Знаете ли вы, что вы все еще можете взять заем, даже если Вы находитесь на заслуженном отдыхе — пенсии? Ну, конечно, Вы можете! Причём сделать это максимально просто, а пакет документов не потребуется. Нужен только паспорт и банковская карта.

Широкие предложения для пенсионеров можно найти программах кредитования у банков и микрокредитных организаций. Обобщив существующие предложения, отметим, что:

• Вы должны быть гражданином Республики Узбекистан, получающим ежемесячную пенсию;
• Ваш возраст не должен быть более 75 лет;
• срок кредитования не может превышать 1 года, а зачастую является более кратким;
• от 5 000 000 сум до 25 000 000 сум — размер суммы, которая будет предоставлена потенциальному заемщику, находящемуся в пенсионном возрасте, напрямую зависит от получаемого им суммы месячных пенсионных выплат;
• процентная ставка от 14,0 до 18,0 годовых.

Следует отдельно отметить, что срочная нужда в деньгах не всегда позволяет воспользоваться услугами банков, ведь вопрос будет решаться в течение недели. Тогда на помощь приходят микрокредитные организации. Достаточно заполнить анкету и отправить ее на проверку в сайт МКО, чтобы получить деньги за полчаса на банковскую карту.

Вариантов кредитов и займов существует множество — в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Чем больше удобств для заемщика — по срокам или требованиям — тем выше риск для кредитора и, следовательно, тем выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Выдавать кредиты и займы могут не только банки, но и различные финансовые организации – от МКО до ломбардов.

Например, целевой кредит получить можно с четко сформулированной целью (например, земля, недвижимость). Нецелевой кредит берут на любые цели (например, на отпуск или лечение). Обычно ставка по нему выше, чем по целевому.

ЕДИНОВРЕМЕННО ИЛИ ПОСТЕПЕННО

Гасить кредит или заем можно постепенно или единовременно — обычно это зависит от условий конкретного кредита.

Различаются займы и в зависимости от процентной ставки. Банки готовы предложить своим клиентам относительно низкую ставку. Но так как сотрудничать они готовы только с теми заёмщиками, что отвечают их требованиям, то этот пункт нельзя в полной мере считать преимуществом. В МКО ставка выше, как и шанс оформить заём.

Кредит или заём? Чем отличается кредит от займа?

Кредит

Кто выдаёт: Банк
Сроки оформления: Медленнее
Личное присутствие: Почти всегда
Требования к заёмщику: Выше
Стоимость кредита: Ниже

Заём

Кто выдаёт: МКО, ломбарды
Сроки оформления: Быстрее
Личное присутствие: Почти всегда
Требования к заёмщику: Ниже
Стоимость кредита: Выше

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальная лицензия Центрального банка Республики Узбекистан

Купить новенькую машину с единовременной оплатой стоимости сможет не каждый. Часто, ради подобной покупки нужно получить заем на автомобиль в банке или микрокредитной организации. Но тогда стоит задуматься, что выгоднее — целевой кредит или кредит наличными? Давайте разбираться в этом вопросе и рассмотрим плюсы и минусы этих вариантов.

В чем различие автокредита и потребительского кредита?

Начнем с классификации этих видов займа. Первый из них (автокредит) нужно отнести к целевым займам. Это значит, что у заемщика есть право взять в банке ссуду только на приобретение транспортного средства и ни на что другое. Это может быть новая машина или бывшая в эксплуатации, но купить ее по программе автокредитования можно только в салонах дилеров, которые состоят в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Выделим главные преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными:

• маленькие процентные ставки;
• удобность оформления займа;
• наличие льгот;
• интересные предложения от банков-партнеров.

Получение кредита на автомобиль предполагает залог, которым является транспортное средство, какое Вы приобретаете. Следовательно, банки гарантируют свое погашение займа, поэтому предлагают процентные ставки ниже обычных (в сравнении с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Различия автокредита от потребительского займа

Преимущественно, отличия данных видов кредитов состоит в целенаправленности предоставляемого банком займа. По программе автокредитования возможно купить только транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит разрешает приобретать что либо, в том числе и автомобиль. Вдобавок у потребительского кредита нет требований, кто будет продавцом: купить авто можно как с рук, так и в салоне. Касательно процентной ставки у потребительского кредита — она не так выгодна, чем по программе целевого автокредитования.

Удобство потребительских займов наличными вызвана рядом причин. К ним относятся:

• можно использовать деньги по своем усмотрению;
• отсутствует первоначальный взнос и залог;
• страховка не будет обязательной;
• тратите куда хотите.

При получении потребительского займа заёмщик не должен отчитываться перед банком, куда он хочет потратить средства. Когда кредитная сумма допускает, можно приобрести не только автомобиль.

Окончательный выбор вида кредитования на покупку автомобиля зависит от целей покупки автомобиля. Если Вы планируете покупку новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, то будет лучше оформить автокредит, нежели кредит наличными. Если планируете купить подержанный автомобиль там, где хотите, тогда рассмотрите потребительский заём.

Заём в ломбарде можно смело назвать одним из удобных и быстрых способов, чтобы получить деньги наличными. Вам не потребуются поручители, множество справок и прочих документов. Для получения наличных хватит паспорта и то, что вы желаете отдать в качестве залога.

И тут возникает вопрос: что конкретно принести в ломбард, чтобы добыть нужную сумму. Одним из самых беспроигрышных вариантов являются изделия из драгоценных металлов и камней. Во все времена золото ценилось, и очень высоко ценилось людьми.

В хорошем ломбарде у Вас должны потребовать документы, удостоверяющие личность. Так как эти документы помогут найти мошенника в случае, если на лом специально пытались сдать украденные изделия или подделки. И забирать изделие назад можно только лично, со своими документами. Чтобы не нарваться на злоумышленника, в ломбарде Ваши данные сверят с базой данных МВД. Но если вам нет 18 лет, сдать что-либо, в какой-либо ломбард у Вас не получится. Еще вас попросят указать контактный номер телефона, чтобы сообщить об истечении срока договора займа.

Договор с ломбардом регистрируется в двух экземплярах. Первый достанется вам, второй — в ломбарде. Подписывают договор обе стороны, в договоре указывается информация о них.

Наверно многим известно, что ломбарды берут золото по цене ниже, чем в специализированных магазинах. Тут никто Вас не обманывает – магазины и мастерские включают в цену изделия не только материалы, но и работу ювелира, который трудился над изделием специально по заказу магазина. Ломбарду же не имеет смысла платить за работу мастера.

Ломбард отвечает за сохранность заложенного имущества. У него должна быть страховка, которая защищает все вещи клиентов от риска повреждения или утраты. Если с вашей ценностью что-то случится, вы получите компенсацию.

Допустим, вы случайно обнаружили антикварные золотые часы вашего родственника – они уже очень давно не работают, и не подлежат ремонту. Продать такую вещь самому будет почти невозможно. Но если сдать золото в ломбард без возврата, можно получить хорошую сумму.

Прежде чем нести в ломбард украшения, убедитесь, что вы определенно можете забрать его обратно. Но будьте внимательны – часто ломбарды ставят на это время небольшие проценты по кредиту. Если по окончанию срока вы не приходите за своим украшением, то у ломбарда есть право продать его, чтобы возвратить сумму займа.

Для того, чтобы сдать что-то в ломбард, нужно, в первую очередь выбрать приличную и добросовестную компанию. Советуем выбирать ломбарды, которые работают более трёх лет и принадлежат крупной сети ломбардов.

Много заемщиков страдают от того, что у них плохая кредитная история. Мало, кто знает, что это можно исправить кредитную историю. Следствием ошибок в кредитной истории могут быть и сами банки, которые совершают ошибки при передаче данных в бюро кредитных историй. Иногда семейные или личные дела не дают своевременно оплатить кредит, и еще история может быть плохой из-за действий мошенников, которые оформляют кредит на чужой паспорт.

Разберем подробнее 2 вида частых причин, из-за которых кредитная история может быть испорчена:

• Кредитная история может испортиться из-за технической неполадки или ошибки банка. Данный случай один из самых простых для исправления вашей кредитной истории. Обычно, кредитор, по чьей причине возникла ошибка, сам заинтересован в ее исправлении. Поскольку кредитная история составляется только им (то есть банком, который дает заем), нужно составить заявление на исправление кредитной истории с описанием проблемы. Кредитная история должна быть восстановлена кредитором. Еще, можно позвонить напрямую в бюро кредитных историй. После вашего заявления об оспаривании некорректной информации, бюро проведет проверку и сможет исправить кредитную историю.
• Кредитная история пострадала из-за вмешательства мошенников. Это случается, когда мошенники оформляют кредит по украденным документам или данным из них. Сегодня такие случаи являются нередкими. Часто бывает так, что сами родственники могут взять ваши данные и оформить по ним кредит. Собственно, отчего специалисты и рекомендуют систематически следить за своей кредитной историей, дабы своевременно увидеть махинации, и предпринять действия по исправлению данных. Если Вы обнаружите, что в Вашей истории есть кредиты, которые Вы не брали, нужно срочно сообщить об этом в организацию, которая выдавала кредит, и быть готовым доказать свою невиновность.

Как поступить, когда банк отказывается исправлять ошибки в кредитной истории?

Здесь, Вам нужно прибегнуть к суду, ответчиком здесь выступает банк. Часто суд может длиться долго.

Однако, иных вариантов спасения от данной проблемы нет. После того, когда суд закончился вашей победой, будет решение, которое обяжет банк скорректировать ошибки в кредитной истории.

Прежде чем обратиться в банк, изучите досконально свою историю и запросите персональный кредитный рейтинг. Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

Многие клиенты банков и микрокредитных организацией не знают о последствиях невозврата микрозайма. Что будет если не вернуть заем?

Для начала поговорим о последствиях неуплаты микрозаймов.

К последствиям неуплаты микрозаймов относятся:

• Звонки.
• Личные встречи.
• Решение суда — быстрый способ взыскать долг с человека. После решения суда в пользу МКО, судебные приставы могут наложить арест на ваши банковские карты и имущество.

Существует 3 варианта, в которых заемщик может не отдавать долг вовремя:

• Грубые ошибки в договоре.
• Реструктуризация долга.
• Рефинансирование долга.

Но обычно попасть в любую из вышеперечисленных ситуаций немного затруднительно. Можно добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не освобождают вас от ответственности, а просто изменят условия договора и продлят срок выплаты долга.

Сотрудники от имени МКО «выбивают» долги

При этом сотрудники службы взыскания МКО не имеют права общаться с клиентом в неприемлемом тоне, повышать голос, запугивать или заходить в дом без согласия его хозяина. Если это случилось, любой гражданин может подать жалобу в правоохранительные органы.

Как снизить долговую нагрузку?

Для этого необходимо обратиться в МКО и объяснить трудность вашего положения. Некоторые МКО и банки могут пойти вам на встречу и заморозить на время начисление процентов. Но для этого Вам необходимо предоставить доказательства, например, копию расторжения трудового договора с работодателем или справку из больницы о том, что вы серьезно болели.

Насколько может вырасти долг?

К просроченной сумме основного долга прибавляется сумма процентов, которая прописана в вашем договоре. Иногда МКО искажают данные и просят намного большие суммы, чем положено по закону или по договору. Обязательно перепроверяйте сумму задолженности перед тем как ее оплатить. Также вы вправе требовать от МКО отмены штрафов за просрочку долга.

ВАЖНО

МКО по закону могут взыскать сумму не более чем в 2 раза превышающую сумму самого займа.

Как наказать МКО за нарушения?

Если сотрудники МКО угрожают жизни и здоровью — пишем заявление в органы внутренних дел и прилагаем доказательства: записи телефонных разговоров, скриншоты сообщений или приглашаем свидетелей. Если органы внутренних дел отказываются принять заявление, потребуйте от них письменный отказ.

При любых нарушениях со стороны МКО подаем жалобу в Центральный банк, так как он контролирует работу МКО, сделать это можно по почте, через телефоны доверия или сайт Центрального банка.

На рынке потребительского кредитования на протяжении долгого периода главенствовали банки. Они стояли на лидирующих позициях, так как не имели конкурентов. Большой опыт и огромный капитал и сегодня выделяют банки от других кредитных организаций. Сегодня есть много других фирм, которые работают с физическими лицами и выдают им займы.

В настоящее время микрокредитные организации активно конкурируют с банками, предоставляя клиентам хорошие условия на займы. Цена банковского кредита немного ниже, чем микрозайма в МКО, но получить кредит в банке удается не каждому. Банки очень строго подходят к вопросу оценки платежеспособности заемщика и часто отказывают в кредите. По статистике, в МКО одобряют 3-4 займа из 10, а в банке 1 из 10.

Проверка заёмщика для банка — дело долгое и скрупулезное. Зачастую банки просят предоставить справки с места работы и справки о доходах. Банки осуществляют и выдачу крупных сумм, но чаще под залог движимого, недвижимого имущества или при наличии поручителей.

Микрокредитные организации сегодня – это полноправные участники рынка кредитования, которые действуют легально и готовы оперативно помочь в трудной финансовой ситуации.

Микрозайм получить гораздо проще, в отличие от кредита в банке. Но погасить эту задолженность будет сложнее, если вы допустили просрочку. При просрочке долг начинает быстро увеличиваться из-за процентов, штрафов и пеней. Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок и гасите вовремя. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего кармана вам придется заплатить.

Иногда, получив кредит, люди даже не думают о том, что делать, если не будет возможности его платить. В самом начале кажется, что такого не может произойти. Но в реальности бывают разные ситуации, советуем лучше сразу разобраться, что может случиться, если кредит есть, а денег нет.

Первое, — договаривайтесь с банком как платить кредит. Главное правило: сообщить в банк первым, не укрываться, не ожидать, что кредит исчезнет или о Вас забудут.

Если Вам не звонят из банка, это не значит, что про Ваш долг забыли. Напротив, начисляются проценты, растет сумма долга, ухудшается ваша кредитная история.

Более того, многие банки указывают в своих договорах о том, что заемщик обязан немедленно сообщить о том, что его финансовое состояние ухудшается. Это значит, что когда Вы не платите и не сообщаете об этом кредитору, тем самым вы нарушаете договор.

О чем возможно договориться с банком:

• об отсрочке платежа,
• о реструктуризация долга.

Подумайте о сроках, когда вы сможете платить кредит и сообщите банку об этом. Для принятия решения банку нужно знать, когда вы сможете платить по обязательствам.

Брать ли еще один заём, чтобы закрыть старый?

Практически в каждом случае это решение провально. Прежде всего, у Вас уже есть долг в одном банке, и кредит в другом вам могут не согласовать. Либо дадут, но по новому кредиту будет более высокая процентная ставка. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Не будут ли меня штрафовать за неуплату?

Банк может начислять штрафные санкции или пени за неуплату долга в срок. Уголовное наказание может наступать только в случае мошенничества.

Если все же я не могу выплатить кредит, то чего мне ждать?

Банк имеет право требовать денег через судебный процесс. В то же время суд будет учитывать вашу текущую финансовую ситуацию и может назначить Вам щадящие условия погашения займа, например, погашение долга частями.

За 2023 год количество желающих получить микрозайм выросло на 70%. Около 20% микрозаймов не погашаются в срок, что связано с невыгодными условиями микрокредитов. Центральный банк активно вмешивается в деятельность МКО, делая их работу более прозрачной. Так, установлены ограничения по начислению процентов и пеней по микрокредитам и еще ряд других ограничений.

Согласно законодательству сумма переплаты по кредиту не должна превышать 2-кратного размера суммы микрозайма. Сюда входят также неустойки (штрафы и пени) и плата за специально оказываемые услуги. При этом Центральный банк не накладывает ограничения на величину процентов. Но некоторые микрокредитные организации дают возможность взять первоначальный заем совершенно бесплатно, правда на небольшую сумму. Обратите Ваше внимание на следующее:

1. Когда компания выдает кредит под ноль %, то в реальности могут быть некоторые ограничения. Организация даст такой процент только при условии идеальной кредитной истории или, например, при предоставлении справки с места работы. Для всех же остальных действует обычная ставка.
2. При продлении займа ставка в ноль процентов перестает действовать. Погашать долг нужно в день, который указан в договоре, можно раньше, но не позже. Это условие обязательно прописывается в кредитном договоре с МКО. Бесплатный микрозайм – это вознаграждение для новеньких клиентов.

Прежде, чем подписать документы и получить микрозайм, обратите внимание на процентную ставку – она может быть выше или, наоборот, ниже той, какая указана в рекламных материалах или на сайте микрокредитной организации. Если в дальнейшем вы обнаружите, что займ был одобрен вам под более высокую процентную ставку, чем это значится на рекламном баннере МКО, обвинять кого-то, кроме себя, будет бессмысленно.

Сумма, которую вы увидите в вашем договоре займа, должна прийти на ваш счет в полном объеме. МКО может уменьшить эту сумму за счет страховых платежей только с вашего согласия.

Обязательно обратите внимание на то, какую сумму вам нужно будет отдать для полного погашения долга. Она может складываться из двух-трех факторов:

• «тело» микрокредита – сумма, которая пришла к вам на карту;
• сумма процентов за дни фактического пользования заемными средствами;
• комиссия за оформление кредита. Количество кредиторов, взимающих такую комиссию, минимальное. Но они есть. Условие о необходимости уплаты сбора обязательно указывается в договоре. Если его нет – оплачивать комиссию заемщик не обязан.

При полной или частичной досрочной оплате долга сумма к погашению должна быть пересчитана в сторону уменьшения. В частности, измениться должна величина выплачиваемых процентов по договору займа.

Увеличение количества заемщиков определяет, что микрозаймы все-таки популярны у населения. О том, как правильно подойти к микрозаймам, объясним в этой статье.

1. Совместимы ли Ваши желания и возможности?

Это касается не только микрозаймов, но и в целом какого-либо кредита. Следует учитывать простейшую формулу, что все регулярные платежи по всем вашим существующим кредитам и займам не должны превышать 50 процентов от регулярного дохода. Не нужно брать кредит, если вы не уверены, что сможете выполнить условия договора.

2. Правильно понять цель займа.

Особенностью микрозайма является его отличие от банковского кредита. У микрозайма меньше срок и сумма по договору, не требуется залог, его проще оформить, не требуется кредитная история или она не так важна. И основное, микрозайм является инструментом «быстрой помощи». То есть это «быстрые» деньги, чтобы решать срочные вопросы заемщика.

3. Тщательно отнестись к выбору МКО.

Нужно рассмотреть, состоит ли организация в реестре МКО в ЦБ. Это требуется для того, чтобы убедиться, что она не является нелегальным кредитором.

Посмотреть реестр МКО можно на сайте Центрального банка по ссылке _____.

4. Внимательно прочитать договор микрозайма.

Перед тем как взять микрозайм нужно как следует познакомиться с документом и изучить условия получения средств и сроки погашения долга. В договоре должны содержаться все необходимые сведения об МКО и данные по полной сумме выплат. В договоре должен быть указан максимальный размер переплаты.

Страховка по микрозаймам — дополнительный пункт. В случае, если она включается в договор, заемщик дополнительно должен уплатить небольшой процент от суммы займа. Страховка поможет заемщику, если он окажется в трудной ситуации и не сможет выплачивать заем по состоянию здоровья.

Заёмщик обязан знать, что МКО не имеет права выдавать кредиты в иностранной валюте, менять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать клиента, если он желает погасить долг преждевременно.

5. Не можете платить по займу, обязательно звоните в МКО.

Если заемщик не в состоянии вовремя платить задолженность по займу (трудная жизненная ситуация, задержка зарплаты), то ему не нужно ждать, когда начнут насчитываться дополнительные % за просрочку. Лучше сразу сообщить кредитору о проблемах и договориться о рассрочке или реструктуризации.