Tillani lombardga qanday qo‘yish mumkin. - Zaimer.uz - финансовый супермаркет
+998 78 113-22-72

Du-Ju 09:00 - 18:00

Oʻzbek Oʻzbek
Bosh sahifa / Foydali / Tillani lombardga qanday qo‘yish mumkin.

Tillani lombardga qanday qo‘yish mumkin.

O‘qish vaqti 2 daqiqa
Tillani lombardga qanday qo‘yish mumkin.

Mundarija

    Lombarddan qarz olishni ishonch bilan naq pul olishni qulay va tez yo‘llaridan biri deb aytish mumkin. Sizga kafillar, ko‘plab ma’lumotnomalar va boshqa hujjatlar kerak bo‘lmaydi. Naqd pul olish uchun sizga faqat pasport va garov evaziga berishni istayotgan narsa kerak bo‘ladi.

    Va shu yerda savol tug‘iladi: kerakli summani olish uchun lombardga nimani aniq olib kelish kerak ? Eng yutuqli yo‘llardan biri bo‘lib, qimmatbaho metall va toshlardan yasalgan buyumlar hisoblanadi. Barcha zamonlarda tilla qadrlangan va uni odamlar juda yuqori baholaganlar.

    Yaxshi lombardda Sizdan shaxsni tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilishligi mumkin. Chunki bunday hujjatlar lombardga bila turib o‘g‘irlangan yoki soxta buyumlarni topshirishga uringan firibgarlarni qidirib topishga va buyumlarni o‘z hujjatlariga ko‘ra shaxsan qaytarib olishga yordam beradi. Firibgarga yo‘liqmaslik uchun Sizning ma’lumotlaringiz IIV ma’lumotlari bilan taqqoslanadi. Agar siz 18 yoshga to‘lmagan bo‘lsangiz, biror bir narsani hech qaysi lombardga topshirishni uddala olmaysiz.  Shuningdek qarz shartnomasi muddati yakunlanganligi to‘g‘risida xabardor qilish uchun sizdan aloqa telefon raqamingizni ko‘rsatish so‘raladi.

    Lombard bilan shartnoma ikki nusxada ro‘yxatga olinadi. Birinchisi sizga, ikkinchisi lombardga beriladi. Shartnomani ikki tomon imzolaydi, shartnomada ular to‘g‘risida axborot ko‘rsatib o‘tiladi. Lombardlar tillani ixtisoslashgan do‘konlarga nisbatan past baholarda olishi ehtimol ko‘pchilikka ma’lumdir. Bunda sizni hech kim aldamaydi – chunki do‘konlar va zargarxonalar buyum narxiga nafaqat ishlatilgan materiallarni, balki do‘konning buyurtmasiga ko‘ra buyum ustida ishlagan zargarning ish haqqisini ham qo‘shishadi.  Lombardga esa zargarni ish haqqisini hisobga olish hech qanday ahamiyatga ega emas.

    Lombard garovga qo‘yilgan mulkning butligiga javobgardir. Unda mijozlarning barcha buyumlarini shikastlanishi va yo‘qotilishidan himoya qiluvchi sug‘urta bo‘lishi shart. Agar sizning qimmatligingiz bilan biror narsa sodir bo‘lsa, siz tovon pulini olasiz.

    Aytaylik, siz tasodifan uzoq vaqtdan beri ishlamayotgan va ta’mirga yaroqsiz bo‘lgan qarindoshingizni antikvar soatini topdingiz. Bunday buyumni o‘zingiz sotishingizni deyarli imkoni yo‘q. Ammo agar siz tillani lombardga qaytarmaslik sharti bilan topshirsangiz, yaxshigina summani olishingiz mumkin.

    Lombardga taqinchoqlarni olib borishdan avval, siz uni aniq qaytarib olishingizga ishonch hosil qiling. Biroq ogoh bo‘ling – ko‘pincha lombardlar ushbu vaqtga kredit bo‘yicha katta bo‘lmagan foizlarni belgilashadi. Agar muddat oxiriga siz o‘z taqinchog‘ingizga olishga kelmasangiz, lombard qarz summasini qoplash uchun uni sotish huquqiga ega bo‘ladi.

    Lombarda biror-bir narsani topshirishdan avval, birinchi navbatda durust va  batartib kompaniyanini tanlash kerak bo‘ladi. Sizga uch yildan ortiq faoliyat yuritayotgan va yirik lombardlar tarmog‘iga tegishli bo‘lgan lombardni tanlashni maslahat beramiz.

    Author logo

    Сергей Панов

    Эксперт в страховании, банковской деятельности и актуарных расчётах с 20+ годами опыта в ведущих СК России и зарубежных банках. Имеет физ.-мат. и экономическое образование (МИФИ) и аспирантуру РАНХиГС; прошёл путь от актуария до руководителя финансовых и продуктовых направлений в крупных страховых компаниях России и в банках Республики Узбекистан.

    Участвовал во внедрении отчетности по международным стандартам и разработке страховых продуктов в страховых компаниях, имеет авторитетное мнение, основанное на глубокой теоретической и практической базе.
    В настоящее время развивает собственный бизнес в финансовой сфере и в сфере AI.

    Sizni qiziqtirishi mumkin

    O‘zbekistonda past foizli nafaqaxo‘rlar uchun kreditlar mavjudmi?
    15.08.2025
    7 daqiqa

    O‘zbekistonda past foizli nafaqaxo‘rlar uchun kreditlar mavjudmi?

    2025-yilda O‘zbekistonda 80 yoshgacha bo‘lgan pensionerlarning 35 foizdan ortig‘i kredit olish imkoniyatini ko‘rib chiqmoqda. Banklar maxsus dasturlarni taklif etadi, biroq ular haqida oldindan bilish kerak bo‘lgan muhim jihatlarni o‘z ichiga oladi.

    Pensionerlarni kreditlashning umumiy shartlari

    O‘zbekiston kredit bozori pensionerlarga mikrozayomlar berishni qonun darajasida taqiqlamaydi. Biroq, har 10 bankdan 9 tasi ushbu toifadagi qarz oluvchilarga qo‘shimcha talablar qo‘yadi. Asosiy sabab – 60 yoshdan keyin mablag‘larni qaytarib olmaslik xavfining ortishi.

    Qonunchilik bazasi

    • O‘zbekiston Respublikasi Fuqarolik kodeksida qarz oluvchilar uchun yosh cheklovlari mavjud emas
    • «Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida»gi qonun barcha layoqatli fuqarolarga kredit berishga ruxsat beradi
    • O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki banklarga pensionerlarning to‘lov qobiliyatini baholashda alohida yondashuvni tavsiya etadi

    Banklarning asosiy talablari

    Pensiya miqdori

    O‘rtacha talab qilinadigan daromad oyiga 2,5 mln so‘mdan boshlanadi. Bunda kredit bo‘yicha oylik to‘lov nafaqaning 40 foizidan oshmasligi kerak. Masalan, 3 mln so‘mlik pensiyada maksimal to‘lov 1,2 mln so‘mni tashkil etadi.

    Yosh cheklovi

    Banklarning 78 foizi kreditni qaytarish paytida qarz oluvchining eng yuqori yoshini belgilaydi:

    • 60 yosh – banklarning 45%
    • 65 yosh – banklarning 33%
    • 70 yil – banklarning 22%

    Mavjud kreditni hisoblash namunasi

    Pensiyasi 3,5 mln so‘m bo‘lgan 62 yoshli pensioner 3 yilga kredit olmoqchi. Bank 28 foiz stavkani taklif qilmoqda. Maksimal summani hisoblash:

    • Maksimal to‘lov: 3,5 mln × 40% = 1,4 mln so‘m/oy
    • 3 yil uchun jami ortiqcha to‘lov: kredit summasining ~45%
    • Mavjud kredit miqdori: taxminan 50 million so‘m

    Kredit tarixi

    Banklar qarz oluvchilarni Milliy kredit tarixi byurosi orqali tekshiradi. Muhim:

    • Oxirgi 2 yil ichida 30 kundan ortiq kechikish yo‘q
    • Oxirgi oyda ko‘pi bilan 3 ta kredit so‘rovi
    • Umumiy kredit yuki daromadning 50% idan oshmasligi kerak

    Muhim statistika

    O‘zbekiston Respublikasi Markaziy bankining 2023-yildagi ma’lumotlariga ko‘ra:

    • Pensionerlarning 62% arizalari ma’qullandi
    • O‘rtacha kredit miqdori – 38 mln so‘m
    • Eng ommabop muddat – 24 oy
    • Pensiya kreditlari bo‘yicha kechikish – 3,2%

    O‘zbekistonda pensionerlar uchun kredit mahsulotlari: turlari, shartlari va foydali takliflari

    Pensionerlar uchun kredit va qarz turlari: qiyosiy sharh

    O‘zbekiston moliya tashkilotlari pensionerlarga kredit mahsulotlarining uchta asosiy turini taklif etadi. Har bir variant o‘ziga xos to‘lov shartlari, qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar va foiz stavkalariga ega. Barcha mavjud kreditlash dasturlarini batafsil ko‘rib chiqamiz.

    Pensionerlar uchun mikroqarzlar: o‘rtacha foizli tez pul topish

    Asosiy parametrlar

    • Miqdori: 22-50 mln so‘m
    • Muddati: 12-36 oy
    • Stavka: yillik 26-30%
    • Ko‘rib chiqish: 1-3 ish kuni

    Bank top 3

    1. Hamkor Bank – 26%, 50 mln so‘mgacha
    2. Oriyent Finans – 30%, 22 mln so‘mgacha
    3. Mikrokreditbank – 28%, 30 mln so‘mgacha

    Mikroqarzlar nisbatan kichik miqdordagi mablag‘ga zudlik bilan muhtoj bo‘lgan pensionerlar uchun maqbuldir. Misol uchun, toshkentlik 45 yoshli Aziza tishlarini davolatish uchun Hamkor bankidan 35 mln so‘m olgan. 2 yillik muddat va 26% stavkada uning oylik to‘lovi 1,8 mln so‘mni tashkil etadi.

    Muhim: 67% mikroqarzlar pensionerlarga garovsiz beriladi. Ammo 30 million so‘mdan ortiq mablag‘ bo‘lsa, banklar ko‘pincha ishlaydigan qarindoshining kafilligini talab qiladi.

    Pensionerlar uchun iste’mol kreditlari: uzoq muddatli yirik summalar

    Bank maks. summa Stavka Maxsus shartlar
    Hamkorbank 200 mln so‘m 25 foizdan Summaga nisbatan 1,5% sug‘urta
    SQB 200 mln so‘m 25 foizdan 90 kunlik imtiyozli davr
    Ipak yo‘li 150 mln so‘m 27% dan boshlab Birinchi 3 ta to‘lovni bo‘lib to‘lash

    O‘zbekistonda pensionerlar uchun kreditlar: bank talablari va amaliy tavsiyalar

    Bank shartlari va qarz oluvchi pensionerlarga qo‘yiladigan talablar

    O‘zbekistonda nafaqaga chiqqandan keyin kredit olish mumkin, ammo bu moliyaviy tashkilotlarning o‘ziga xos talablarini tushunishni talab qiladi. Banklar pensionerlarni sinchkovlik bilan tekshiradi, chunki ularning asosiy daromadi qat’iy belgilangan va pensiya to‘lovlari miqdori bilan cheklangan.

    Rasmiylashtirish uchun zarur hujjatlar

    Standart paketga shaxsni tasdiqlovchi hujjat (pasport yoki ID-karta) va oxirgi 3 oy uchun pensiya hisob-kitoblari miqdori to‘g‘risidagi ma’lumotnoma kiradi. Davolanish yoki ta’mirlash uchun maqsadli kreditlar uchun tibbiyot muassasasi yoki qurilish kompaniyasi bilan shartnoma ilova qilinishi kerak bo‘ladi. 65 foiz hollarda banklar qo‘shimcha hujjatlar – olti oylik bank hisobvarag‘idan ko‘chirma yoki agar pensioner ishlashda davom etsa, qo‘shimcha daromadlar to‘g‘risida ma’lumotnoma so‘raydi.

    Kredit turi Asosiy hujjatlar Batafsil Tekshirish muddati
    Mikroqarz Pasport, pensiya guvohnomasi Pensiya hisob-kitobi 1-2 kun
    Iste’mol krediti Pasport, daromad ma’lumotnomasi Mehnat daftarchasi, garov shartnomasi 3-5 kun
    Overdraft Pasport, pensiya kartasi 6 oylik hisob-kitob 1-3 kun

    O‘zbekistonda pensionerlar uchun kreditlar: bank talablari va amaliy tavsiyalar

    Bank shartlari va qarz oluvchi pensionerlarga qo‘yiladigan talablar

    O‘zbekistonda nafaqaga chiqqandan keyin kredit olish mumkin, ammo bu moliyaviy tashkilotlarning o‘ziga xos talablarini tushunishni talab qiladi. Banklar pensionerlarni sinchkovlik bilan tekshiradi, chunki ularning asosiy daromadi qat’iy belgilangan va pensiya to‘lovlari miqdori bilan cheklangan.

    Rasmiylashtirish uchun zarur hujjatlar

    Standart paketga shaxsni tasdiqlovchi hujjat (pasport yoki ID-karta) va oxirgi 3 oy uchun pensiya hisob-kitoblari miqdori to‘g‘risidagi ma’lumotnoma kiradi. Davolanish yoki ta’mirlash uchun maqsadli kreditlar uchun tibbiyot muassasasi yoki qurilish kompaniyasi bilan shartnoma ilova qilinishi kerak bo‘ladi. 65 foiz hollarda banklar qo‘shimcha hujjatlar – olti oylik bank hisobvarag‘idan ko‘chirma yoki agar pensioner ishlashda davom etsa, qo‘shimcha daromadlar to‘g‘risida ma’lumotnoma so‘raydi.

    Kredit turi Asosiy hujjatlar Batafsil Tekshirish muddati
    Mikroqarz Pasport, pensiya guvohnomasi Pensiya hisob-kitobi 1-2 kun
    Iste’mol krediti Pasport, daromad ma’lumotnomasi Mehnat daftarchasi, garov shartnomasi 3-5 kun
    Overdraft Pasport, pensiya kartasi 6 oylik hisob-kitob 1-3 kun

    Ta’minot talablari va qo‘shimcha cheklovlar

    Kredit miqdori 50 mln so‘mgacha bo‘lganda aksariyat banklar (taxminan 72%) garov yoki kafillikni talab qilmaydi. Biroq, kattaroq qarzlar uchun moliya tashkilotlari ta’minotni talab qiladilar – odatda bu ko‘chmas mulk yoki transport vositasi. Masalan, «Hamkorbank»da 100 mln so‘mlik kreditni rasmiylashtirishda bozor qiymati 150 mln so‘mdan kam bo‘lmagan kvartira garovi talab etiladi.

    Yashirin cheklovlar qarz oluvchining yoshi va kredit muddati bilan bog‘liq. Banklarning atigi 23 foizi 65 yoshdan oshgan pensionerlarga kredit berishga tayyor, bunda maksimal muddat standart 5 yil o‘rniga 2-3 yilgacha qisqartiriladi. «Kapitalbank»da qoida amal qiladi – qarz oluvchining qarzni to‘liq qaytarish paytidagi yoshi 70 yoshdan oshmasligi kerak.

    Kredit tanlash va olish bo‘yicha amaliy maslahatlar

    Optimal kredit taklifini tanlash mezonlari

    Turli banklarning shartlarini taqqoslashda nafaqat foiz stavkasiga, balki kreditning to‘liq qiymatiga ham e’tibor qaratish lozim. O‘rtacha sug‘urta to‘lovlari qarz summasiga 1,5-2 foiz qo‘shiladi va arizani ko‘rib chiqish uchun komissiya 100 000 so‘mdan 500 000 so‘mgacha bo‘lishi mumkin. Masalan, bir bankda barcha qo‘shimcha to‘lovlarni hisobga olgan holda 25 foizli kredit boshqa muassasadagi 23 foizli taklifdan ko‘ra foydaliroq bo‘lishi mumkin.

    Muddatidan oldin to‘lash shartlari alohida e’tiborga loyiq. 2024-yilda O‘zbekistondagi banklarning 85 foizi kreditni muddatidan oldin yopganlik uchun jarimalarni bekor qildi, biroq ayrim tashkilotlarda dastlabki 6-12 oy ichida muddatidan oldin to‘lashga moratoriy saqlanib qolmoqda.

    Talabnomani tasdiqlash ehtimolini oshirish usullari

    Qo‘shimcha daromad manbalarini tasdiqlash kredit olish imkoniyatini taxminan 40 foizga oshiradi. Bu ko‘chmas mulkni ijaraga berishdan olingan daromadlar, omonatlardan olingan dividendlar yoki rasmiy qo‘shimcha ish bo‘lishi mumkin. Banklar pensionerning 10 mln so‘mdan ortiq qoldig‘i bo‘lgan jamg‘arma hisobvarag‘i mavjud bo‘lganda yoki garov bo‘lmasa ham, likvid ko‘chmas mulkka ega bo‘lganda ijobiy munosabat bildiradi.

    Kafil – ishlaydigan qarindosh yoki do‘stni jalb qilish kreditning maksimal miqdorini 1,5-2 baravar oshirish imkonini beradi. «Agrobank»da oylik daromadi 5 mln so‘mdan yuqori bo‘lgan kafil mavjud bo‘lsa, pensionerlar odatdagi 150 mln so‘m o‘rniga 300 mln so‘mgacha kredit olishlari mumkin.

    Muqobil kredit variantlari

    Pensiya overdrafti pensiya miqdorining 50 foizigacha bo‘lgan cheklov bilan eng qulay vosita bo‘lib qolmoqda. O‘rtacha 16-18% stavka jozibador ko‘rinadi, ammo qisqa muddat (ko‘pi bilan 1 yil) va har oyda barcha limitni to‘lash zarurati bu mahsulotni faqat qisqa muddatli moliyaviy ehtiyojlar uchun qulay qiladi.

    Ba’zi mikromoliya tashkilotlari qayta tiklanadigan limitli kredit liniyalarini taklif qilishadi. Masalan, «Moliya-kredit» pensionerlarga yillik 22 foiz stavkada 15 mln so‘mlik limitli kartani taqdim etadi, u yerda ishlatilgan summa to‘langandan so‘ng mablag‘lar yana mavjud bo‘ladi.

    Optimal kredit mahsulotini tanlash uchun joriy moliyaviy vaziyatni sinchkovlik bilan tahlil qilish kerak. Barqaror qo‘shimcha daromadga ega bo‘lgan pensionerlar uchun katta miqdordagi iste’mol kreditlarini ko‘rib chiqish mantiqan to‘g‘ri bo‘ladi, bir martalik kichik kreditlar uchun esa mikroqarzlar yoki overdraftlar yaxshiroq mos keladi. Asosiysi, qarz botqog‘iga tushib qolmaslik uchun to‘lov qobiliyatini real baholashdir.

    Batafsil
    Mikrokredit tashkilotidan naqd pul kreditini qanday olish mumkin
    30.07.2024
    3 daqiqa

    Mikrokredit tashkilotidan naqd pul kreditini qanday olish mumkin

    Naqd kredit olasizmi yoki onlayn tarzdami? Bu savolga aniq javob berishning iloji yo’q. Ba’zi hayotiy vaziyatlarda faqat naqd pul kerak bo’ladi: karta to’lovlari ishlamaydi, Internet yo’q, onlayn to’lovlarda muammo bor. Ko’pgina moliyaviy korxonalar naqd pul kreditlarini taklif qilishadi. Buni qaerda, qanday sharoitlarda qilish mumkin – bu haqda keyinroq gaplashamiz.

    Naqd pul krediti: taqdim etish shartlari.

    Siz bank, lombard yoki mikromoliya tashkilotidan naqd pul kreditini olishingiz mumkin. Ularning har birida ro’yxatdan o’tish shartlari sezilarli darajada farq qiladi:

    1. Bank. Naqd kredit olish uchun ariza berish, siz ijobiy kredit tarixi va daromadingizni rasman tasdiqlash qobiliyatiga ega bo’lgan mavjud qarz oluvchi bo’lishingiz kerak. Agar siz birinchi marta qarz olayotgan bo’lsangiz, kredit reytingingiz tushirilgan, sizning daromadingiz norasmiy – bankdan ijobiy javob olish ehtimoli nolga yaqin.
    2. Lombard. Rasmiy daromadsiz naqd pul kreditini lombardda olish mumkin. Siz qimmatbaho buyum garoviga ega bo’lishingiz muhim – maishiy texnika, mo’yna, zargarlik buyumlari, qimmatli qog’ozlar, professional ish asboblari. Muhim: lombard hech qachon mulkni haqiqiy bozor qiymatida baholamaydi; siz ishonishingiz mumkin bo’lgan maksimal miqdor garov narxining 60%-70% ni tashkil qiladi. Kredit to’lanmagan taqdirda, lombard keyinchalik sotish uchun garovni olishga haqli.
    3. MKO. Ko’pgina mikrokredit kompaniyalari allaqachon onlayn sohaga o’tgan, ammo O’zbekistonda naqd pulda kredit olishni taklif qilayotganlar ham bor. Siz kattalar fuqarosi sifatida pasportingizni, JShShIR(PINFL)-ni ko’rsatish orqali pul olishingiz mumkin. Sizga mobil telefon raqami va hisobdagi ijobiy yoki nol balansga ega bo’lgan har qanday bankning ishlaydigan to’lov kartasi kerak.

    Yuqoridagi tashkilotlarga qo’shimcha ravishda siz xususiy kreditordan kredit olishingiz mumkin. Xususiy kreditorlar naqd pul kreditlarini juda yuqori foiz stavkalarida beradilar, ular ko’pincha noqonuniy faoliyat yuritadilar va ular bilan hamkorlik qilish istalmagan.

    O‘zbekistonda qanday maqsadlarda naqd kredit olish mumkin?

    MCO bilan bog’lanish orqali siz maqsadli bo’lmagan kreditga murojaat qilishingiz mumkin. Bu shuni anglatadiki, qarz beruvchi qarz oluvchining qanday maqsadda qarz olishini aniqlamaydi. Mikrokredit quyidagi maqsadlarda olinishi mumkin:

    • ta’mirlash;
    • kommunal xizmatlarni to’lash;
    • ijara haqini to’lash;
    • o`qish;
    • davolash uchun;
    • boshqa bank yoki MKOda kreditlarini to’lash.

    Talabalar, nafaqaxo’rlar, kredit tarixi yomon bo’lgan qarz oluvchilar, tug’ruq ta’tilidagi onalar, ro’yxatdan o’tmagan, ishsiz yoki norasmiy ish bilan band bo’lgan shaxslar daromadini tasdiqlovchi hujjatsiz naqd pul kreditiga murojaat qilishlari mumkin. Kredit nol kredit reytingiga ega bo’lgan asosiy qarz oluvchilarga beriladi.

    Kreditni naqd pulda qanday to’lash kerak?

    MKO bilan hamkorlik qilganda, kredit bir miqdorda to’lanishini tushunish kerak: asosiy qarz + foiz. Oylik to’lovlarni amalga oshirish shart emas. Odatda, MKO bir nechta to’lov usullarini taklif qiladi:

    • Tashkilot sayti. Ba’zi MKO-larda siz ro’yxatdan o’tishingiz va shaxsiy hisobingizga kirishingiz mumkin bo’lgan rasmiy resurs mavjud. Kartani ulash va anketani to’ldirish orqali siz bank xizmatlari uchun ortiqcha to’lovsiz kreditni to’g’ridan-to’g’ri naqd pulda to’lashingiz mumkin.
    • Terminallar. Odatda siz kredit shartnomasi raqamini, tafsilotlarini, jo’natuvchining to’liq ismini va to’lov miqdorini kiritishingiz kerak. Ba’zan maqsad va boshqa ma’lumotlarni ko’rsatish kerak.
    • Bank kassasi yoki pochta bo’limi. Oxirgi kunni kutmaslik muhim, chunki ba’zi hollarda to’lov uch kun ichida hisoblanishi mumkin va bu kechikish xavfini tug’diradi. Kassirga barcha ma’lumotlarni to’liq taqdim etish muhimdir.O‘zbekistonda kreditni uchinchi tomon tashkilotida naqd pulda to‘lashda barcha chek va kvitansiyalarni saqlashni unutmang.
    Batafsil
    Kredit tarixi nima? Bu nimaga ta’sir qiladi?
    02.08.2024
    3 daqiqa

    Kredit tarixi nima? Bu nimaga ta’sir qiladi?

    Kredit tarixi – qarz oluvchining ma’lum bir davr uchun barcha qarz majburiyatlarining «iqtibos» (ko’pincha u 10 yildan oshmaydi). Yomon kredit tarixi buzilgan obro’ga o’xshaydi, bunday «yuk» bilan kredit olish juda qiyin. Kredit tarixi banklar, mikrokredit tashkilotlari va kredit beruvchi boshqa moliya tashkilotlarini qiziqtiradi.

    Kredit tarixingizni qanday tuzatish kerak?

    Kredit berish tarixini qayta yozishning iloji yo’qligini tushunish muhimdir va barcha kechikishlar, jarimalar va kam to’lovlar hujjatlarda saqlanib qoladi. Kelajakda obro’ingizni buzmaslik uchun kechikishdan qochish kerak. Agar siz hozir jiddiy sabablarga ko’ra oylik to’lovni to’lay olmasligingizni tushunsangiz: ishni yo’qotish, kasallik, tabiiy ofat uyni vayron qilgan bo’lsa, bu darhol qarz beruvchi bilan muhokama qilinishi kerak.

    Ko’pgina banklar va mikromoliya tashkilotlari ongli qarz oluvchini yarim yo’lda kutib olishadi va muammoning mumkin bo’lgan yechimini taklif qiladilar:

    • Qarzni bir muddat «muzlatish». Bir muncha vaqt qarz oluvchi to’lovlarni amalga oshirmaydi, faqat foizlarni o’tkazadi.
    • Qayta tuzilish. Mavjud foiz stavkasining pasayishi yoki boshqa imtiyozlar.
    • Kreditlash. Yomon kredit tarixining oldini olish uchun bank eskisini yopish uchun mijozga yanada yumshoqroq shartlarda yangi kredit beradi.

    Yomon kredit tarixiga ega bo’lgan kredit olish sizning obro’ingizga putur yetkazmaslikka harakat qilishdan ko’ra qiyinroqdir. Agar sizning kredit reytingingiz pasaytirilgan bo’lsa, siz kreditorni barqarorligingizga ishontirishingiz kerak:

    • to’lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni ko’rsatish – daromad, ko’chmas mulk yoki avtomobilga egalik huquqi, qimmatli qog’ozlarga egalik huquqi, qo’shimcha foyda manbalari;
    • to’lanmagan taqdirda qarzni to’lashga tayyor bo’lgan kafilni olib kelish.

    Yomon kredit tarixini tuzatish qiyin, ammo mumkin:

    • MKO bilan bog’laning va qisqa muddatga kichik miqdorga dastlabki mikroqarz olish uchun ariza bering. Ketma-ket bir nechta kreditlarni o’z vaqtida berib, to’lab, o’z omadingizni sinab ko’rishingiz va kattaroq miqdorda qarz olishingiz mumkin.
    • Bank mahsulotlarining faol foydalanuvchisi bo’lish. Kredit tarixingiz buzilganmi yoki hali ham kredit tarixingiz yo’qmi, muhim emas, bir bank bilan uzoq vaqt hamkorlik qilib, qo’shimcha ball olishingiz mumkin. Masalan, depozit qo’ying, muntazam ravishda karta hisobvarag’idan foydalaning, ish haqi oling, yuridik shaxs sifatida joriy hisob raqamini oching.

    Noto’g’ri yomon kredit tarixi – nima qilish kerak?

    Qarz oluvchi har doim ham buzilgan obro’ uchun aybdor emas:

    • Ro’yxatga olish kitobida xatolik paydo bo’lishi mumkin. Ba’zida tizim muvaffaqiyatsizlikka uchraydi va kelajakdagi qarz oluvchi noto’g’ri boshqa birovning qarzlari bilan «mukofotlanadi». Nima qilishim kerak? Mas’ul organlarga murojaat qiling, so’rov yuboring va rasmiy tasdiqni oling.
    • Hujjatlar o’g’irlangan va kredit berilgan. Afsuski, kredit tarixiga ega bo’lmagan odam to’satdan kimdandir qarzdor ekanligini bilib qolishi odatiy voqea. Bunday holda, darhol huquqni muhofaza qilish organlariga murojaat qiling.
    • Qarz yopilgan va ma’lumot ko’rsatilmaydi. Kreditni to’laganingizdan so’ng, har doim bankdan sertifikat so’rang va uni olgandan so’ng uni cheklar va cheklar bilan birga saqlang. Ba’zida kreditni to’lash haqidagi ma’lumotni yangilash uchun uzoq vaqt talab etiladi va qarzdor noto’g’ri qarzdorlarda ko’rsatiladi.

    Yomon kredit tarixi, ochiq qarzlar va to’lanmagan qarzlar bilan siz MCO bilan bog’lanishingiz mumkin. Bunday kompaniyalar ularni talabalar, pensionerlar, harbiy xizmatchilar, kam ta’minlangan fuqarolar, nogiron fuqarolar, yosh oilalar va homiladorlik va tug’ish ta’tilidagi onalarga ham beradi.

    Siz har qanday ehtiyoj uchun yomon kredit tarixi bilan kredit olishingiz mumkin: kommunal xizmatlarni to’lash, ta’lim, ijaraga olingan uy-joy yoki qarzni to’lash.

    Batafsil
    2025-yilda O‘zbekistonda talabalar va yoshlar uchun kreditlar
    15.08.2025
    7 daqiqa

    2025-yilda O‘zbekistonda talabalar va yoshlar uchun kreditlar

    2025-yilda O‘zbekistonda ta’lim kreditlash tizimi yangi rivojlanish bosqichiga ko‘tarildi. Davlat 8,3 mingta loyiha orqali 292 mingta ish o‘rni yaratadigan yoshlar dasturlari uchun rekord darajadagi 35 milliard dollar ajratdi.

    1. Davlat dastaklari

    2025-yil O‘zbekistonda ta’limni moliyalashtirish uchun tub burilish yili bo‘ldi. Prezident Shavkat Mirziyoyev talabalarni qo‘llab-quvvatlashga yondashuvni tubdan o‘zgartirgan bir qator farmonlarni imzoladi:

    • →
      Dunyoning TOP 300 oliy o‘quv yurtlari talabalari uchun 20 000$ gacha imtiyozli kreditlar. O‘zbekiston tarixida birinchi marta banklar xalqaro ta’lim uchun bunday katta miqdorda mablag‘ bera boshladi.
    • →
      «El-yurt umidi» jamg‘armasi 2024-yilga nisbatan STEM (fan, texnologiya, muhandislik, matematika) yo‘nalishlari uchun kvotalarni 3 barobarga oshirdi.
    • →
      Beruniy nomidagi xalqaro maktab har yili 3000 nafar istiqbolli o‘quvchilarni, jumladan, kam ta’minlangan oilalarning 300 nafar farzandini tayyorlashni boshladi.

    Qiziqarli fakt

    2025-yilda O‘zbekiston talabalar soni bo‘yicha dunyoning eng yaxshi 500 ta oliy o‘quv yurtida Markaziy Osiyoda birinchi o‘rinni egalladi: 30 kishi eng yaxshi 10 ta, 500 kishi eng yaxshi 100 ta, 1500 kishi eng yaxshi 300 ta oliy o‘quv yurtida tahsil olmoqda.

    2. Ta’lim krediti

    2025-yilda ta’lim kreditlari tizimi turli toifadagi talabalar uchun moslashuvchan shart-sharoitlarni taklif etadi:

    2.1. Imtiyozli stavkalar

    Yiliga 0%

    Yetim bolalar va I-II guruh nogironlari uchun. Kreditning butun muddati davomida foizlardan to‘liq ozod qilish.

    14% yillik

    Talaba qizlar uchun – standart bozor stavkalaridan 4-6 foizga past.

    Markaziy bank asosiy stavkasi

    Qolgan toifadagi talabalar uchun. 2025-yil iyul oyida 17 foizni tashkil etadi.

    2.2. Kredit shartlari

    Kurs Moliyalashtirish Talablar
    1-kurs Shartnoma qiymatining 100% O‘zlashtirish shartlarisiz
    2-6 kurslar Narxning 80% gacha O‘rtacha ball ≥3

    Ta’lim kreditlarini qaytarish muddati 15 yilgacha, shu jumladan o‘qishni tugatgandan keyin 7 yilgacha uzaytirildi. Bu bitiruvchilarga ishga joylashish va moliyaviy ahvolini barqarorlashtirish uchun yetarli vaqt beradi.

    «2025-yilda biz ta’lim kreditlari tizimini butunlay qayta ko‘rib chiqdik. Endi har bir iqtidorli yosh, oilaning moliyaviy ahvolidan qat’i nazar, O‘zbekistonda yoki xorijda sifatli ta’lim olishi mumkin.»

    – O‘zbekiston Respublikasi Moliya vazirligining rasmiy bayonoti

    2.3. Kreditni qanday rasmiylashtirish mumkin

    2025-yilda ta’lim kreditini rasmiylashtirish jarayoni maksimal darajada soddalashtirildi:

      1. Talim-krediti.mf.uz yoki my.gov.uz:cite[3]

    portali orqali onlayn ariza berish

    1. Hujjatlarni tasdiqlash:
      • Pasport yoki ID karta
      • OTM bilan shartnoma
      • Daromadlar haqida ma’lumotnoma (ota-onalar/vasiylar uchun)
    2. Murojaat 3-5 ish kuni ichida ko‘rib chiqiladi
    3. To‘g‘ridan-to‘g‘ri ta’lim muassasasi hisobiga pul o‘tkazish

    Bilish muhim

    2025-yildan boshlab ta’lim kreditlari faqat kunduzgi ta’lim shakli talabalariga beriladi. Ushbu o‘zgarish byudjet mablag‘laridan foydalanish samaradorligini oshirishga qaratilgan.

    3. Qo‘shimcha imkoniyatlar

    Ta’lim kreditlaridan tashqari, 2025-yilda O‘zbekiston talabalari boshqa qo‘llab-quvvatlash dasturlaridan foydalanishlari mumkin:

    • 1
      «Yoshlar biznesi» dasturi – o‘z biznesingizni rivojlantirish uchun 100 million so‘mgacha (~8 000$) 14% lik kreditlar
    • 2
      Xorijda amaliyot o‘tash – har yili 100 nafar yosh mutaxassis yetakchi xalqaro kompaniyalarga o‘qishga yuboriladi
    • 3
      Startap grantlari – «Eng yaxshi ijodiy g‘oya» tanlovi orqali talabalarning biznes g‘oyalarini amalga oshirish uchun 300 million so‘mgacha

    2025-yilda O‘zbekiston talabalarining 68 foizi ta’lim uchun kredit dasturlaridan foydalanadi. Davlat iste’dodli yoshlarni qo‘llab-quvvatlash uchun rekord darajadagi 1,2 trillion so‘m (≈100 million dollar) ajratdi.

    1. Ta’limni imtiyozli kreditlash davlat dasturi

    2024-yil may oyidan boshlab O‘zbekistonda Prezidentning PF-82-son Farmoniga muvofiq yangilangan ta’lim kreditlash tizimi joriy etildi. 2025-yildagi asosiy o‘zgarishlar:

    • 1
      Moliyalashtirish limiti oshirildi – birinchi kurs talabalari uchun shartnoma qiymatining 100% gacha va 2-6 kurs talabalari uchun 80% gacha
    • 2
      Imtiyozli toifalar kengaytirildi – endi nafaqat yetimlar, balki oyiga 2 million so‘mdan kam daromadga ega bo‘lgan oilalarning farzandlari uchun ham yillik 0% to‘lash imkoniyati mavjud
    • 3
      Tarmoq kvotalari joriy etildi – kreditlarning 45 foizi STEM-mutaxassisliklari (texnik va tabiiy fanlar) uchun zaxiralangan

    Ta’lim kredit statistikasi

    Oliy ta’lim vazirligining 2025-yil iyul oyi ma’lumotlariga ko‘ra:

    • 3,2 ming talaba chet elda o‘qish uchun kredit oldi
    • 14 500 ta ariza 0% chegirma bilan tasdiqlandi
    • Qarz oluvchilarning 78 foizi talabalar (imtiyozli stavka 14%)
    • O‘rtacha kredit miqdori – 28 mln so‘m (≈2300$)

    2. Yetakchi universitetlarda o‘qish uchun kredit dasturlari

    2025-yildan boshlab O‘zbekistonda dunyoning eng yaxshi oliy o‘quv yurtlarida ta’lim olishni moliyalashtirish bo‘yicha maxsus dastur amal qiladi:

    Jahonning eng yaxshi 300 ta universiteti uchun

    Chegarasi: yiliga 20 000$ gacha

    Kvota: yiliga 3000 ta joy

    Ustuvorlik: texnik mutaxassisliklar

    Kam ta’minlangan talabalar uchun

    Chegarasi: yiliga 25 000$ gacha

    Kvota: 300 ta maxsus joy

    Shartlar: ishga kirgandan keyin to‘liq qaytarish

    2.1. Tayyorgarlikning ustuvor yo‘nalishlari

    2025-yilda O‘zbekiston iqtisodiyoti uchun strategik ahamiyatga ega bo‘lgan mutaxassisliklarga alohida e’tibor qaratilmoqda:

    Yo‘nalish Kvota ulushi maks. summa Bonuslar
    Energiya va qayta tiklanadigan manbalar 25% 25 000$ stipendiyaga +10%
    Transport va logistika 20% $22,000 Kafolatlangan amaliyot
    Shaharsozlik va aqlli shahar 15% $20,000 Hukumatdan mentor

    «2025-yilda biz birinchi marta kam ta’minlangan oilalardan chiqqan talabalar uchun alohida kvotalar ajratdik. Endilikda 300 nafar iqtidorli yoshlar ota-onalarining moliyaviy ahvolidan qat’i nazar, dunyoning eng yaxshi oliy o‘quv yurtlarida tahsil olishlari mumkin bo‘ladi.»

    – Oliy ta’lim vaziri o‘rinbosari

    3. 2025-yilda ta’lim krediti olish

    Talaba kreditini rasmiylashtirish tartibi soddalashdi, biroq quyidagi tafsilotlarga e’tibor qaratish talab etiladi:

    3.1. Bosqichma-bosqich ko‘rsatma

    1

    Dasturni tanlash

    Kredit turini (mahalliy/xalqaro) aniqlang va mezonlarga mosligini tekshiring

    2

    Hujjatlarni tayyorlash

    Pasport, oliy ta’lim muassasasi bilan shartnoma, oilaviy daromad ma’lumotnomasi, akademik yutuqlar

    3

    Talabnoma yuborish

    Talim-krediti.mf.uz portali orqali yoki 12 ta vakolatli bank filiallarida

    4

    Mablag‘ olish

    Tasdiqlangandan keyin 10 ish kuni ichida to‘g‘ridan-to‘g‘ri universitetga o‘tkazish

    Rasmiylashtirishdan oldin bilish muhim

    • Arizani ko‘rib chiqish muddati – kredit turiga qarab 5 dan 15 ish kunigacha
    • Xalqaro dasturlar uchun oliy ta’lim muassasasiga qabul qilinganlik tasdig‘i talab etiladi
    • Imtiyozli toifalar maqomini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak
    • Muddatidan oldin to‘lash 1 yillik o‘qishdan keyin jarimalarsiz amalga oshiriladi

    Yoshlarni moliyaviy qo‘llab-quvvatlash: 2025-yilda O‘zbekiston talabalari va tadbirkorlari uchun kredit dasturlari

    2025-yilda O‘zbekistonda yoshlarni ta’lim va biznesga kreditlash tizimi yangi rivojlanish bosqichiga ko‘tarildi. Davlat iqtidorli talabalar va yosh tadbirkorlarni qo‘llab-quvvatlash uchun rekord darajadagi 1,2 trillion so‘m (≈100 million dollar) ajratdi.

    Yosh tadbirkorlar uchun biznes kreditlari: startaplar va innovatsiyalar

    O‘zbekiston yosh tadbirkorlari 2025-yilda startaplar va kichik biznesni qo‘llab-quvvatlash uchun ishlab chiqilgan maxsus kredit dasturlaridan foydalanishlari mumkin. Ushbu moliyaviy vositalar innovatsion g‘oyalarni muvaffaqiyatli tijorat loyihalariga aylantirishga yordam beradi.

    Dastur maks. summa Stavka Muddati Xususiyatlar
    «Kelajakka qadam» 100 mln so‘m (~$8,000) 14% 5 yil Har qanday biznes g‘oyalar uchun
    «Startap yoshlar» 50 mln so‘m (~$4,000) 10% 3 yil Faqat IT-loyihalar uchun

    «Kelajakka qadam» dasturi yosh tadbirkorlarga o‘z biznesini rivojlantirish uchun 100 million so‘mgacha mablag‘ olish imkonini beradi. Ushbu mablag‘lar asbob-uskunalar sotib olish, binolarni ijaraga olish yoki marketing faoliyati uchun ishlatilishi mumkin. Dasturning o‘ziga xos xususiyati dastlabki 6 oyda imtiyozli davr bo‘lib, bunda faqat kredit bo‘yicha foizlar to‘lanadi.
    IT-startaplar uchun yillik 10 foizlik pasaytirilgan foiz stavkasi bilan «Startap-yoshlar» maxsus dasturi ishlab chiqilgan. Ushbu tashabbus O‘zbekistonning raqamli iqtisodiyotini qo‘llab-quvvatlashga qaratilgan bo‘lib, yosh dasturchilar, dizaynerlar va texnologiya sohasidagi boshqa mutaxassislarga o‘z loyihalarini amalga oshirishda yordam beradi.

    «2025 yilda yoshlar tadbirkorligini qo‘llab-quvvatlashga alohida e’tibor qaratdik. Har bir iqtidorli yosh boshlang‘ich kapitaldan qat’i nazar, o‘z biznes g‘oyalarini amalga oshirish imkoniyatiga ega bo‘lishi kerak.»

    – O‘zbekiston Respublikasi Moliya vazirligi vakili

    Kreditlarni rasmiylashtirish tartibi: raqamli yechimlar va hujjatlar

    2025-yilda yoshlar uchun ta’lim va biznes kreditlarini olish jarayoni maksimal darajada sodda va shaffof bo‘ldi. Jarayonning asosiy qismi rasmiy davlat portallari orqali onlayn tarzda o‘tkaziladi.

    Ta’lim krediti olish uchun ariza berish uchun talim-krediti.mf.uz maxsus portaliga tashrif buyurish yoki my.gov.uz yagona davlat xizmatlari portalidan foydalanish lozim. Ushbu platformalar so‘rovnomani to‘ldirish, hujjatlar skanerini yuklash va real vaqt rejimida ariza holatini kuzatish imkonini beradi.

    Qarz oluvchilarga qo‘yiladigan asosiy talablar O‘zbekiston fuqaroligi va kunduzgi ta’limni o‘z ichiga oladi. Ijtimoiy himoyaga muhtoj oilalardan bo‘lgan talabalar uchun soddalashtirilgan shartlar mavjud – ularga garov yoki kafillar talab qilinmaydi. Buning o‘rniga davlat bunday kreditlar bo‘yicha kafil bo‘ladi.

    Kredit rasmiylashtirish uchun zarur hujjatlar

    Ta’lim kreditlari uchun pasport yoki ID-karta, ta’lim muassasasi bilan tuzilgan shartnoma va oilaning daromadlari to‘g‘risidagi ma’lumotnoma talab qilinadi. Biznes kreditlari batafsilroq hujjatlar to‘plamini, jumladan biznes-reja, moliyaviy bashoratlar va kasbiy malakani tasdiqlovchi hujjatlarni talab qiladi.

    Arizani ko‘rib chiqish muddati kredit turi va tizimning yuklanganligiga qarab 3 kundan 10 ish kunigacha. Eng qizg‘in davrlarda (avgust-sentyabr) murojaatlarning ko‘pligi sababli ishlov berish vaqti 15 kungacha cho‘zilishi mumkin.

    Ariza ma’qullangach, mablag‘lar to‘g‘ridan-to‘g‘ri ta’lim muassasasi yoki biznes-loyiha hisob raqamiga o‘tkaziladi. Bu kredit mablag‘laridan maqsadsiz foydalanish imkoniyatini istisno qiladi va pullarning aynan ta’limga yoki tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirishga sarflanishini kafolatlaydi.

    Batafsil
    O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni qanday tez olish mumkin
    19.08.2025
    7 daqiqa

    O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni qanday tez olish mumkin

    O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga qanday qilib tezda pul olish mumkin

    Favqulodda moliyaviy vaziyat har bir kishi bilan yuz berishi mumkin. Zudlik bilan pul kerak bo‘lganda, barcha mavjud variantlarni bilish muhim. O‘zbekistonda pul o‘tkazmalari va tezkor kreditlar tizimi jadal sur’atlar bilan rivojlanib, muhim paytlar uchun tobora ko‘proq yechimlar taklif etmoqda.

    1. O‘zbekistondagi bank kartalarining joriy holati

    Tinchlik xaritalari ishlamayapti

    2022-yil sentyabr oyidan boshlab Rossiyaning MIR kartalariga O‘zbekistonda xizmat ko‘rsatish to‘xtatildi. Xalqaro sanksiyalar operatsiyalarning to‘liq bloklanishiga olib keldi. To‘lovga uringaningizda, terminallar va bankomatlar xatolik xabarlarini chiqaradi. Hatto ilgari ushbu kartalarni qabul qilgan mehmonxonalar va yirik savdo markazlari ham endi xizmat ko‘rsatishdan bosh tortmoqda.

    Muqobil kartalar

    Visa va Mastercard xalqaro to‘lov tizimlari cheklovlarsiz ishlaydi. Mahalliy UZCARD va HUMO kartalari yirik supermarketlardan tortib kichik do‘konlargacha qabul qilinadi. Norezidentlar uchun UZCARD-MIR va HUMO-MIR kobeyjing kartalari mavjud, biroq ularni rasmiylashtirish vaqt talab qiladi: mamlakatda 10-14 kun bo‘lish, xorijga chiqish pasporti va vaqtinchalik ro‘yxatdan o‘tish.

    Sayyohlarga tavsiyalar

    Favqulodda vaziyatlarda naqd pul ishlatish ishonchliroq. Rossiya rublini rasmiy ayirboshlash shoxobchalarida bir rubl uchun taxminan 160-165 so‘mdan ayirboshlash mumkin. Qozog‘iston, Qirg‘iziston yoki Armaniston banklarida ochilgan Visa va Mastercard kartalari ham barqaror ishlaydi. Ko‘plab sayyohlar O‘zbekiston banklarida hisob raqamlarini ochishni afzal ko‘rishadi – bu 3-4 kun davom etadi, ammo butun tashrif davomida muammoni hal qiladi.

    2. Kartaga pul olishning shoshilinch usullari

    Avosend – Markaziy Osiyo mamlakatlariga pul o‘tkazmalari uchun ixtisoslashgan xizmat. U murakkab xalqaro tarjima jarayonini oddiy uch bosqichli jarayonga aylantirdi:

    • Tezlik: aksariyat tarjimalar bir necha soniya, kamdan-kam hollarda ish vaqtida 2-4 soatgacha davom etadi
    • Moslashuvchanlik: qabul qiluvchi mablag‘larni AQSH dollarida yoki o‘zbek so‘mida Uzcard, HUMO, MIR yoki UnionPay kartalariga olishni tanlashi mumkin
    • Past komissiya: 2025-yil avgust oyining oxirigacha har qanday summa uchun komissiya 0 rublni tashkil etadi

    An’anaviy SWIFT-o‘tkazmalar yuqori komissiyalar (summaning 3-5%) va uzoq muddatli ishlov berish – 3 dan 7 bank kunigacha bo‘lgan muddat tufayli o‘z dolzarbligini yo‘qotmoqda. Zudlik bilan pul kerak bo‘lganda bunday tezlikka yo‘l qo‘yib bo‘lmaydi.

    Bank ilovalari favqulodda vaziyatlarda haqiqiy najot bo‘ldi. Anorbank ilovada to‘g‘ridan-to‘g‘ri rasmiylashtirish orqali 100 million so‘mgacha mikroqarzlarni taklif etadi. Butun jarayon ko‘pi bilan 10 daqiqa davom etadi – arizani to‘ldirishdan boshlab pul kartangizga kelib tushgunga qadar.

    Foiz stavkalari kredit tarixi va summasiga qarab yillik 27 foizdan 43 foizgacha o‘zgarib turadi. Qaytarishning maksimal muddati 36 oyga yetadi. Asosiy talab – ijobiy kredit tarixi va tasdiqlangan rasmiy daromad.

    Click.uz xizmati kartalar va pul o‘tkazmalarini boshqarish imkonini beradi, biroq xavfsizlik choralariga qat’iy rioya qilishni talab etadi. Hech qachon SMS kodlarini uchinchi shaxslarga ulashmang, hatto ular o‘zlarini mijozlarga yordam xizmati xodimlari deb tanishtirsa ham. O‘zbekistonda har oyda bunday sxemalar orqali bank kartalari bilan bog‘liq 500 dan ortiq firibgarlik holatlari qayd etiladi.

    3. Ekspress kreditlar va mikroqarzlar

    Shoshilinch mikroqarzlar

    Anorbank noyob shart bilan 100 million so‘mgacha mablag‘ ajratadi – to‘langan foizlar o‘z vaqtida qaytarilganda 10% gacha keshbek beriladi. Rasmiylashtirish uchun rasmiy daromad va ijobiy kredit tarixi talab qilinadi. Bank arizalarni kun davomida 15 daqiqa ichida ko‘rib chiqadi.

    Universalbank o‘zini o‘zi band qilgan fuqarolar uchun maxsus «Mikrokredit – 300» mahsulotini ishlab chiqdi. Summa soddalashtirilgan rasmiylashtirish bilan 60 oygacha bo‘lgan muddatga 300 million so‘mga yetadi. daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnomalar o‘rniga bank so‘nggi 6 oydagi hisobvaraqlar bo‘yicha aylanmalarni tahlil qiladi.

    Kredit skoringi

    Qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini baholash tizimi 500 ballgacha bo‘lgan shkala bo‘yicha ishlaydi. Yakuniy ballga uchta asosiy omil ta’sir qiladi:

    • Avvalgi qarzlar bo‘yicha kechikishlarning yo‘qligi – bahoning 40%
    • Qarz yuki – aktiv kreditlarning daromadga nisbati 50% dan oshmasligi kerak
    • Kredit so‘rovlari chastotasi – har bir so‘rov umumiy ballni 5-10 ballga kamaytiradi

    350 balldan yuqori baholangan qarz oluvchilar 95 foiz holatda ma’qullanadi va pasaytirilgan foiz stavkalariga da’vo qiladi.

    Muqobil skoring

    Rasmiy daromadga ega bo‘lmagan shaxslar uchun banklar kengaytirilgan tahlildan foydalanadilar. So‘nggi 12 oydagi karta tranzaksiyalari hisobga olinadi – muntazam tushumlar norasmiy daromad hisoblanadi. Majburiy ijro byurosi ma’lumotlari (alimentlar, jarimalar) va kommunal to‘lovlar tarixi ham qarorga ta’sir qiladi. Hatto elektr yoki gaz uchun bir marta kechikish ham ma’qullanish ehtimolini 20 foizga kamaytirishi mumkin.

    Bilish muhim

    Favqulodda pul olish tafsilotlarga e’tibor berishni talab qiladi. Pul o‘tkazmasini tasdiqlashdan oldin komissiyalarni tekshiring. Kreditlarni muddatidan oldin to‘lash shartlarini aniqlashtiring. Hech qachon kartalarning pin-kodlari va CVV-kodlarini bermang – bank xodimlari bu ma’lumotlarni so‘ramaydi.

    Moliyaviy favqulodda vaziyat – bu stress, ammo tayyorgarlik va mavjud variantlarni bilish muammoni minimal yo‘qotishlar bilan hal qilishga yordam beradi. Aynan sizning sharoitingizga mos keladigan usulni tanlang va har doim operatsiyani tasdiqlashdan oldin shartlarni o‘qing.

    Yordamchi moliyaviy vositalar va xavfsiz pul operatsiyalari

    Keshbek xizmatlari sarflangan mablag‘larning bir qismini qaytarishning mashhur usuliga aylandi. O‘zbekiston Respublikasi Davlat soliq qo‘mitasining Soliq.uz ilovasi chakana savdo do‘konlari va umumiy ovqatlanish shoxobchalaridagi xaridlarning 1 foizini qaytarish imkonini beradi. Mablag‘lar har bir kalendar oyining oxirida foydalanuvchi balansiga o‘tkaziladi, shundan so‘ng ularni bank kartasiga o‘tkazish yoki kelgusi to‘lovlar uchun ishlatish mumkin. Xizmatning cheklovlarini hisobga olish muhim: 10 kundan oshgan cheklarga keshbek hisoblanmaydi, cheklarning skanerlangan nusxalari qabul qilinmaydi, avtomobillar, chiptalar va kommunal xizmatlarni sotib olish dasturidan chiqarib tashlanadi.

    Moliyaviy vosita Foydalanish shartlari Cheklovlar va xususiyatlar
    Soliq.uz keshbek xizmati Xaridlardan 1% qaytariladi, oy oxirida hisoblanadi Avtomobillar, chiptalar, kommunal xizmatlarga tatbiq etilmaydi
    Kredit monitoringi My.gov.uz orqali yiliga 1 marta bepul tekshirish Arizalarni tasdiqlashga ta’sir qiladi, qarzlarni o‘z vaqtida to‘lashni talab qiladi
    Mahalliy bank kartalari 3-4 kun ichida rasmiylashtirish, $5 dan $50 gacha depozit Xorijga chiqish pasporti, registratsiya, JSHSHIR, mahalliy SIM karta talab qilinadi

    Muddatli qarz olishda kredit tarixi muhim rol o‘ynaydi. Yagona interaktiv davlat xizmatlari portali my.gov.uz orqali har bir fuqaro kredit tarixini kalendar yili davomida bir marotaba bepul so‘rashi mumkin. Ushbu ma’lumotlar banklar va mikromoliya tashkilotlarida arizalarni ma’qullashga bevosita ta’sir ko‘rsatadi. Moliyaviy ekspertlar skoring balini yaxshilash uchun mavjud qarzlarni o‘z vaqtida to‘lashni va oylik daromadning 50 foizidan ortiq bo‘lgan ortiqcha kredit yukidan qochishni tavsiya qiladilar.

    Moliyaviy operatsiyalar xavfsizligi va firibgarlardan himoya

    Firibgarlardan himoyalanish doimiy hushyorlikni va asosiy xavfsizlik qoidalariga rioya qilishni talab qiladi. Hech qachon SMS xabarlardagi kodlar, bank kartalarining PIN kodlari yoki shaxsiy ma’lumotlarni uchinchi shaxslarga bermang, hatto ular o‘zlarini bank xodimlari deb tanishtirsa ham. Turli registrlardagi harflar, raqamlar va maxsus belgilarni o‘z ichiga olgan kamida 10 ta belgidan iborat murakkab parollardan foydalaning. Parollarni har 3-4 oyda muntazam ravishda o‘zgartirish moliyaviy hisob raqamlaringizga ruxsatsiz kirish xavfini sezilarli darajada kamaytiradi.

    Ikki bosqichli tekshiruvni ulash bank ilovalari va onlayn kabinetlaringizga qo‘shimcha himoya darajasini qo‘shadi. Ushbu tizim nafaqat parolni kiritishni, balki SMS yoki mobil ilova orqali tasdiqlashni ham talab qiladi. Karta bo‘yicha operatsiyalar haqida SMS-xabar berish xizmatlari shubhali harakatlarga darhol javob berish imkonini beradi. O‘zbekistonda har yili bank kartalari bilan bog‘liq 3000 dan ortiq firibgarlik holatlari qayd etiladi, shuning uchun profilaktika choralari zaruratga aylanmoqda.

    Bank kartalaridan xavfsiz foydalanish ular olingan paytdan boshlanadi. Konvert ochilgandan so‘ng darhol kartaning orqa tomoniga imzo cheking, bu begona shaxslarning undan foydalanishini qiyinlashtiradi. Kartani uchinchi shaxslarga bermang va jamoat joylarida nazoratsiz qoldirmang. Karta yo‘qolganda yoki o‘g‘irlanganda, uni kecha-yu kunduz ishlaydigan bankning call-markazi orqali darhol bloklang. O‘zbekistondagi aksariyat banklar ehtimoliy moliyaviy yo‘qotishlarning oldini olish uchun bloklash so‘rovlarini 3-7 daqiqa ichida ko‘rib chiqadi.

    Kelajak uchun profilaktika choralari va moliyaviy tayyorgarlik

    O‘zbekistonda norezidentlar uchun mahalliy bank kartasini rasmiylashtirish moliyaviy operatsiyalar bilan bog‘liq ko‘plab muammolarni hal qiladi. «Ravnaq Bank,» «Asia Alliance Bank,» «Kapital Bank» kabi yirik banklar xorijiy fuqarolar uchun maxsus dasturlarni taklif etmoqda. Rasmiylashtirish uchun amaldagi viza bilan xorijga chiqish pasporti, yashash joyi bo‘yicha vaqtinchalik ro‘yxatdan o‘tish, JSHSHIR (STIR analogi) va aloqa uchun mahalliy SIM-karta kerak bo‘ladi. O‘rtacha rasmiylashtirish muddati 3-4 ish kunini tashkil etadi, minimal depozit tanlangan tarif rejasiga qarab 5 dollardan 50 dollargacha o‘zgarib turadi.

    Moliyaviy resurslarni diversifikatsiya qilish favqulodda vaziyatlarda asosiy strategiyaga aylanmoqda. Tajribali foydalanuvchilar pulga kirishning bir nechta mustaqil manbalariga ega bo‘lishni tavsiya qiladilar: xavfsiz joyda naqd rubl, xorijiy Visa yoki Mastercard kartasi, shuningdek, Avosend kabi oldindan sozlangan pul o‘tkazmalari xizmati. Mablag‘larning bunday taqsimlanishi kanallardan biri vaqtincha mavjud bo‘lmaganda kutilmagan holatlarga tezda javob berish imkonini beradi.

    My.gov.uz rasmiy platformalari yoki KIAC kredit tarixi byurosi orqali kredit tarixini muntazam ravishda kuzatib borish yuqori ballni saqlab qolishga yordam beradi. Yillik bepul tekshiruv kredit qobiliyatingizga salbiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin bo‘lgan xatolar yoki ruxsatsiz so‘rovlarni o‘z vaqtida aniqlash imkonini beradi. Statistika shuni ko‘rsatadiki, 400 balldan yuqori baholangan qarz oluvchilar 97 foiz hollarda standart takliflardan 15-20 foiz past foiz stavkalarida muddatli kreditlar olish uchun ruxsat oladilar.

    O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni tezda olish uchun bir nechta usullarni birlashtirish maqbul: tasdiqlangan xizmatlar orqali onlayn o‘tkazmalar (Avosend), ishonchli banklardan mikroqarzlar (Anorbank) va naqd pul mablag‘laridan oqilona foydalanish. Muvaffaqiyatning asosiy shartlari mahalliy kartani rasmiylashtirish va kredit tarixini muntazam ravishda kuzatib borish shaklida oldindan tayyorgarlik ko‘rish, shuningdek, moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishda xavfsizlik qoidalariga qat’iy rioya qilishdir. Zamonaviy yechimlar so‘rovlarni bir necha soniyadan 2-4 soatgacha tezlikda qayta ishlash, turli toifadagi foydalanuvchilar uchun qulaylik va himoya mexanizmlarining ishonchliligini ta’minlaydi.

     

    Batafsil
    O’zbekistonda mikroqarz olish uchun nimani garov sifatida qo`llash mumkin
    12.02.2025
    6 daqiqa

    O’zbekistonda mikroqarz olish uchun nimani garov sifatida qo`llash mumkin

    O‘zbekistonda mikroqarz olish aslida unchalik qiyin emas. Mikroqarzlar qulayligi, rasmiylashtirish tezligi va olish qulayligi tufayli O‘zbekistonda ommabop moliyaviy vositaga aylandi. O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki ma’lumotlariga ko‘ra, 2021-yilda mamlakatimizda taqdim etilgan mikroqarzlar hajmi 32 % oshib, 12,7 trillion so‘mga yetdi. Mikroqarzning o‘rtacha miqdori 3-5 million so‘m atrofida bo‘lib, muddati 30 kundan 1 yilgacha.

    Mikroqarz olishda garov kreditorning xatarlarini kamaytirish va mablag’larning qaytarilishini ta’minlash uchun zarur. Bu mikromoliya tashkilotlariga (MFO) yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qilish imkonini beradi: pasaytirilgan foiz stavkalari (garovsiz mikroqarzga nisbatan yiliga o’rtacha 10-15 foizga past) va oshirilgan summalar (50-100 million so’mgacha).

    Garov asosida mikroqarzlarning afzalliklari

    • Pastroq foiz stavkalari (garovsiz qarzlar uchun yillik 60-100% o‘rniga 40% dan 55% gacha)
    • Katta miqdorda (1-2 milliard so‘mgacha) olish imkoniyati
    • To‘lov muddati davomiyligi (3-5 yilgacha)
    • Qarz oluvchining kredit tarixiga nisbatan kamroq talablar

    Garov asosida mikroqarzlarning kamchilklari

    • Agar kredit qaytarilmasa, garovni yo’qotish xavfi
    • Garovni baholash va sug‘urta qilish zarurati (qo‘shimcha xarajatlar garov qiymatining 1-2%)
    • Ariza topshirish jarayoni uzoqroq (garovsiz mikroqarzlarga nisbatan bir necha soat oʻrniga 1-2 kun)

    O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun qanday garov turlari mos keladi?

    Sotiladigan buyumlar

    Avtomobil

    O‘zbekistonda mikroqarz olishda eng keng tarqalgan garov turlaridan biri avtomobil hisoblanadi. Avtomobil uchun asosiy talablar:

    • Chiqarilgan yili: 15 yildan otiq emas (aniq MFO-ga qarab)
    • Holati: texnik holati yaxshi, jiddiy shikastlanmagan
    • OSGO VTS (OSAGO) bo’yicha sug’urta mavjudligi

    Avtomobil garovini rasmiylashtirish xususitalari:

    • Mustaqil ekspert bahosi talab qilinadi (narxi taxminan 200 000 – 300 000 so’m)
    • Garov shartnomasini notariusda rasmiylashtirish (2024-yil holatiga davlat boji 600 000 – 900 000 so‘m)
    • Avtomobil egasida qoladi, lekin sotishda cheklovi bilan

    Qarz miqdori odatda avtomobilning baholangan qiymatining 60-80% ni tashkil qiladi.

    Ko’chmas mulk

    O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun quyidagi ko‘chmas mulk qarz garovi sifatida ishlatilishi mumkin:

    • Xonadon
    • Xususiy uy
    • Yer uchastkasi (ayrim MFO-larda)
    • Tijorat ko’chmas mulki

    Ko’chmas mulkka qo’yiladigan asosiy talablar:

    • Shahar yoki chekka joylashuv
    • Barcha kommunikatsiya vositalari mavjudligi
    • Hech qanday taqiqlar yo`qligi
    • Yaxshi holat (turar joy uchun)

    Qarz miqdori odatda mulkning bozor qiymatining 50-60% gacha. Garovni ro’yxatdan o’tkazish notariusda ro’yxatdan o’tishni talab qiladi.

    Zargarlik buyumlari

    Zargarlik buyumlari quyidagi parametrlar bo’yicha baholanadi:

    • Oltinning tozaligi (odatda 585 va undan yuqori deb qabul qilinadi)
    • Mahsulot og’irligi
    • Qimmatbaho toshlarning mavjudligi

    Zargarlik buyumlariga qo’yiladigan talablar:

    • Namuna raqami mavjudligi
    • Jiddiy shikastlanmagan
    • Og’irligi kamida 5 gramm (mikromoliya tashkilotiga qarab)

    Zargarlik buyumlarini garovga qo’yish xavfi MFO-da saqlangan zargarlik buyumlarini almashtirish yoki buzish ehtimolini o’z ichiga oladi. Qarz miqdori odatda mahsulotlarning baholangan qiymatining 50-60% ni tashkil qiladi.

    Qimmatli qog‘ozlar

    Quyidagi qimmatli qog’ozlar garov sifatida qabul qilinishi mumkin:

    • O’zbekiston davlat obligatsiyalari
    • Birjada sotiladigan O‘zbekistonning yirik kompaniyalarining aksiyalari
    • Ishonchli banklarning depozit sertifikatlari

    Qarz miqdori odatda qimmatli qog’ozlar bozor qiymatining 50-70% ni tashkil qiladi.

    Kafolatlar

    Jismoniy shaxsning kafolati

    Kafilga qo’yiladigan asosiy talablar:

    • Yoshi 21 yoshdan 65 yoshgacha
    • Rasmiy ravishda tasdiqlangan doimiy daromad
    • Yaxshi kredit tarixi
    • Joriy kredit majburiyatlari bo`lmasa

    Kredit kafilining javobgarligi:

    • Kafil qarz oluvchi bilan birgalikda javobgar bo‘ladi
    • Qarz to‘lanmagan taqdirda, qarz kafildan undirilishi mumkin
    • Kafilning javobgarligi kredit to‘liq qaytarilgunga qadar saqlanib qoladi

    Yuridik shaxsning kafolat xati

    Kafolat beruvchi yuridik shaxsga qo’yiladigan talablar:

    Критерий Требование
    Faoliyat muddati: kamida 2 yil
    Moliyaviy ahvol barqaror, moliyaviy hisobotlar bilan tasdiqlangan
    Daromad: Yiliga kamida 1 mlrd
    Kredit tarixi ijobiy
    Sud jarayoni Katta da’volar yo’q
    Soliq qarzining yo’qligi

    Kafolat xati kompaniya rahbari tomonidan imzolanishi va notarial tasdiqlanishi kerak. Kafolat miqdori odatda kompaniyaning yillik daromadining 10-15% dan oshmasligi kerak.

    To’g’ri garov turini qanday tanlash mumkin?

    O’zbekistonda qarz olishda moliyaviy imkoniyatlarni baholash

    Garov turini tanlashdan oldin moliyaviy imkoniyatlaringizni diqqat bilan baholashingiz kerak:

    • Oylik daromadingizni tahlil qiling. O’rtacha, mikroqarz bo’yicha oylik to’lov sizning daromadingizning 30-40 foizidan oshmasligi kerak. Masalan, daromadingiz 3 000 000 so’m bo’lsa, to’lov 900 000 – 1 200 000 so’mdan oshmasligi kerak.
    • Muntazam xarajatlaringiz va majburiyatlaringizni baholang. Mikroqarzni to’laganingizdan so’ng yashash uchun yetarli pulingiz bo’lishiga ishonch hosil qiling.
    • O’z aktivlaringizni hisobga oling. Agar sizda garov sifatida taqdim etishga tayyor bo’lgan qimmatbaho mulkingiz bo’lsa, bu sizga mikroqarz bo’yicha yanada qulayroq shartlarni olishga yordam beradi.
    • Mumkin bo’lgan xavflarni ko’rib chiqing. Misol uchun, agar siz mashinadan garov sifatida foydalanishni rejalashtirmoqchi bo’lsangiz, agar biror narsa noto’g’ri bo’lsa, usiz ham qila olishingizga ishonch hosil qiling.

    Mikromoliya tashkilotining shartlarini o’rganish

    O‘zbekistonda MFO-dan mikroqarz olishdan oldin shartlarni diqqat bilan o‘rganib chiqing:

    • Foiz stavkalarini solishtiring. O‘zbekistonda ular garov turi va kredit shartlariga qarab yillik 30% dan 100% gacha o‘zgarishi mumkin.
    • Qarz shartlariga e’tibor bering. Ular odatda 6 oydan 24 oygacha o’zgarib turadi, lekin ba’zi MFO-lar uzoqroq muddatlarni taklif qilishi mumkin.
    • Garovga qo’yiladigan talablarni ko’rib chiqing. Misol uchun, agar siz mashinani garov sifatida ishlatishni rejalashtirmoqchi bo’lsangiz, uning yoshi va holati qanday bo’lishi kerakligini tekshiring. Ko’pgina mikromoliya tashkilotlari garov sifatida 10-15 yildan oshmagan avtomobillarni qabul qiladi.
    • Muayyan turdagi garov uchun qancha pul olishingiz mumkinligini bilib oling. Qoida tariqasida, MFO garovning taxminiy qiymatining 50-70% miqdorida qarz beradi.
    • Garovni baholash shartlari bilan tanishing. Ba’zi MFO-lar baholashni o’zlari amalga oshiradilar, boshqalari esa mustaqil baholashni talab qilishi mumkin.
    • Garovni saqlash shartlarini tekshiring. Misol uchun, avtomobilni garovga qo’yishda, ba’zi MFO-lar uni ishlatishni davom ettirishga ruxsat berishlari mumkin, boshqalari esa uni saqlashga o’tkazishni talab qiladi.

    O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun bilish muhim bo‘lgan xavf va nyuanslar

    Mikroqarzni qaytarmasangiz nima bo’ladi?

    O‘zbekistonda mikroqarz to‘lamaslik jiddiy oqibatlarga olib kelishi mumkin:

    • garovni yo’qotish. MFO qarzni to’lash uchun garovni sotish huquqiga ega.
    • Salbiy kredit tarixi. Kredit byurosiga qarzni kechiktirish to’g’risida ma’lumot beriladi, bu kelajakda kredit olishda qiyinchiliklarga olib keladi.
    • Sud jarayoni. MFO qarzni majburiy undirish uchun sudga da’vo qilishi mumkin.
    • Qo’shimcha xarajatlar. Asosiy qarzga qo’shimcha ravishda siz jarimalar, jarimalar va sud xarajatlarini to’lashingiz kerak bo’ladi.

    Jarimalar va penyalar

    O‘zbekistonda kechiktirilgan mikroqarzlar uchun jarima va penyalar qonun va shartnoma shartlari bilan tartibga solinadi:

    Тип санкции Максимальный размер Период начисления
    Jarima Kechiktirilgan to’lov summasining 50% gacha Kechiktirilgan taqdirda bir martalik to’lov
    Penya Kuniga kechiktirilgan to’lov summasining 0,1% gacha Har bir kechikish kuni uchun
    Jarima va penyalarning umumiy miqdori Qarz summasining 50% dan oshmasligi kerak Shartnomaning butun muddati uchun

    Shuni ta’kidlash kerakki, jarima va penyalarning aniq miqdori MFO va shartnoma shartlariga qarab farq qilishi mumkin.

    O‘zbekistonda qarz olish uchun murojaat qilishda shartnomani diqqat bilan o‘rganish muhimligi

    Sizning manfaatlaringizni himoya qilish uchun mikroqarz shartnomasini diqqat bilan o’rganish juda muhim:

    • Foiz stavkasi: ko’rsatilgandek ekanligiga ishonch hosil qiling. O‘zbekistonda mikroqarzlar bo‘yicha stavka yiliga 30-100% tashkil etadi.
    • Qarz muddati: Sizning to’lov imkoniyatlaringizga mos kelishini tekshiring.
    • To‘lov jadvali: to‘lovlarni qanchalik tez-tez va qanday miqdorda amalga oshirish kerakligini bilib oling (mikroqarzni to‘lash muddatini qanday uzaytirish mumkinligini bilib oling).
    • Muddatidan oldin to’lash shartlari.
    • Jarimalar: kechiktirilgan to‘lovlar uchun jarimalar va penyalar miqdorini aniqlang.
    • Garovni sotish shartlari: MFO qanday va qachon garovni undirib qo’yishi mumkin.

    Shartnomadagi «kichik bosma xarflar» ga alohida e’tibor bering. U muhim shartlarni o’z ichiga olishi mumkin, masalan:

    Условие Возможные нюансы
    Garov sug’urtasi MFO qarz oluvchi hisobidan garovni sug’urtalashni talab qilishi mumkin
    Foiz stavkasining o’zgarishi Muayyan sharoitlarda MFO stavkasini bir tomonlama o’zgartirish imkoniyati
    Qo’shimcha to’lovlar Hisobni saqlash yoki SMS-xabarnomalar uchun yashirin to’lovlar
    Qarzni uzaytirish shartlari Qarz muddatini uzaytirishda mumkin bo’lgan cheklovlar yoki qo’shimcha to’lovlar

    Esda tutingki, shartnomani diqqat bilan o’rganish va uning barcha bandlarini tushunish kelajakda yoqimsiz kutilmagan hodisalar va moliyaviy muammolardan qochishingizga yordam beradi. Agar shartnomaning biror bandi sizga tushunarli bo‘lmasa, Zaimer.uz xodimlariga savol berishdan tortinmang.

    Batafsil
    O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikroqarzlar: aylanma mablag‘larga tezkor kirish va rivojlanish
    08.09.2025
    9 daqiqa

    O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikroqarzlar: aylanma mablag‘larga tezkor kirish va rivojlanish

    Quyida tadbirkorlar uchun keng tarqalgan mikromoliyalashtirish dasturlarining batafsil sharhi keltirilgan: boshlang‘ich va tarmoq mahsulotlari, o‘zini o‘zi band qilganlar uchun yechimlar, shuningdek, qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar va banklar bo‘yicha shartlarni taqqoslash. Tushunarliroq bo‘lishi uchun to‘lov hisob-kitoblari misollari va amaliy izohlar kiritilgan.

    1. Biznes uchun mikrokreditlarning asosiy turlari

    1.1 Boshlang‘ich mikroqarzlar

    Boshlovchi tadbirkorlar uchun bosqichma-bosqich boshlang‘ich dasturlar mavjud. Misol – yakka tartibdagi mehnat faoliyatidan rasmiy daromadga ega bo‘lmagan 18 yoshdan 60 yoshgacha bo‘lgan jismoniy shaxslar uchun «Biznesga birinchi qadam» mikroqarzi. Pog‘onali moliyalashtirish modeli:

    • 1-bosqich: 8 240 000 so‘mgacha, muddati 36 oygacha, stavkasi 27-28% yillik.
    • 2-bosqich: summasi 20 000 000 so‘mgacha, muddati 24 oygacha, stavkasi yiliga 25% atrofida.
    • 3-bosqich: summasi 30 000 000 so‘mgacha, muddati 36 oygacha, stavkasi yiliga 25% atrofida.

    To‘lovga misol (annuitet): 8 240 000 so‘m miqdorida 36 oyga. 28% yillik bilan taxminiy oylik to‘lov ≈ 340 836 so‘m. 20 000 000 so‘m miqdorida 24 oyga 25% bilan – ≈ 1 067 430 so‘m. 30 000 000 so‘m miqdorida 36 oyga 25% bilan – ≈ 1 192 795 so‘m.

    Bunday bosqichma-bosqichlik kichik chekdan boshlashga, kredit intizomini shakllantirishga, shundan so‘ng kattaroq limitlarga o‘tishga yordam beradi. Odatda minimal hujjatlar to‘plami va mablag‘larning maqsadli ishlatilishi (uskunalar, xomashyo, ijara) tasdig‘i talab qilinadi.

    1.2 Tarmoq mikroqarzlari

    Iqtisodiy rivojlanishning ustuvor tarmoqlari uchun maqsadli dasturlar ko‘zda tutilgan. Misol: bir qator banklarda qishloq xo‘jaligi va quyosh energiyasi uchun 21% yillik, 10 yilgacha muddatga, summasi 300 000 000 so‘mgacha bo‘lgan mahsulotlar mavjud.

    • Quyosh panellari, invertorlar, mahkamlash va o‘rnatish tizimlarini sotib olishni moliyalashtirish.
    • Qishloq xo‘jaligi loyihasini qo‘llab-quvvatlash: urug‘lar, tomchilatib sug‘orish, kichik mexanizatsiyalash texnikasi, sovutish uskunalari.
    • Oshirilgan muddatlar (120 oygacha) – kapital qo‘yilmalarning uzoq muddatli qoplanishi uchun qulay.

    To‘lov namunasi: 300 000 000 so‘m miqdorida 120 oyga. 21% yillik bilan annuitet to‘lovi ≈ 5 997 950 so‘m/oy. Mavsumiy daromadli loyihalar uchun mavsumiylikni hisobga olgan holda jadvalni muhokama qilish maqsadga muvofiq.

    1.3 O‘zini o‘zi band qilganlar uchun mikroqarzlar

    «Mahalla-Biznes» formatidagi dasturlar o‘zini o‘zi band qilgan mahalla aholisiga mo‘ljallangan. Limit – 30 000 000 so‘mgacha, muddat – 48 oygacha, stavka – 27% yillik. Ko‘pincha ta’minotning oddiy shakli – sug‘urta polisi yoki kafillik (1-2 kafil) nazarda tutiladi.

    • Hunarmandlar, go‘zallik ustalari, kuryerlar, yetkazib berish xizmatlari va chakana savdo uchun mos keladi.
    • Mablag‘lar sarflash materiallari, asbob-uskunalar xarid qilish, ish o‘rni ijarasi, marketing uchun yo‘naltiriladi.
    • Kartaga barqaror tushumlar va aniq to‘lovlar bilan keyingi sikl uchun limit oshirilishi mumkin.

    < 2. Qarz oluvchilar uchun shartlar va talablar

    2.1 Asosiy talablar

    Ko‘pchilik banklar va MFOlar o‘xshash asosiy mezonlar to‘plamini taqdim etadi. Asosiy fikrlar:

    • Qarz oluvchi yoshi: 18 yoshdan 60 yoshgacha.
    • O‘zbekiston Respublikasi fuqaroligi yoki ro‘yxatdan o‘tgan tadbirkor/yuridik shaxs maqomiga ega bo‘lish.
    • Boshqa muassasalarda shartlar bajarilmagan faol kechikish va qayta tuzilishlarning yo‘qligi.
    • Tadbirkorlik faoliyatini moliyalashtirishda YATT yoki MCHJni ro‘yxatdan o‘tkazish; o‘zini o‘zi band qilganlar uchun – maqomini tasdiqlash.
    • Hujjatlar: pasport/ID, STIR, bank hisobidan ko‘chirma, manzilni tasdiqlash, zarur hollarda – pul oqimlari hisob-kitobi bilan sodda biznes-reja.

    2.2 Kredit tarixi va moliyaviy holati

    Muassasalar kredit tarixini Kredit axborot tahliliy markazi (KATM) orqali tahlil qilib, to‘lov intizomi, ochiq majburiyatlar soni va qarz yukiga e’tibor qaratadi.

    • Umumiy qarz yuki (UKY): barcha kredit va qarzlar bo‘yicha jami majburiyatlar tasdiqlangan daromadlar bilan taqqoslanadi. Asosiy maqsad – to‘lovlar biznesning kassa oqimini «yeb qo‘ymasligi» uchun oylik daromadning oqilona ulushidan chetga chiqmaslik.
    • Jami qarz bo‘yicha chegara: ko‘plab dasturlar ichki chegaraga amal qiladi, bunda qarz oluvchining bozor bo‘yicha umumiy qarzi oshib ketmasligi kerak (mo‘ljal – mikro format uchun 100 000 000 so‘mgacha, bank va mijoz profiliga bog‘liq).
    • Pul oqimlari: karta/hisobga muntazam tushumlar, kontragentlar bilan shartnomalar, barqaror POS tushumlari – ma’qullash uchun kuchli dalillar.
    • Ta’minot: sug‘urta polisi, kafillik, katta miqdorlarda – likvid aktivlar garovi. Mikrolimitlar uchun ko‘pincha sug‘urta/kafil yetarli bo‘ladi.

    Ma’qullash imkoniyatini qanday oshirish mumkin: ariza berishdan oldin kichik kreditlarni to‘lash, 3-6 oylik aylanma bilan ko‘chirmalarni taqdim etish, xaridning o‘zini qoplash hisob-kitobini (uskunalar, xomashyo) ilova qilish, mavsumiylikni (agar mavjud bo‘lsa) va 2-3 oylik to‘lov uchun oqilona likvidlik zaxirasini ko‘rsatish.

    Jadval: O‘zbekistonning turli muassasalarida mikroqarzlar shartlarini taqqoslash

    Muassasa maks. summa Muddati Stavka Maxsus shartlar
    Mikrokreditbank 8,24-30 mln so‘m 36 oygacha 25-28% O‘zini o‘zi band qilganlar va boshlovchilar uchun uch bosqichli dastur
    Trastbank 10-30 mln so‘m 12-36 oy 24-25% Sug‘urta polisi talab qilinadi; kafolat bo‘lishi mumkin
    Hamkorbank 5 mlrd so‘mgacha 48 oygacha 24% dan Boshlovchi tadbirkorlarni qo‘llab-quvvatlash; individual jadvallar
    Kapitalbank 300 mln so‘mgacha 10 yoshgacha 21% dan Quyosh energetikasi va agrosektor uchun maqsadli dasturlar

    *Haqiqiy shartlar qarz oluvchining profili, ta’minoti, aylanmasi va bankning ichki siyosatiga bog‘liq. Agar komissiya va sug‘urta mavjud bo‘lsa, samarali stavka farq qilishi mumkin.

    Amaliyot: to‘lov jadvali, komissiyalar, sug‘urta

    • Jadval turi: annuitet (teng to‘lov) rejalashtirish uchun qulay; tabaqalashtirilgan ortiqcha to‘lovni kamaytiradi, lekin birinchi to‘lovlardan yuqori bo‘ladi.
    • To‘lovlar: bir martalik to‘lov (0-2%), hisob xizmati, SMS ogohlantirishlarni ulash uchun. Bu xarajatlar samarali stavkani shakllantiradi.
    • Sug‘urta: Mikro chiziqlar bo‘yicha ko‘pincha minimal va arzon, ammo xavflarni kamaytiradi va tasdiqlash ehtimolini oshiradi.
    • Muddatidan oldin to‘lash: jarimalar/komissiyalarni aniqlashtiring; ko‘p dasturlar 3-6 oydan keyin qo‘shimcha to‘lovlarsiz qisman muddatidan oldin to‘lashga ruxsat beradi.

    Chek-list: ariza topshirishdan oldin nimalarni tayyorlash kerak

    1. Pasport/ID va STIR.
    2. Holatni tasdiqlash: YATT/MCHJni ro‘yxatdan o‘tkazish yoki o‘zini o‘zi band qilish hujjati.
    3. 3-6 oylik hisob/karta ko‘chirmalari (mablag‘lar harakati, tushumlar muntazamligi).
    4. Xarid/loyiha o‘zini oqlashining qisqacha hisob-kitobi: summa, daromad prognozi, o‘zini oqlash muddati, fors-major zaxirasi.
    5. Ta’minot hujjatlari (kafillar, polis, garov – zarurat tug‘ilganda).

    Mikroqarz – kichik biznesni boshlash va kengaytirish uchun qulay vosita. Haqiqiy ehtiyojni aniqlang (uskunalar, xomashyo, marketing), qarz yukini tekshiring va hujjatlarni to‘plang. Oylik to‘lovni aniq hisoblash, to‘g‘ri jadvalni tanlash va 2-3 to‘lov uchun yetarli likvidlik zaxirasi mablag‘ olingandan keyingi birinchi oydayoq biznes barqarorligini oshiradi.

    3. Mikroqarzlar va bank kreditlarini taqqoslash – stavkalar, limitlar, muddatlar, talablar

    3.1 Mikroqarzning afzalliklari

    Tezlik – asosiy argument. Mikroqarzlar bo‘yicha yechim haftalar o‘rniga bir necha kun ichida, onlayn kanalda esa ba’zan ish soatlarida paydo bo‘ladi. Kirish chegarasi pastroq: hujjatlar paketi ixchamroq, aylanmalar va tarix davomiyligi talablari yumshoqroq. Boshlovchi tadbirkorlar uchun bu uzoq tanaffuslarsiz savdoni yo‘lga qo‘yish imkoniyatidir: birinchi partiyani xarid qilish, ijara, marketing – aynan shu moddalar ko‘pincha dasturga qarab 30-300 million so‘mgacha bo‘lgan mikrochiziqlar bilan yopiladi.

    3.2 Mikroqarzning kamchiliklari

    Resurs narxi yuqoriroq. Mikromoliyalash bo‘yicha foiz stavkalari odatda klassik bank kreditlaridan 2-8 f.p.ga yuqori, limitlar kamtarroq, muddati esa qisqaroq. To‘lov gorizonti ixcham bo‘lganligi sababli pul oqimiga bo‘lgan yuklama ortadi, shuning uchun kassa uzilishlarini ayniqsa puxta rejalashtirish talab etiladi. Agar loyiha ko‘p mablag‘ talab qilsa va o‘zini qoplash muddati 36-60 oyni tashkil etsa, kichik va o‘rta biznes uchun kredit liniyasi yoki imtiyozli tarmoq dasturini ko‘rib chiqish yaxshiroqdir.

    Parametr Mikroqarz (MFO/bank) Kichik va o‘rta biznes uchun bank krediti YATT uchun izoh
    Qaror vaqti 1-3 ish kuni, ba’zan 4-8 soat 5-15 ish kuni Shoshilinch xaridlar yoki kassa uzilishini yopishda o‘rinli
    Cheklov 5 dan 300 million so‘mgacha 100 milliondan 5 milliard so‘mgacha va undan yuqori Boshlash va aylanma uchun – mikroqarz; kengaytirish uchun – kredit
    Muddati 6-36 oy, ba’zan 48 oygacha 24-84 oy Uzoq loyihalarni klassik kredit bilan moliyalashtirgan ma’qul
    Stavka ~24-30% yillik ~14-26% yillik, imtiyozli dasturlarda quyida Nominal qiymatni emas, balki samarali qiymatni komissiya va sug‘urta bilan taqqoslang
    Hujjatlar Kompakt paket Kengaytirilgan paket, moliyaviy hisobot Mikroqarzni 1 kunda yig‘ish osonroq
    Ta’minot Polis, kafillar; yirik cheklar bo‘yicha garov Garov + kafillik 30 million so‘mgacha bo‘lgan summalar uchun ko‘pincha sug‘urta yetarli bo‘ladi

    4. Muqobil moliyalashtirish variantlari – kichik va o‘rta biznes kreditlari, imtiyozli dasturlar, aylanma mablag‘lar

    4.1 Kichik va o‘rta biznes uchun kreditlar

    Loyiha 24-48 oy va undan yuqori muddatni talab qilsa, bank kreditlari ishonchli muqobil bo‘lib qoladi. Masalan, so‘mda 24-30% atrofidagi stavkalar, alohida dasturlarda qat’iy garovsiz 300 000 000 so‘mgacha bo‘lgan limitlar, shuningdek, savdo uchun milliy valyutadagi bozor nominallari yoki AQSH dollarida 14% gacha bo‘lgan 12 oygacha bo‘lgan qisqa muddatli qarorlar. Bunday mahsulotlar aylanma mablag‘ va moslashuvchan jadvalni sozlashga qaratilgan.

    4.2 Maxsus biznes dasturlari

    Ayrim toifadagi tadbirkorlar uchun maxsus liniyalar mavjud: kichik biznesga yordam, qishloq xo‘jaligi, quyosh energiyasi, hunarmandlar uchun dasturlar. Cheklovlar 300 000 000 so‘mgacha, muddat – 7 yilgacha, stavka – hamkorlikdagi jamg‘armalar va kafolatlar ishtirokida yillik 18% dan boshlanadi. Bunday yechimlar uzoq muddatli xarajatlarni qoplaydigan kapital talab qiluvchi xaridlar uchun mos keladi: sovutish quvvatlari, GESlar, texnologik uskunalar.

    ️ 5. Davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash va tartibga solish – mikromoliya tashkilotlari, iste’molchilar himoyasi, imtiyozlar

    5.1 Qonunchilik bazasi

    Mikromoliya tashkilotlari faoliyati milliy qonunchilik bilan tartibga solinadi: litsenziyalash, shartlarni oshkor etish va xatarlarni boshqarish talablari bozorning shaffofligi va qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilishga qaratilgan. Summalar va stavkalar bo‘yicha ichki limitlar komplayens tomonidan nazorat qilinadi, mijozni polislar va komissiyalar bo‘yicha xabardor qilish qoidalari esa shartnomada va individual shartlarda qayd etiladi. YaTT uchun kreditning to‘liq qiymati, muddatidan oldin to‘lash tartibi va ehtimoliy jarimalar haqidagi bo‘limlarni diqqat bilan o‘qish foydali.

    5.2 Qo‘llab-quvvatlash dasturlari

    Davlat tashabbuslari qarz mablag‘lari qiymatini pasaytiradi: foiz stavkasini subsidiyalash, qisman kafolatlar, ustuvor tarmoq yo‘nalishlari. Natijada tadbirkor uchun yakuniy stavka bozor stavkasidan 2-6 foiz bandga past, garov talablari esa yumshoqroq bo‘lishi mumkin. Amalda, bu oylik to‘lovlarni ortiqcha to‘lamasdan uskunalarni moliyalashtirish yoki xodimlarni kengaytirish imkoniyatidir.

    6. Tadbirkorlar uchun tavsiyalar – mikroqarz tanlovi, narxi, to‘lov jadvali

    6.1 Maqbul mahsulotni tanlash

    Maqsaddan boshlang: 3-6 oylik boshlang‘ich kapital, xarid davri uchun aylanma mablag‘lar yoki 18-36 oylik o‘zini oqlash imkoniyatiga ega uskunalar. So‘ngra summa, muddat va real pul oqimini taqqoslang. Oylik sof foyda 6 000 000 so‘m bo‘lganda, to‘lovga ko‘pi bilan 35-45% – ya’ni 2,1-2,7 mln so‘m yo‘naltirish xavfsiz. Samarali qiymat bo‘yicha takliflarni taqqoslang: nominal stavkaga berish, sug‘urta, SMS-xizmat uchun komissiyani qo‘shing. Agar mahsulotlar o‘xshash bo‘lsa, bepul muddatidan oldin to‘lash huquqi va shaffof jadvalga ega variantni tanlang.

    6.2 Moliyalashtirishga tayyorgarlik

    Hatto soddalashtirilgan rejimda ham aniq moliyaviy hisobni yuriting: hisobvaraq ko‘chirmalari, kassa daftari, dalolatnomalar. Yangi ariza berishdan oldin joriy kichik kreditlarni to‘lang – bu skoring profilini yaxshilaydi va qarz yukini kamaytiradi. 2-3 ta muassasani o‘rganing va parallel ravishda ariza topshiring, lekin bir vaqtning o‘zida o‘nlab so‘rovlardan qoching: ortiqcha tekshiruvlar kredit reytingini pasaytirishi mumkin. 1 sahifali qisqa reja tayyorlang: pul nima uchun kerak, loyiha bo‘yicha marja qancha, kelgusi 6-12 oy uchun to‘lovlar taqvimi qanday ko‘rinishga ega.

    9. O‘zbekistonda mikromoliyalash istiqbollari – raqamlashtirish, tezkorlik, maqsadli mahsulotlar

    Bozor raqamli vitrinalar va avtomatik skoring orqali tezlashmoqda. Onlayn arizalar 24/7 ko‘rib chiqiladi va masofaviy identifikatsiya ofisga tashriflarni minimallashtiradi. Hunarmandlar, xizmat ko‘rsatish iqtisodiyoti, «yashil» loyihalar uchun maqsadli dasturlarning o‘sishi kutilmoqda. Davlatning qo‘llab-quvvatlashi bilan resurslar narxi asta-sekin pasaymoqda, yakka tartibdagi tadbirkorlar va mikrobiznes uchun moliyalashtirish imkoniyatlari esa ortib bormoqda. Tadbirkorlar vaqtdan yutadi va aylanmani rejalashtirishning qulay vositasiga ega bo‘ladi.

    Xulosa – biznes o‘sishi uchun mikroqarzdan qanday foydalanish

    O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikrokreditlar – agar maqsad tushunarli bo‘lsa, summa pul oqimi bilan taqqoslanadigan bo‘lsa va jadval operatsion faoliyatni buzmasa, samarali vositadir. Samarali stavkani tahlil qiling, komissiyalar va muddatidan oldin to‘lash shartlarini qayta tekshiring, 2-3 oylik to‘lov uchun zaxira saqlang. Dolzarb parametrlar uchun to‘g‘ridan-to‘g‘ri banklar va mikromoliya tashkilotlariga murojaat qiling: ularning rasmiy veb-saytlarida yangi limitlar, stavkalar va qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablar e’lon qilinadi. Bugungi puxta o‘ylangan yechim ertaga o‘nlab soatlar va millionlab so‘mlarni tejaydi.

    Batafsil
    Avtokreditlash O‘zbekistonda kreditlash bozorining o‘sishining yetakchisi
    21.06.2024
    3 daqiqa

    Avtokreditlash O‘zbekistonda kreditlash bozorining o‘sishining yetakchisi

    Jismoniy shaxslar uchun avtokredit – bu mashinaga yillab pul yeg`masdan, hoziroq olishning eng qulay usuli. Mashina uchun tejashga urinishda siz inflyatsiyaga duch kelishingiz mumkin, bu sizning jamg’armalaringizni «yeb qo’yadi». Kredit rasmiylashtirish uchun ariza topshirib, hozirda mashina haydash va bir necha yil davomida teng bo‘lib to‘lash foydaliroqdir.

    Toshkentdagi iste’mol krediti va avtokredit o’rtasidagi farq nima?

    Avtomobil krediti – bu o’ziga xos xususiyatlarga ega bo’lgan maqsadli kredit turi:

    • Garov. Xarid qilingan mashina garov sifatida xizmat qiladi. Bank oldidagi qarzingizni to’lamaguningizcha, mashinani sotish/hayriya/almashtirish mumkin emas. Agar qarz oluvchi kreditni to’lashni to’xtatsa yoki to’lovlarni muntazam ravishda kechiktira boshlasa, bank avtomobilni olish huquqiga ega.
    • Maqsad. Bankdan avtokredit olish transport vositasini sotib olish uchun maxsus qarz mablag’larini berishni o’z ichiga oladi. Deyarli har doim bank to’g’ridan-to’g’ri sotuvchiga pul o’tkazadi. Agar qarz oluvchiga mablag’ berilgan bo’lsa, ular faqat mashina sotib olishga sarflanishi kerak. Agar xarajatlar ko’zda tutilmagan bo’lsa, qarz beruvchi shartnomada ko’rsatilgan muddatdan oldin foizlar bilan birga butun kreditni yopishni talab qilishga haqli.
    •    Maxsus so’rov. Ko’pincha jismoniy shaxslarga avtokreditlar ma’lum bir dastur uchun beriladi: faqat ma’lum bir mamlakatda ishlab chiqarilgan, ma’lum bir marka yoki modeldagi yangi avtomobil uchun. Agar qarz oluvchi dastur shartlariga mos kelmaydigan avtomobilni tanlasa, kredit tasdiqlanmasligi yoki boshqa shartlar taklif qilinishi mumkin.
    • Sug’urta. Deyarli 100% hollarda, transport vositasi uchun kredit olishda sug’urta qilish kerak – to’liq kompleks sug’urta. Bu bankka baxtsiz hodisa yoki o’g’irlik holatlarida xarajatlarni minimallashtirish imkonini beradi.Ba’zan banklar sug’urta narxini umumiy kredit miqdoriga kiritishni taklif qilishadi. Bunday holda, kredit bo’yicha ortiqcha to’lov yuqoriroq bo’ladi, chunki foizlar siyosat narxiga ham undiriladi.

    O’zbekistonda qayerdan avtokredit olish mumkin?

    Mashina sotib olish uchun bank yoki avtosalonga murojaat qilishingiz mumkin. Bankdan qarz olish:

    • Bank bilan hamkorlik qilib, istalgan avtosalonga borishingiz mumkin.
    • Bitimni yakunlashdan oldin, bankning litsenziyasi borligiga ishonch hosil qiling.
    • Barcha shartlarni o’qing, qanday jarimalar yoki kechikish to’lovlari nazarda tutilganligini, jismoniy shaxslar uchun avtokreditni muddatidan oldin to’lash mumkinmi, «kredit ta’tillari» bormi, bank komissiyasining miqdori qancha ekanligini bilib oling.
    • Barcha hujjatlarni tayyorlang. Odatda, butun ro’yxat bankning saytida joylashtirilgan. Standart to’plam: pasport, haydovchilik guvohnomasi, qarz oluvchining ariza shakli, daromadni tasdiqlovchi hujjat, kafilning mavjudligi. Agar qo’shimcha daromadingiz bo’lsa – yarim kunlik ish, mulkni ijaraga berish, buni ham ko’rsatish lozim.
    • Bank bilan iloji boricha halol bo’ling. Agar sizda o’tgan kreditlar yoki boshqa «xatoliklar» bo’yicha kechikishlar bo’lsa, bu haqda bizga xabar bering. Kredit tarixingizni tekshirganda, bank buni bilib oladi va u darhol kreditni rad etadi.
    • Tasdiqlangandan so’ng, agar bank ushbu turdagi avtokreditga ruxsat bersa, avtosalonda yoki o’zingizdan avtomobil tanlang. Naqd pulsiz to’lov usuli va sotuvchi tafsilotlari ko’rsatilganligiga ishonch hosil qiling.
    • Shundan so’ng bank bilan shartnoma tuziladi, sug’urta beriladi.
    • Bank pulni sotuvchiga o’tkazadi va avtomobilni topshirish va qabul qilish dalolatnomasi tuziladi.

    Avtosalonda kredit olish uchun ariza berish:

    • Avtosalon qaysi banklar bilan hamkorlik qilayotgani va jismoniy shaxslarga avtokredit olish uchun maslahatchi bilan maslahatlashib olishingiz kerak.
    • Hujjatlarni olib keling. Ko’pincha talab qilinadigan hujjatlar bank bilan bir xil.
    • Ilova ma’qullangandan so’ng, dastlabki shartlar o’zgarganligini tekshiring.
    • Agar hamma narsa yaxshi bo’lsa, siz dastlabki to’lovni amalga oshirishingiz va sug’urta qilishingiz mumkin.
    • Kredit shartnomasi va avtomobilni qabul qilish sertifikatini imzolang.
    Batafsil
    O’zbekistonda mikroqarzni qizqa vaqt ichida qaytarish bo’yicha maslahatlar
    02.12.2024
    3 daqiqa

    O’zbekistonda mikroqarzni qizqa vaqt ichida qaytarish bo’yicha maslahatlar

    Mikroqarzni qisqa vaqt ichida qaytarish qarz oluvchi uchun bir qator muhim afzalliklarga ega:

    • Moliyaviy foyda: foizlar va jarimalarni tejash.
    • Kredit tarixi: O’zbekistonning kredit reytingiga ijobiy ta’siri.
    • Ko’ngil xotirjamligi va ishonch: Qarz bilan bog’liq stressdan qochish.

    Keling, har bir nuqtani batafsil ko’rib chiqaylik:

    Moliyaviy imtiyozlar: Mikroqarzni tezda qaytarsangiz, foizlarni sezilarli darajada tejaysiz. Mikroqarzlar odatda yuqori foiz stavkalariga ega va siz qarzni to’lamasdan qancha vaqt ketsangiz, shuncha ko’p to’laysiz. Bundan tashqari, siz kechiktirilgan to’lovlardan qochasiz, bu sizning qarz miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin.

    Kredit tarixi: O’zbekistonda, boshqa ko’plab mamlakatlarda bo’lgani kabi, qarz oluvchilarning kredit tarixini hisobga olish yuritiladi. Mikroqarzni o’z vaqtida to’lash kredit reytingiga ijobiy ta’sir qiladi. Bu sizga kelajakda kattaroq kreditlar olishda, masalan, avtomobil yoki ko’chmas mulk sotib olishda yordam berishi mumkin.

    Ko’ngil xotirjamligi va ishonch: to’lanmagan qarzga ega bo’lish ko’pincha stress va xavotirga sabab bo’ladi. Mikrokreditning tez qaytarilishi ushbu psixologik yukdan xalos bo’lish va moliyaviy jihatdan o’zingizni ishonchli his qilish imkonini beradi.

    Mikroqarzni tezda to’lash bo’yicha samarali maslahatlar

    Qarzni tezda to’lash uchun quyidagi maslahatlarga amal qilish tavsiya etiladi:

    Совет Описание
    Byudjet tuzing Daromad va xarajatlarni tahlil qiling, to’lash uchun maksimal mumkin bo’lgan miqdorni ajrating
    Qo’shimcha daromad manbalarini izlang Yarim kunlik ish, frilans, keraksiz narsalarni sotish
    Qayta moliyalash O‘zbekistondagi boshqa bank yoki mikromoliya tashkilotida pastroq foiz stavkasida mikrokreditni qayta moliyalashtirish imkoniyati
    Vaqtidan avval to’lash
    Kreditor bilan muzokaralar Mikromoliya tashkilotida muddatidan oldin to’lash shartlarini bilib oling va ushbu imkoniyatdan foydalaning

    Byudjet tuzing: Bu birinchi va eng muhim qadamdir. Daromad va xarajatlaringizni diqqat bilan tahlil qiling. Mikroqarzni to’lash uchun har oy ajratishingiz mumkin bo’lgan maksimal miqdorni aniqlang. Qarzingizni to’lashingiz mumkin bo’lgan miqdorni oshirish uchun keraksiz xarajatlarni kamaytiring.

    Qo’shimcha daromad manbalarini qidiring: qo’shimcha daromad olish imkoniyatlarini ko’rib chiqing. Bu bo’sh vaqtingizda yarim kunlik ish, frilansing yoki keraksiz narsalarni sotish bo’lishi mumkin. Har qanday qo’shimcha daromad mikroqarzni tezroq qaytarishga yordam beradi.

    Qayta moliyalash: O‘zbekistondagi boshqa bank yoki mikromoliya tashkilotida mikroqarzni pastroq foiz stavkasida qayta moliyalash imkoniyati haqida bilib oling.

    Erta to’lash: O’zbekistondagi ko’plab mikromoliya tashkilotlari qo’shimcha to’lovlarsiz mikroqarzni muddatidan oldin to’lash imkonini beradi. Mikromoliya tashkilotingiz bilan ushbu shartlarni tekshiring va qo’shimcha mablag’ingiz bo’lsa, ushbu imkoniyatdan foydalaning.

    Kreditor bilan muzokaralar: Agar moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsangiz, mikromoliya tashkiloti bilan muloqot qilishdan qochmang. To’lovni kechiktirish yoki qarzingizni qayta tuzish imkoniyatini muhokama qilish uchun ular bilan bog’laning. Ko’pgina kreditorlar mas’uliyatli qarz oluvchilarni yarim yo’lda joylashtirishga tayyor.

    Mikroqarzni oldini olish bo’yicha maslahatlar

    Mikroqarz qarzi bilan bog’liq muammolarni oldini olish uchun bir nechta asosiy qoidalarga amal qilish muhimdir:

    Faqat o’zingizga qodir bo’lgan narsani qarzga oling

    Bu moliyaviy savodxonlikning oltin qoidasi. Mikroqazr olishdan oldin moliyaviy imkoniyatlaringizni diqqat bilan baholang. Oylik byudjetingizga zarar yetkazmasdan qarzingizni o’z vaqtida to’lashingizga ishonch hosil qiling. Esda tutingki, mikroqarzlar ko’pincha yuqori foiz stavkalariga ega, shuning uchun qarzni to’lash qobiliyatiga ishonchingiz komil bo’lishi kerak.

    Imzolashdan oldin shartnoma shartlarini diqqat bilan o’rganing

    Hech qachon shartnomani to’liq o’qimasdan imzolamang. Foiz stavkasi, to’lov shartlari, kechiktirilgan to’lovlar va boshqa muhim shartlarga e’tibor bering. Agar biror narsa tushunarsiz bo’lsa, MFO xodimlariga savol berishdan tortinmang. Esingizda bo’lsin, O’zbekistonda qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qiluvchi “Mikromoliya to’g’risida”gi qonun mavjud.

    Byudjetingizni rejalashtiring va kutilmagan xarajatlarni ta’minlang

    Barcha daromad va xarajatlaringizni hisobga oladigan moliyaviy reja tuzing. Kutilmagan holatlar uchun «xavfsizlik yostig’ini» qoldirish muhimdir. Bu kutilmagan moliyaviy qiyinchiliklarda mikroqarz bo’yicha kechikishlarning oldini olishga yordam beradi.

    Batafsil
    Pensioner qarz olishi mumkinmi?
    21.06.2024
    1 daqiqa

    Pensioner qarz olishi mumkinmi?

    Аgar Siz munosib dam olishga – pensiyaga chiqqan boʼlsangiz ham, qarz olishingiz mumkinligi toʼgʼrisida bilasizmi? Ha, albatta, olishingiz mumkin!  Qarzni imkon qadar soddalashtirilgan tartibda, ortiqcha hujjatlar toʼplamini yigʼmasdan olishingiz mumkin. Buning uchun faqat pasport va bank kartasi kerak boʼladi.

    Pensionerlar uchun keng turdagi takliflarni banklarni va mikrokredit tashkilotlarni kreditlash dasturlaridan izlab topsa boʼladi. Hozirgi kunda savjud boʼlgan dasturlarni umumlashtirib, quyidagilarni taʼktdlashimiz mumkin:

    • Siz har oy pensiya oladigan Oʼzbekiston Respublikasi fuqarosi boʼlishingiz shart;
    • Sizning yoshingiz 75 yoshdan yuqori boʼlishi kerak emas;
    • kreditlash muddati 1 yildan yuqori boʼlmaydi, aksariyat hollarda undan ham qisqaroq boʼladi;
    • 5 000 000 soʼmdan 25 000 000 soʼmgacha – pensiya yoshida boʼlgan potentsial qarz oluvchiga beriladigan qarz summasi, u oladigan oylik pensiya toʼlovlariga toʼgʼridan-toʼgʼri bogʼliq hisoblanadi;
    • foiz stavka yillik 14,0 dan 18,0 gacha.

    Shuni alohida taʼkidlash kerakki, pulga shoshilinch ehtiyoj yuzaga kelganda, banklarning xizmatlaridan foydalanish imkoniyati, ularda masalani hal etish muddati choʼzilishi sababli nisbatan qisqaroq boʼladi.  Bunday holatda mikrokredit tashkilotlar yordamga keladi. Bank kartasiga yarim soat ichida pul tushirish uchun, soʼrovnomani toʼldirishingiz va uni MKT saytiga yuborishingizni oʼzi kifoya.

    Batafsil

    Ariza yuboring

    Ism
    Telefon +998
    Kredit miqdori
    Garov
    Shahar

    Raxmat!

    Sizning arizangiz yuborildi

    Biz cookie-fayllardan foydalanamiz. Sayt ishini yaxshilash va sizga ko‘proq imkoniyatlar taqdim etish uchun. Saytdan foydalanishda davom etish orqali cookie-fayllardan foydalanish shartlariga rozilik bildirasiz.