Bosh sahifa / Foydali / Kredit tarixi nima? Bu nimaga ta’sir qiladi?

Kredit tarixi nima? Bu nimaga ta’sir qiladi?

Yangilangan 02.08.2024

O‘qish vaqti 3 daqiqa

Kredit tarixi nima? Bu nimaga ta’sir qiladi?

Kredit tarixi – qarz oluvchining ma’lum bir davr uchun barcha qarz majburiyatlarining «iqtibos» (ko’pincha u 10 yildan oshmaydi). Yomon kredit tarixi buzilgan obro’ga o’xshaydi, bunday «yuk» bilan kredit olish juda qiyin. Kredit tarixi banklar, mikrokredit tashkilotlari va kredit beruvchi boshqa moliya tashkilotlarini qiziqtiradi.

Kredit tarixingizni qanday tuzatish kerak?

Kredit berish tarixini qayta yozishning iloji yo’qligini tushunish muhimdir va barcha kechikishlar, jarimalar va kam to’lovlar hujjatlarda saqlanib qoladi. Kelajakda obro’ingizni buzmaslik uchun kechikishdan qochish kerak. Agar siz hozir jiddiy sabablarga ko’ra oylik to’lovni to’lay olmasligingizni tushunsangiz: ishni yo’qotish, kasallik, tabiiy ofat uyni vayron qilgan bo’lsa, bu darhol qarz beruvchi bilan muhokama qilinishi kerak.

Ko’pgina banklar va mikromoliya tashkilotlari ongli qarz oluvchini yarim yo’lda kutib olishadi va muammoning mumkin bo’lgan yechimini taklif qiladilar:

Qarzni bir muddat «muzlatish». Bir muncha vaqt qarz oluvchi to’lovlarni amalga oshirmaydi, faqat foizlarni o’tkazadi.
Qayta tuzilish. Mavjud foiz stavkasining pasayishi yoki boshqa imtiyozlar.
Kreditlash. Yomon kredit tarixining oldini olish uchun bank eskisini yopish uchun mijozga yanada yumshoqroq shartlarda yangi kredit beradi.

Yomon kredit tarixiga ega bo’lgan kredit olish sizning obro’ingizga putur yetkazmaslikka harakat qilishdan ko’ra qiyinroqdir. Agar sizning kredit reytingingiz pasaytirilgan bo’lsa, siz kreditorni barqarorligingizga ishontirishingiz kerak:

to’lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni ko’rsatish – daromad, ko’chmas mulk yoki avtomobilga egalik huquqi, qimmatli qog’ozlarga egalik huquqi, qo’shimcha foyda manbalari;
to’lanmagan taqdirda qarzni to’lashga tayyor bo’lgan kafilni olib kelish.

Yomon kredit tarixini tuzatish qiyin, ammo mumkin:

MKO bilan bog’laning va qisqa muddatga kichik miqdorga dastlabki mikroqarz olish uchun ariza bering. Ketma-ket bir nechta kreditlarni o’z vaqtida berib, to’lab, o’z omadingizni sinab ko’rishingiz va kattaroq miqdorda qarz olishingiz mumkin.
Bank mahsulotlarining faol foydalanuvchisi bo’lish. Kredit tarixingiz buzilganmi yoki hali ham kredit tarixingiz yo’qmi, muhim emas, bir bank bilan uzoq vaqt hamkorlik qilib, qo’shimcha ball olishingiz mumkin. Masalan, depozit qo’ying, muntazam ravishda karta hisobvarag’idan foydalaning, ish haqi oling, yuridik shaxs sifatida joriy hisob raqamini oching.

Noto’g’ri yomon kredit tarixi – nima qilish kerak?

Qarz oluvchi har doim ham buzilgan obro’ uchun aybdor emas:

Ro’yxatga olish kitobida xatolik paydo bo’lishi mumkin. Ba’zida tizim muvaffaqiyatsizlikka uchraydi va kelajakdagi qarz oluvchi noto’g’ri boshqa birovning qarzlari bilan «mukofotlanadi». Nima qilishim kerak? Mas’ul organlarga murojaat qiling, so’rov yuboring va rasmiy tasdiqni oling.
Hujjatlar o’g’irlangan va kredit berilgan. Afsuski, kredit tarixiga ega bo’lmagan odam to’satdan kimdandir qarzdor ekanligini bilib qolishi odatiy voqea. Bunday holda, darhol huquqni muhofaza qilish organlariga murojaat qiling.
Qarz yopilgan va ma’lumot ko’rsatilmaydi. Kreditni to’laganingizdan so’ng, har doim bankdan sertifikat so’rang va uni olgandan so’ng uni cheklar va cheklar bilan birga saqlang. Ba’zida kreditni to’lash haqidagi ma’lumotni yangilash uchun uzoq vaqt talab etiladi va qarzdor noto’g’ri qarzdorlarda ko’rsatiladi.

Yomon kredit tarixi, ochiq qarzlar va to’lanmagan qarzlar bilan siz MCO bilan bog’lanishingiz mumkin. Bunday kompaniyalar ularni talabalar, pensionerlar, harbiy xizmatchilar, kam ta’minlangan fuqarolar, nogiron fuqarolar, yosh oilalar va homiladorlik va tug’ish ta’tilidagi onalarga ham beradi.

Siz har qanday ehtiyoj uchun yomon kredit tarixi bilan kredit olishingiz mumkin: kommunal xizmatlarni to’lash, ta’lim, ijaraga olingan uy-joy yoki qarzni to’lash.

Sizni qiziqtirishi mumkin

O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni qanday tez olish mumkin

19.08.2025

7 daqiqa

O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni qanday tez olish mumkin

O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga qanday qilib tezda pul olish mumkin

Favqulodda moliyaviy vaziyat har bir kishi bilan yuz berishi mumkin. Zudlik bilan pul kerak bo‘lganda, barcha mavjud variantlarni bilish muhim. O‘zbekistonda pul o‘tkazmalari va tezkor kreditlar tizimi jadal sur’atlar bilan rivojlanib, muhim paytlar uchun tobora ko‘proq yechimlar taklif etmoqda.

1. O‘zbekistondagi bank kartalarining joriy holati

Tinchlik xaritalari ishlamayapti

2022-yil sentyabr oyidan boshlab Rossiyaning MIR kartalariga O‘zbekistonda xizmat ko‘rsatish to‘xtatildi. Xalqaro sanksiyalar operatsiyalarning to‘liq bloklanishiga olib keldi. To‘lovga uringaningizda, terminallar va bankomatlar xatolik xabarlarini chiqaradi. Hatto ilgari ushbu kartalarni qabul qilgan mehmonxonalar va yirik savdo markazlari ham endi xizmat ko‘rsatishdan bosh tortmoqda.

Muqobil kartalar

Visa va Mastercard xalqaro to‘lov tizimlari cheklovlarsiz ishlaydi. Mahalliy UZCARD va HUMO kartalari yirik supermarketlardan tortib kichik do‘konlargacha qabul qilinadi. Norezidentlar uchun UZCARD-MIR va HUMO-MIR kobeyjing kartalari mavjud, biroq ularni rasmiylashtirish vaqt talab qiladi: mamlakatda 10-14 kun bo‘lish, xorijga chiqish pasporti va vaqtinchalik ro‘yxatdan o‘tish.

Sayyohlarga tavsiyalar

Favqulodda vaziyatlarda naqd pul ishlatish ishonchliroq. Rossiya rublini rasmiy ayirboshlash shoxobchalarida bir rubl uchun taxminan 160-165 so‘mdan ayirboshlash mumkin. Qozog‘iston, Qirg‘iziston yoki Armaniston banklarida ochilgan Visa va Mastercard kartalari ham barqaror ishlaydi. Ko‘plab sayyohlar O‘zbekiston banklarida hisob raqamlarini ochishni afzal ko‘rishadi – bu 3-4 kun davom etadi, ammo butun tashrif davomida muammoni hal qiladi.

2. Kartaga pul olishning shoshilinch usullari

Avosend – Markaziy Osiyo mamlakatlariga pul o‘tkazmalari uchun ixtisoslashgan xizmat. U murakkab xalqaro tarjima jarayonini oddiy uch bosqichli jarayonga aylantirdi:

Tezlik: aksariyat tarjimalar bir necha soniya, kamdan-kam hollarda ish vaqtida 2-4 soatgacha davom etadi
Moslashuvchanlik: qabul qiluvchi mablag‘larni AQSH dollarida yoki o‘zbek so‘mida Uzcard, HUMO, MIR yoki UnionPay kartalariga olishni tanlashi mumkin
Past komissiya: 2025-yil avgust oyining oxirigacha har qanday summa uchun komissiya 0 rublni tashkil etadi

An’anaviy SWIFT-o‘tkazmalar yuqori komissiyalar (summaning 3-5%) va uzoq muddatli ishlov berish – 3 dan 7 bank kunigacha bo‘lgan muddat tufayli o‘z dolzarbligini yo‘qotmoqda. Zudlik bilan pul kerak bo‘lganda bunday tezlikka yo‘l qo‘yib bo‘lmaydi.

Bank ilovalari favqulodda vaziyatlarda haqiqiy najot bo‘ldi. Anorbank ilovada to‘g‘ridan-to‘g‘ri rasmiylashtirish orqali 100 million so‘mgacha mikroqarzlarni taklif etadi. Butun jarayon ko‘pi bilan 10 daqiqa davom etadi – arizani to‘ldirishdan boshlab pul kartangizga kelib tushgunga qadar.

Foiz stavkalari kredit tarixi va summasiga qarab yillik 27 foizdan 43 foizgacha o‘zgarib turadi. Qaytarishning maksimal muddati 36 oyga yetadi. Asosiy talab – ijobiy kredit tarixi va tasdiqlangan rasmiy daromad.

Click.uz xizmati kartalar va pul o‘tkazmalarini boshqarish imkonini beradi, biroq xavfsizlik choralariga qat’iy rioya qilishni talab etadi. Hech qachon SMS kodlarini uchinchi shaxslarga ulashmang, hatto ular o‘zlarini mijozlarga yordam xizmati xodimlari deb tanishtirsa ham. O‘zbekistonda har oyda bunday sxemalar orqali bank kartalari bilan bog‘liq 500 dan ortiq firibgarlik holatlari qayd etiladi.

3. Ekspress kreditlar va mikroqarzlar

Shoshilinch mikroqarzlar

Anorbank noyob shart bilan 100 million so‘mgacha mablag‘ ajratadi – to‘langan foizlar o‘z vaqtida qaytarilganda 10% gacha keshbek beriladi. Rasmiylashtirish uchun rasmiy daromad va ijobiy kredit tarixi talab qilinadi. Bank arizalarni kun davomida 15 daqiqa ichida ko‘rib chiqadi.

Universalbank o‘zini o‘zi band qilgan fuqarolar uchun maxsus «Mikrokredit – 300» mahsulotini ishlab chiqdi. Summa soddalashtirilgan rasmiylashtirish bilan 60 oygacha bo‘lgan muddatga 300 million so‘mga yetadi. daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnomalar o‘rniga bank so‘nggi 6 oydagi hisobvaraqlar bo‘yicha aylanmalarni tahlil qiladi.

Kredit skoringi

Qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini baholash tizimi 500 ballgacha bo‘lgan shkala bo‘yicha ishlaydi. Yakuniy ballga uchta asosiy omil ta’sir qiladi:

Avvalgi qarzlar bo‘yicha kechikishlarning yo‘qligi – bahoning 40%
Qarz yuki – aktiv kreditlarning daromadga nisbati 50% dan oshmasligi kerak
Kredit so‘rovlari chastotasi – har bir so‘rov umumiy ballni 5-10 ballga kamaytiradi

350 balldan yuqori baholangan qarz oluvchilar 95 foiz holatda ma’qullanadi va pasaytirilgan foiz stavkalariga da’vo qiladi.

Muqobil skoring

Rasmiy daromadga ega bo‘lmagan shaxslar uchun banklar kengaytirilgan tahlildan foydalanadilar. So‘nggi 12 oydagi karta tranzaksiyalari hisobga olinadi – muntazam tushumlar norasmiy daromad hisoblanadi. Majburiy ijro byurosi ma’lumotlari (alimentlar, jarimalar) va kommunal to‘lovlar tarixi ham qarorga ta’sir qiladi. Hatto elektr yoki gaz uchun bir marta kechikish ham ma’qullanish ehtimolini 20 foizga kamaytirishi mumkin.

Bilish muhim

Favqulodda pul olish tafsilotlarga e’tibor berishni talab qiladi. Pul o‘tkazmasini tasdiqlashdan oldin komissiyalarni tekshiring. Kreditlarni muddatidan oldin to‘lash shartlarini aniqlashtiring. Hech qachon kartalarning pin-kodlari va CVV-kodlarini bermang – bank xodimlari bu ma’lumotlarni so‘ramaydi.

Moliyaviy favqulodda vaziyat – bu stress, ammo tayyorgarlik va mavjud variantlarni bilish muammoni minimal yo‘qotishlar bilan hal qilishga yordam beradi. Aynan sizning sharoitingizga mos keladigan usulni tanlang va har doim operatsiyani tasdiqlashdan oldin shartlarni o‘qing.

Yordamchi moliyaviy vositalar va xavfsiz pul operatsiyalari

Keshbek xizmatlari sarflangan mablag‘larning bir qismini qaytarishning mashhur usuliga aylandi. O‘zbekiston Respublikasi Davlat soliq qo‘mitasining Soliq.uz ilovasi chakana savdo do‘konlari va umumiy ovqatlanish shoxobchalaridagi xaridlarning 1 foizini qaytarish imkonini beradi. Mablag‘lar har bir kalendar oyining oxirida foydalanuvchi balansiga o‘tkaziladi, shundan so‘ng ularni bank kartasiga o‘tkazish yoki kelgusi to‘lovlar uchun ishlatish mumkin. Xizmatning cheklovlarini hisobga olish muhim: 10 kundan oshgan cheklarga keshbek hisoblanmaydi, cheklarning skanerlangan nusxalari qabul qilinmaydi, avtomobillar, chiptalar va kommunal xizmatlarni sotib olish dasturidan chiqarib tashlanadi.

Moliyaviy vosita	Foydalanish shartlari	Cheklovlar va xususiyatlar
Soliq.uz keshbek xizmati	Xaridlardan 1% qaytariladi, oy oxirida hisoblanadi	Avtomobillar, chiptalar, kommunal xizmatlarga tatbiq etilmaydi
Kredit monitoringi	My.gov.uz orqali yiliga 1 marta bepul tekshirish	Arizalarni tasdiqlashga ta’sir qiladi, qarzlarni o‘z vaqtida to‘lashni talab qiladi
Mahalliy bank kartalari	3-4 kun ichida rasmiylashtirish, $5 dan $50 gacha depozit	Xorijga chiqish pasporti, registratsiya, JSHSHIR, mahalliy SIM karta talab qilinadi

Muddatli qarz olishda kredit tarixi muhim rol o‘ynaydi. Yagona interaktiv davlat xizmatlari portali my.gov.uz orqali har bir fuqaro kredit tarixini kalendar yili davomida bir marotaba bepul so‘rashi mumkin. Ushbu ma’lumotlar banklar va mikromoliya tashkilotlarida arizalarni ma’qullashga bevosita ta’sir ko‘rsatadi. Moliyaviy ekspertlar skoring balini yaxshilash uchun mavjud qarzlarni o‘z vaqtida to‘lashni va oylik daromadning 50 foizidan ortiq bo‘lgan ortiqcha kredit yukidan qochishni tavsiya qiladilar.

Moliyaviy operatsiyalar xavfsizligi va firibgarlardan himoya

Firibgarlardan himoyalanish doimiy hushyorlikni va asosiy xavfsizlik qoidalariga rioya qilishni talab qiladi. Hech qachon SMS xabarlardagi kodlar, bank kartalarining PIN kodlari yoki shaxsiy ma’lumotlarni uchinchi shaxslarga bermang, hatto ular o‘zlarini bank xodimlari deb tanishtirsa ham. Turli registrlardagi harflar, raqamlar va maxsus belgilarni o‘z ichiga olgan kamida 10 ta belgidan iborat murakkab parollardan foydalaning. Parollarni har 3-4 oyda muntazam ravishda o‘zgartirish moliyaviy hisob raqamlaringizga ruxsatsiz kirish xavfini sezilarli darajada kamaytiradi.

Ikki bosqichli tekshiruvni ulash bank ilovalari va onlayn kabinetlaringizga qo‘shimcha himoya darajasini qo‘shadi. Ushbu tizim nafaqat parolni kiritishni, balki SMS yoki mobil ilova orqali tasdiqlashni ham talab qiladi. Karta bo‘yicha operatsiyalar haqida SMS-xabar berish xizmatlari shubhali harakatlarga darhol javob berish imkonini beradi. O‘zbekistonda har yili bank kartalari bilan bog‘liq 3000 dan ortiq firibgarlik holatlari qayd etiladi, shuning uchun profilaktika choralari zaruratga aylanmoqda.

Bank kartalaridan xavfsiz foydalanish ular olingan paytdan boshlanadi. Konvert ochilgandan so‘ng darhol kartaning orqa tomoniga imzo cheking, bu begona shaxslarning undan foydalanishini qiyinlashtiradi. Kartani uchinchi shaxslarga bermang va jamoat joylarida nazoratsiz qoldirmang. Karta yo‘qolganda yoki o‘g‘irlanganda, uni kecha-yu kunduz ishlaydigan bankning call-markazi orqali darhol bloklang. O‘zbekistondagi aksariyat banklar ehtimoliy moliyaviy yo‘qotishlarning oldini olish uchun bloklash so‘rovlarini 3-7 daqiqa ichida ko‘rib chiqadi.

Kelajak uchun profilaktika choralari va moliyaviy tayyorgarlik

O‘zbekistonda norezidentlar uchun mahalliy bank kartasini rasmiylashtirish moliyaviy operatsiyalar bilan bog‘liq ko‘plab muammolarni hal qiladi. «Ravnaq Bank,» «Asia Alliance Bank,» «Kapital Bank» kabi yirik banklar xorijiy fuqarolar uchun maxsus dasturlarni taklif etmoqda. Rasmiylashtirish uchun amaldagi viza bilan xorijga chiqish pasporti, yashash joyi bo‘yicha vaqtinchalik ro‘yxatdan o‘tish, JSHSHIR (STIR analogi) va aloqa uchun mahalliy SIM-karta kerak bo‘ladi. O‘rtacha rasmiylashtirish muddati 3-4 ish kunini tashkil etadi, minimal depozit tanlangan tarif rejasiga qarab 5 dollardan 50 dollargacha o‘zgarib turadi.

Moliyaviy resurslarni diversifikatsiya qilish favqulodda vaziyatlarda asosiy strategiyaga aylanmoqda. Tajribali foydalanuvchilar pulga kirishning bir nechta mustaqil manbalariga ega bo‘lishni tavsiya qiladilar: xavfsiz joyda naqd rubl, xorijiy Visa yoki Mastercard kartasi, shuningdek, Avosend kabi oldindan sozlangan pul o‘tkazmalari xizmati. Mablag‘larning bunday taqsimlanishi kanallardan biri vaqtincha mavjud bo‘lmaganda kutilmagan holatlarga tezda javob berish imkonini beradi.

My.gov.uz rasmiy platformalari yoki KIAC kredit tarixi byurosi orqali kredit tarixini muntazam ravishda kuzatib borish yuqori ballni saqlab qolishga yordam beradi. Yillik bepul tekshiruv kredit qobiliyatingizga salbiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin bo‘lgan xatolar yoki ruxsatsiz so‘rovlarni o‘z vaqtida aniqlash imkonini beradi. Statistika shuni ko‘rsatadiki, 400 balldan yuqori baholangan qarz oluvchilar 97 foiz hollarda standart takliflardan 15-20 foiz past foiz stavkalarida muddatli kreditlar olish uchun ruxsat oladilar.

O‘zbekistonda favqulodda vaziyatda kartaga pulni tezda olish uchun bir nechta usullarni birlashtirish maqbul: tasdiqlangan xizmatlar orqali onlayn o‘tkazmalar (Avosend), ishonchli banklardan mikroqarzlar (Anorbank) va naqd pul mablag‘laridan oqilona foydalanish. Muvaffaqiyatning asosiy shartlari mahalliy kartani rasmiylashtirish va kredit tarixini muntazam ravishda kuzatib borish shaklida oldindan tayyorgarlik ko‘rish, shuningdek, moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishda xavfsizlik qoidalariga qat’iy rioya qilishdir. Zamonaviy yechimlar so‘rovlarni bir necha soniyadan 2-4 soatgacha tezlikda qayta ishlash, turli toifadagi foydalanuvchilar uchun qulaylik va himoya mexanizmlarining ishonchliligini ta’minlaydi.

Подробнее

Kredit bor, pul esa yo‘q. Nima qilish kerak ?

30.07.2024

2 daqiqa

Kredit bor, pul esa yo‘q. Nima qilish kerak ?

Ba’zan, odamlar kredit olgandan keyin, uni to‘lash imkoniyati yo‘q bo‘lganda, nima qilish to‘g‘risida o‘ylab ham o‘tirmaydilar. Eng boshida bunday holat yuzaga kelmaydigandek tuyuladi. Biroq, aslida, turli xil vaziyatlar ro‘y berishi mumkin, shuning uchun biz sizga kredit borligi, pul yo‘qligida nimalar bo‘lishini hozirni o‘zida tushunib olishni maslahat beramiz.

Eng avvalo, bank bilan kreditni qanday to‘lash kerakligi to‘g‘risida kelishib oling. Asosiy qoida: yashirinmasdan, kreditni o‘zi yo‘qolishi yoki Siz haqingizd unutishlarini kutmasdan, bankni birinchi bo‘lib xabardor qiling.

Agar Sizga bankdan qo‘ng‘iroq qilishmayotgan bo‘lsa, bu sizning qarzingiz to‘g‘risida unutib yuborishdi degani emas. Aksincha, foizlar hisoblanmoqda, qarz summasi ortmoqda, sizning kredit tarixingiz yomonlashmoqda.

Bundan tashqari, ko‘plab banklar o‘z shartnomalarida qarz oluvchi, o‘zini moliyaviy holati yomonlashganda, darhol bu haqda xabar berishga majburligini ko‘rsatib o‘tadilar. Bu esa, Siz to‘lamasangiz va bu haqda kreditorni xabardor qilmasangiz, Siz shartnomani buzayotganligingizni anglatadi.

Bank bilan nima to‘g‘risida kelishish mumkin:

to‘lov muddatini kechiktirish,
qarzni restrukturizasiya qilish to‘g‘risida.

Kreditni qaysi muddatlarda to‘la olishingiz haqida o‘ylab ko‘ring va bu haqda bankni xabardor qiling. Bank qaror qabul qilishi uchun siz majburiyatlaringiz bo‘yicha qachon to‘lov qila olishingizni bilishi kerak.

Eskisini yopish uchun yana bir marta qarz olish kerakmi?

Deyarli har bir holatda bu qaror muvaffaqqiyatsizlikka uchraydi. Eng avvalo, endi Sizda bir bankda kredit bor, va boshqasi esa sizga kredit bermasligi mumkin. Yoki berganda ham, yangi kredit bo‘yicha yuqori foiz stavka belgilanadi. Agar siz vahima ostda eskilarini to‘lash uchun yangi kreditlarni olib tashlasangiz, qarz botqog‘iga botib qolasiz.

Meni ishdan bo’shatishdi va men kasalman. Qonun meni himoya qiladimi?

Agar sizda ipoteka krediti bo’lsa, uning to’lovlari muntazam ravishda oilaviy byudjetning katta qismini egallaydi, qonun sizga kechiktirishni – ipoteka ta’tilini berish huquqini beradi. Ammo bunday ta’tillar kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida faqat bir marta ruxsat etiladi va ularning eng uzoq muddati – olti oy.

Boshqa kreditlar, hatto eng og’ir omon qolish va nogironlik stsenariylarida ham hech qanday imtiyozlar bermaydi. Bunday holda, barcha xavflar sizga tushadi. Bunday holatda sizga faqat sug’urta yordam berishi mumkin. Shu sababli, kredit shartnomasini imzolashdan oldin, kreditning qaytarilmasligi xavfidan sug’urta shartnomasini tuzishingizni qat’iy tavsiya qilamiz.

To’lamaganim uchun jarimaga tortiladimi?

Qarzni o’z vaqtida to’lamaganlik uchun bank penya yoki foizlar undirishi mumkin. Jinoiy jazo faqat firibgarlik holatlarida yuzaga kelishi mumkin.

Agar men hali ham qarzni to’lay olmasam, nima kutishim kerak?

Bank sud tartibida pul talab qilish huquqiga ega. Shu bilan birga, sud sizning joriy moliyaviy ahvolingizni hisobga oladi va sizga kreditni to’lash uchun yumshoq shartlarni belgilashi mumkin, masalan, qarzni bo’lib-bo’lib to’lash.

Подробнее

O’zbekistonda mikroqarz olish uchun nimani garov sifatida qo`llash mumkin

12.02.2025

6 daqiqa

O’zbekistonda mikroqarz olish uchun nimani garov sifatida qo`llash mumkin

O‘zbekistonda mikroqarz olish aslida unchalik qiyin emas. Mikroqarzlar qulayligi, rasmiylashtirish tezligi va olish qulayligi tufayli O‘zbekistonda ommabop moliyaviy vositaga aylandi. O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki ma’lumotlariga ko‘ra, 2021-yilda mamlakatimizda taqdim etilgan mikroqarzlar hajmi 32 % oshib, 12,7 trillion so‘mga yetdi. Mikroqarzning o‘rtacha miqdori 3-5 million so‘m atrofida bo‘lib, muddati 30 kundan 1 yilgacha.

Mikroqarz olishda garov kreditorning xatarlarini kamaytirish va mablag’larning qaytarilishini ta’minlash uchun zarur. Bu mikromoliya tashkilotlariga (MFO) yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qilish imkonini beradi: pasaytirilgan foiz stavkalari (garovsiz mikroqarzga nisbatan yiliga o’rtacha 10-15 foizga past) va oshirilgan summalar (50-100 million so’mgacha).

Garov asosida mikroqarzlarning afzalliklari

Pastroq foiz stavkalari (garovsiz qarzlar uchun yillik 60-100% o‘rniga 40% dan 55% gacha)
Katta miqdorda (1-2 milliard so‘mgacha) olish imkoniyati
To‘lov muddati davomiyligi (3-5 yilgacha)
Qarz oluvchining kredit tarixiga nisbatan kamroq talablar

Garov asosida mikroqarzlarning kamchilklari

Agar kredit qaytarilmasa, garovni yo’qotish xavfi
Garovni baholash va sug‘urta qilish zarurati (qo‘shimcha xarajatlar garov qiymatining 1-2%)
Ariza topshirish jarayoni uzoqroq (garovsiz mikroqarzlarga nisbatan bir necha soat oʻrniga 1-2 kun)

O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun qanday garov turlari mos keladi?

Sotiladigan buyumlar

Avtomobil

O‘zbekistonda mikroqarz olishda eng keng tarqalgan garov turlaridan biri avtomobil hisoblanadi. Avtomobil uchun asosiy talablar:

Chiqarilgan yili: 15 yildan otiq emas (aniq MFO-ga qarab)
Holati: texnik holati yaxshi, jiddiy shikastlanmagan
OSGO VTS (OSAGO) bo’yicha sug’urta mavjudligi

Avtomobil garovini rasmiylashtirish xususitalari:

Mustaqil ekspert bahosi talab qilinadi (narxi taxminan 200 000 – 300 000 so’m)
Garov shartnomasini notariusda rasmiylashtirish (2024-yil holatiga davlat boji 600 000 – 900 000 so‘m)
Avtomobil egasida qoladi, lekin sotishda cheklovi bilan

Qarz miqdori odatda avtomobilning baholangan qiymatining 60-80% ni tashkil qiladi.

Ko’chmas mulk

O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun quyidagi ko‘chmas mulk qarz garovi sifatida ishlatilishi mumkin:

Xonadon
Xususiy uy
Yer uchastkasi (ayrim MFO-larda)
Tijorat ko’chmas mulki

Ko’chmas mulkka qo’yiladigan asosiy talablar:

Shahar yoki chekka joylashuv
Barcha kommunikatsiya vositalari mavjudligi
Hech qanday taqiqlar yo`qligi
Yaxshi holat (turar joy uchun)

Qarz miqdori odatda mulkning bozor qiymatining 50-60% gacha. Garovni ro’yxatdan o’tkazish notariusda ro’yxatdan o’tishni talab qiladi.

Zargarlik buyumlari

Zargarlik buyumlari quyidagi parametrlar bo’yicha baholanadi:

Oltinning tozaligi (odatda 585 va undan yuqori deb qabul qilinadi)
Mahsulot og’irligi
Qimmatbaho toshlarning mavjudligi

Zargarlik buyumlariga qo’yiladigan talablar:

Namuna raqami mavjudligi
Jiddiy shikastlanmagan
Og’irligi kamida 5 gramm (mikromoliya tashkilotiga qarab)

Zargarlik buyumlarini garovga qo’yish xavfi MFO-da saqlangan zargarlik buyumlarini almashtirish yoki buzish ehtimolini o’z ichiga oladi. Qarz miqdori odatda mahsulotlarning baholangan qiymatining 50-60% ni tashkil qiladi.

Qimmatli qog‘ozlar

Quyidagi qimmatli qog’ozlar garov sifatida qabul qilinishi mumkin:

O’zbekiston davlat obligatsiyalari
Birjada sotiladigan O‘zbekistonning yirik kompaniyalarining aksiyalari
Ishonchli banklarning depozit sertifikatlari

Qarz miqdori odatda qimmatli qog’ozlar bozor qiymatining 50-70% ni tashkil qiladi.

Kafolatlar

Jismoniy shaxsning kafolati

Kafilga qo’yiladigan asosiy talablar:

Yoshi 21 yoshdan 65 yoshgacha
Rasmiy ravishda tasdiqlangan doimiy daromad
Yaxshi kredit tarixi
Joriy kredit majburiyatlari bo`lmasa

Kredit kafilining javobgarligi:

Kafil qarz oluvchi bilan birgalikda javobgar bo‘ladi
Qarz to‘lanmagan taqdirda, qarz kafildan undirilishi mumkin
Kafilning javobgarligi kredit to‘liq qaytarilgunga qadar saqlanib qoladi

Yuridik shaxsning kafolat xati

Kafolat beruvchi yuridik shaxsga qo’yiladigan talablar:

Критерий	Требование
Faoliyat muddati:	kamida 2 yil
Moliyaviy ahvol	barqaror, moliyaviy hisobotlar bilan tasdiqlangan
Daromad:	Yiliga kamida 1 mlrd
Kredit tarixi	ijobiy
Sud jarayoni	Katta da’volar yo’q
Soliq qarzining	yo’qligi

Kafolat xati kompaniya rahbari tomonidan imzolanishi va notarial tasdiqlanishi kerak. Kafolat miqdori odatda kompaniyaning yillik daromadining 10-15% dan oshmasligi kerak.

To’g’ri garov turini qanday tanlash mumkin?

O’zbekistonda qarz olishda moliyaviy imkoniyatlarni baholash

Garov turini tanlashdan oldin moliyaviy imkoniyatlaringizni diqqat bilan baholashingiz kerak:

Oylik daromadingizni tahlil qiling. O’rtacha, mikroqarz bo’yicha oylik to’lov sizning daromadingizning 30-40 foizidan oshmasligi kerak. Masalan, daromadingiz 3 000 000 so’m bo’lsa, to’lov 900 000 – 1 200 000 so’mdan oshmasligi kerak.
Muntazam xarajatlaringiz va majburiyatlaringizni baholang. Mikroqarzni to’laganingizdan so’ng yashash uchun yetarli pulingiz bo’lishiga ishonch hosil qiling.
O’z aktivlaringizni hisobga oling. Agar sizda garov sifatida taqdim etishga tayyor bo’lgan qimmatbaho mulkingiz bo’lsa, bu sizga mikroqarz bo’yicha yanada qulayroq shartlarni olishga yordam beradi.
Mumkin bo’lgan xavflarni ko’rib chiqing. Misol uchun, agar siz mashinadan garov sifatida foydalanishni rejalashtirmoqchi bo’lsangiz, agar biror narsa noto’g’ri bo’lsa, usiz ham qila olishingizga ishonch hosil qiling.

Mikromoliya tashkilotining shartlarini o’rganish

O‘zbekistonda MFO-dan mikroqarz olishdan oldin shartlarni diqqat bilan o‘rganib chiqing:

Foiz stavkalarini solishtiring. O‘zbekistonda ular garov turi va kredit shartlariga qarab yillik 30% dan 100% gacha o‘zgarishi mumkin.
Qarz shartlariga e’tibor bering. Ular odatda 6 oydan 24 oygacha o’zgarib turadi, lekin ba’zi MFO-lar uzoqroq muddatlarni taklif qilishi mumkin.
Garovga qo’yiladigan talablarni ko’rib chiqing. Misol uchun, agar siz mashinani garov sifatida ishlatishni rejalashtirmoqchi bo’lsangiz, uning yoshi va holati qanday bo’lishi kerakligini tekshiring. Ko’pgina mikromoliya tashkilotlari garov sifatida 10-15 yildan oshmagan avtomobillarni qabul qiladi.
Muayyan turdagi garov uchun qancha pul olishingiz mumkinligini bilib oling. Qoida tariqasida, MFO garovning taxminiy qiymatining 50-70% miqdorida qarz beradi.
Garovni baholash shartlari bilan tanishing. Ba’zi MFO-lar baholashni o’zlari amalga oshiradilar, boshqalari esa mustaqil baholashni talab qilishi mumkin.
Garovni saqlash shartlarini tekshiring. Misol uchun, avtomobilni garovga qo’yishda, ba’zi MFO-lar uni ishlatishni davom ettirishga ruxsat berishlari mumkin, boshqalari esa uni saqlashga o’tkazishni talab qiladi.

O‘zbekistonda mikroqarz olish uchun bilish muhim bo‘lgan xavf va nyuanslar

Mikroqarzni qaytarmasangiz nima bo’ladi?

O‘zbekistonda mikroqarz to‘lamaslik jiddiy oqibatlarga olib kelishi mumkin:

garovni yo’qotish. MFO qarzni to’lash uchun garovni sotish huquqiga ega.
Salbiy kredit tarixi. Kredit byurosiga qarzni kechiktirish to’g’risida ma’lumot beriladi, bu kelajakda kredit olishda qiyinchiliklarga olib keladi.
Sud jarayoni. MFO qarzni majburiy undirish uchun sudga da’vo qilishi mumkin.
Qo’shimcha xarajatlar. Asosiy qarzga qo’shimcha ravishda siz jarimalar, jarimalar va sud xarajatlarini to’lashingiz kerak bo’ladi.

Jarimalar va penyalar

O‘zbekistonda kechiktirilgan mikroqarzlar uchun jarima va penyalar qonun va shartnoma shartlari bilan tartibga solinadi:

Тип санкции	Максимальный размер	Период начисления
Jarima	Kechiktirilgan to’lov summasining 50% gacha	Kechiktirilgan taqdirda bir martalik to’lov
Penya	Kuniga kechiktirilgan to’lov summasining 0,1% gacha	Har bir kechikish kuni uchun
Jarima va penyalarning umumiy miqdori	Qarz summasining 50% dan oshmasligi kerak	Shartnomaning butun muddati uchun

Shuni ta’kidlash kerakki, jarima va penyalarning aniq miqdori MFO va shartnoma shartlariga qarab farq qilishi mumkin.

O‘zbekistonda qarz olish uchun murojaat qilishda shartnomani diqqat bilan o‘rganish muhimligi

Sizning manfaatlaringizni himoya qilish uchun mikroqarz shartnomasini diqqat bilan o’rganish juda muhim:

Foiz stavkasi: ko’rsatilgandek ekanligiga ishonch hosil qiling. O‘zbekistonda mikroqarzlar bo‘yicha stavka yiliga 30-100% tashkil etadi.
Qarz muddati: Sizning to’lov imkoniyatlaringizga mos kelishini tekshiring.
To‘lov jadvali: to‘lovlarni qanchalik tez-tez va qanday miqdorda amalga oshirish kerakligini bilib oling (mikroqarzni to‘lash muddatini qanday uzaytirish mumkinligini bilib oling).
Muddatidan oldin to’lash shartlari.
Jarimalar: kechiktirilgan to‘lovlar uchun jarimalar va penyalar miqdorini aniqlang.
Garovni sotish shartlari: MFO qanday va qachon garovni undirib qo’yishi mumkin.

Shartnomadagi «kichik bosma xarflar» ga alohida e’tibor bering. U muhim shartlarni o’z ichiga olishi mumkin, masalan:

Условие	Возможные нюансы
Garov sug’urtasi	MFO qarz oluvchi hisobidan garovni sug’urtalashni talab qilishi mumkin
Foiz stavkasining o’zgarishi	Muayyan sharoitlarda MFO stavkasini bir tomonlama o’zgartirish imkoniyati
Qo’shimcha to’lovlar	Hisobni saqlash yoki SMS-xabarnomalar uchun yashirin to’lovlar
Qarzni uzaytirish shartlari	Qarz muddatini uzaytirishda mumkin bo’lgan cheklovlar yoki qo’shimcha to’lovlar

Esda tutingki, shartnomani diqqat bilan o’rganish va uning barcha bandlarini tushunish kelajakda yoqimsiz kutilmagan hodisalar va moliyaviy muammolardan qochishingizga yordam beradi. Agar shartnomaning biror bandi sizga tushunarli bo‘lmasa, Zaimer.uz xodimlariga savol berishdan tortinmang.

Подробнее

Kredit tarixida xato ? Kredit tarixini qanday to‘g‘irlash mumkin.

16.05.2024

2 daqiqa

Kredit tarixida xato ? Kredit tarixini qanday to‘g‘irlash mumkin.

Ko‘p qarz oluvchilar o‘zlarining kredit tarixlari salbiyligidan aziyat chekishadi. Kredit tarixini qanday qilib to‘g‘irlash mumkinligini ozchilik biladi. Kredit tarixidagi xatolarga, kredit byurolarga ma’lumotlarni uzatishda xatoga yo‘l qo‘ygan banklarning o‘zlari ham sababchi bo‘lishlari mumkin. Ba’zan oilaviy va shaxsiy ishlar kreditni o‘z vaqtida to‘lashga yo‘l qo‘ymaydi, shuningdek begona pasportga kreditni rasmiylashtiradigan firibgarlarning hatti-harakatlari sababli ham kredit tarixi salbiy bo‘lishi mumkin.

Lombarda biror-bir narsani topshirishdan avval, birinchi navbatda durust va batartib kompaniyanini tanlash kerak bo‘ladi. Sizga uch yildan ortiq faoliyat yuritayotgan va yirik lombardlar tarmog‘iga tegishli bo‘lgan lombardni tanlashni maslahat beramiz.

Kredit tarixini buzishi mumkin bo‘lgan eng ko‘p uchraydigan 2 sababni batafsil ko‘rib chiqamiz:

Bankdagi texnik nosozlik va xato tufayli kredit tarixini salbiylashishi. Bu holat sizning kredit tarixingizni to‘g‘irlashning eng oson yo‘lining biridir. Odatda, xatoni yuzaga kelishi aybdor bo‘lgan kreditorni o‘zi uni to‘g‘irlashdan manfaatdor bo‘ladi. Kredit tarixi u (qarz berayotgan bank) tomondan shakllanishidan kelib chiqib, muammo tavsifi bilan kredit tarixini tuzatish to‘g‘risida ariza berilishi kerak.Kredit tarixi kreditor tomonidan tiklanishi shart. Shuningdek, kredit tarixi byurosiga to‘g‘ridan-to‘g‘ri qo‘ng‘iroq qilishingiz mumkin. Noto‘g‘ri ma’lumot yuzasidan nizolashish to‘g‘risidagi sizning arizangiz berilgan keyin, byuro tekshiruv o‘tkazadi va kredit tarixini to‘g‘irlashi mumkin.
Kredit tarixi firibgarlarning aralashuvi sababli salbiylashuvi. Bu holat firibgarlar o‘g‘irlangan hujjatlar yoki undagi ma’lumotlar bo‘yicha kreditni rasmiylashtirganda yuzaga keladi. Bugungi kunda bunday holatlar kam emas. Ko‘pincha, qarindoshlaringizni o‘zi sizning ma’lumotlaringizdan foydalangan holda, kreditni rasmiylashtirishi mumkin. Aslida, shuning uchun mutaxassislar maxinasiyalarni o‘z vaqtida ko‘rish va ma’lumotlarni to‘g‘irlash bo‘yicha choralarni amalga oshirish maqsadida o‘z kredit tarixini muntazam ravishda kuzatib borishni tavsiya etadilar. Agar sizning tarixingizda Siz olmagan kreditlar borligini bilib qolsangiz, zudlik bilan kredit bergan tashkilotni bu to‘g‘risida xabardor qilishingiz va aybsiz ekanligingizni isbotlashga tayyor bo‘lib turishingiz kerak.

Bank kredit tarixidagi xatolarni tuzatishdan bosh tortsa qanday yo‘l tutishi kerak ?

Bunday holatda Siz bankni javobgarlikka tortish uchun sudga murojaat etishingizga to‘g‘ri keladi. Ko‘pincha sud uzoq davom etadi.

Biroq, bu muammodan xalos bo‘lishning boshqa yo‘li yo‘q. Agar sud sizni haq deb topsa, bankning zimmasiga kredit tarixidagi xatolarni to‘g‘irlash majburiyati yuklatilgan qaror qabul qilinadi.

Bankka murojaat qilishdan avval, o‘z tarixingizni batafsil o‘rganib chiqing va shaxsiy kredit reytingizni so‘rab oling. Bu nafaqat o‘z imkoniyatlariz bo‘yicha bilimlaringizni kengayishiga, balki kredit berilishini rad etmaydigan bankni tanlab olishga yordam beradi.

Подробнее

21.06.2024

1 daqiqa

Pensioner qarz olishi mumkinmi?

Аgar Siz munosib dam olishga – pensiyaga chiqqan boʼlsangiz ham, qarz olishingiz mumkinligi toʼgʼrisida bilasizmi? Ha, albatta, olishingiz mumkin! Qarzni imkon qadar soddalashtirilgan tartibda, ortiqcha hujjatlar toʼplamini yigʼmasdan olishingiz mumkin. Buning uchun faqat pasport va bank kartasi kerak boʼladi.

Pensionerlar uchun keng turdagi takliflarni banklarni va mikrokredit tashkilotlarni kreditlash dasturlaridan izlab topsa boʼladi. Hozirgi kunda savjud boʼlgan dasturlarni umumlashtirib, quyidagilarni taʼktdlashimiz mumkin:

Siz har oy pensiya oladigan Oʼzbekiston Respublikasi fuqarosi boʼlishingiz shart;
Sizning yoshingiz 75 yoshdan yuqori boʼlishi kerak emas;
kreditlash muddati 1 yildan yuqori boʼlmaydi, aksariyat hollarda undan ham qisqaroq boʼladi;
5 000 000 soʼmdan 25 000 000 soʼmgacha – pensiya yoshida boʼlgan potentsial qarz oluvchiga beriladigan qarz summasi, u oladigan oylik pensiya toʼlovlariga toʼgʼridan-toʼgʼri bogʼliq hisoblanadi;
foiz stavka yillik 14,0 dan 18,0 gacha.

Shuni alohida taʼkidlash kerakki, pulga shoshilinch ehtiyoj yuzaga kelganda, banklarning xizmatlaridan foydalanish imkoniyati, ularda masalani hal etish muddati choʼzilishi sababli nisbatan qisqaroq boʼladi. Bunday holatda mikrokredit tashkilotlar yordamga keladi. Bank kartasiga yarim soat ichida pul tushirish uchun, soʼrovnomani toʼldirishingiz va uni MKT saytiga yuborishingizni oʼzi kifoya.

Подробнее

Avtomobil bilan garovga olingan kredit. Afzalliklari va kamchiliklari.

30.07.2024

3 daqiqa

Avtomobil bilan garovga olingan kredit. Afzalliklari va kamchiliklari.

Avtokredit – bu vositachilarsiz katta miqdordagi mablag’ni olishning qulay usuli. Bitimning asosiy afzalliklaridan biri bu foiz stavkasini pasaytirishdir. Mashina qarz beruvchiga garovga qo’yilgan bo’lsa-da, qarz oluvchi transport vositasidan shaxsiy ehtiyojlari uchun foydalanishni davom ettirishi mumkinligini tushunish muhimdir. Avtomobil qanchalik qimmat va yangi bo’lsa, past foiz stavkasida katta summani olish imkoniyati shunchalik yuqori bo’ladi.

Avtomobil garovi bilan qanday qilib kredit olish mumkin?

Kafolatlangan kredit olish imkoniyati (Toshkent) quyidagi majburiyatlarni nazarda tutadi:

qarz mablag’lari miqdori avtomobilning taxminiy qiymatining 50% dan oshmaydi;
banklarda o’rtacha foiz stavkasi yiliga 24-30%, MKO-larda esa 40% ni tashkil qiladi;
kredit shartnomasi 5 yilgacha muddatga tuziladi;
qarz oluvchining hayoti va sog’lig’ini, shuningdek garovni majburiy sug’urta qilish;

Avtomobil garovi bilan kredit olish uchun ariza berishda qarz oluvchiga qo’yiladigan asosiy talablar:

O‘zbekiston fuqarosining pasporti.
Avtomobil uchun hujjatlar.

Agar qarz oluvchi kredit mablag’larini to’lashda muammolarga duch kelgan bo’lsa: kechiktirilgan to’lovlar, jarimalar, yomon kredit tarixi bo’lsa, bank avtomobil garovi bilan kredit berishdan bosh tortishi mumkin. Qarzga olingan mablag’larni berish 21 yoshdan 65 yoshgacha bo’lgan fuqarolar uchun mo’ljallangan. Yosh/katta qarz oluvchilarga yuqori foiz stavkalari qo’yiladi yoki umuman rad etiladi.

Avtomobil garovi bilan qayerdan kredit olish va unga qanday murojaat qilish kerak?

Siz bankdan yoki jismoniy shaxslardan avtomobil garovi bilan kredit olishingiz mumkin. Bankda ro’yxatdan o’tish xavfsizroq va arzonroq usuldir.

Ro’yxatdan o’tish qanday ishlaydi:

Avtomobil garovi bilan kredit berishga tayyor bankni tanlang.
Shartlarni o’qing va onlayn kredit arizasini to’ldiring.
Moliyaviy muassasaning xodimi kelajakdagi qarz oluvchi bilan bog’lanadi va hamkorlik shartlari haqida gapiradi: foiz stavkasi, sug’urta, kredit miqdori va boshqa xususiyatlar.
Agar qaror ijobiy bo’lsa, qarz beruvchi va qarz oluvchi o’rtasida shartnoma tuziladi.

Kredit to’lanayotganda, qarz oluvchining transport vositasiga taqiq qo’yiladi: mashinani sotish, sovg’a qilish yoki almashtirish mumkin emas.

Avtomobil kafolatlangan kredit: ijobiy va salbiy tomonlari

Dastur, har qanday mahsulot/xizmat kabi, o’zining kuchli va zaif tomonlariga ega.

Asosiy afzalliklari:

Tez qaror – hujjatlarning to’liq paketini taqdim etsangiz, javob 1-2 kun ichida keladi.
Egalik huquqi qarz oluvchiga beriladi, bank avtomobilga egalik qilmaydi.
Kredit tarixi nol bo’lgan qarz oluvchilar uchun javob beradi – garov ishonchli kafolat bo’lib xizmat qiladi.
Minimal hujjatlar to’plami. Avtomobil garovi bilan kredit olish uchun siz faqat daromadni tasdiqlovchi hujjatni oldindan taqdim etishingiz kerak.
Maqsadli bo’lmagan kreditlash. Pul sizning shaxsiy xohishingizga ko’ra ishlatilishi mumkin.

Kafolatlangan avtokreditning kamchiliklari (Toshkent):

Qarz oluvchi kredit muddati davomida avtomobilni to’liq tasarruf eta olmaydi – sovg’a qilish/almashtirish/sotish.
Agar shartnomaga ko’ra, bank shartnoma muddati tugagunga qadar avtomashinani qaytarib olsa, mashinadan foydalanish mumkin emas.
O’z vaqtida to’lanmagan/kechiktirilgan/qarz bo’lgan taqdirda, kreditor garovni olib, kimoshdi savdosiga qo’yishga haqli.
Avtomobildan tijorat maqsadlarida foydalanish mumkin emas – yuk tashish, taksi xizmatlari.

Agar avtomobil bilan garovga olingan kreditning amal qilish muddatida avtomobil o’g’irlangan yoki baxtsiz hodisa yuz bergan bo’lsa, bank bitim shartlarini qayta ko’rib chiqishi va foiz stavkasini oshirishi mumkin.

Hamkorlik shartnomasini imzolashdan oldin barcha xavflarni ko’rib chiqing. Qaror o’ylangan va muvozanatli bo’lishi kerak hamda oylik to’lov sizning umumiy oylik daromadingizning 30-35 % danoshmasligi kerak.

Подробнее

O‘zbekistonda ishsizlar uchun mikroqarzlar

15.08.2025

8 daqiqa

O‘zbekistonda ishsizlar uchun mikroqarzlar

2025-yilda ishsiz O‘zbekiston fuqarolari rasmiy bandligi bo‘lmasa-da, bir necha usulda mikroqarz olishlari mumkin. Banklar va mikromoliya tashkilotlari to‘lov qobiliyatini tasdiqlashning muqobil usullarini hisobga olgan holda maxsus dasturlar ishlab chiqdilar.

1. Ishsizlarga mikrokredit olish uchun qonuniy asoslar

O‘zbekistonning zamonaviy kredit qonunchiligi rasmiy bandlik bo‘lmagan taqdirda ham qarz olish imkonini beradi. 2023-2025-yillardagi asosiy o‘zgarishlar ushbu toifadagi qarz oluvchilar uchun imkoniyatlarni sezilarli darajada kengaytirdi:

Muqobil skoring – banklar oxirgi 12 oydagi xarajatlar va to‘lovlarni (kommunal xizmatlar, mobil aloqa, bank o‘tkazmalari) tahlil qiladi. Barqaror to‘lov tarixi bilan tasdiqlash imkoniyati 40-60% ga oshadi.
O‘zini o‘zi band qilgan shaxs maqomi – yakka tartibdagi tadbirkor yoki o‘zini o‘zi band qilgan shaxs sifatida ro‘yxatdan o‘tish yillik 24% dan yuqori foiz stavkalari bilan maxsus kredit dasturlarida ishtirok etish huquqini avtomatik ravishda beradi.
Moslashuvchan baholash shartlari – 2024-yildan boshlab banklar qarz oluvchining mol-mulki, ma’lumoti va hatto boshqa moliya muassasalaridagi kredit tarixini ham hisobga olishi mumkin.

2. Mikroqarz olishning asosiy usullari

Mulk garovi ostida

Ishsizlar uchun eng ishonchli variant – garov kreditlari. 2025-yilda banklar qabul qiladi:

Ko‘chmas mulk (kvartiralar, uylar, yer uchastkalari) – baholash qiymatining 70% gacha qismi
Avtomobillar (10 yildan oshmagan) – bozor narxining 50% gacha
Zargarlik buyumlari (probir tamg‘asi bilan) – narxining 90% gacha

Garovli mikroqarzlar bo‘yicha o‘rtacha stavkalar yillik 22-28 foizni tashkil etadi, muddati – 3 oydan 5 yilgacha.

O‘zini o‘zi band qilganlar uchun

O‘zini o‘zi band qilganlar soliq organlarida ro‘yxatdan o‘tganidan keyin maxsus dasturlardan foydalanish imkoniyatiga ega bo‘ladi:

«Boshlang‘ich kapital» – yillik 25% bilan 30 mln so‘mgacha
«Biznesni rivojlantirish» – 3 yilga 50 mln so‘mgacha
Soddalashtirilgan sxema bo‘yicha tezkor kreditlar – 1 ish kunida yechim

Daromadni tasdiqlash uchun ko‘chirma yoki oxirgi 3 oylik chek kifoya.

Muqobil skoring orqali

Faol moliyaviy tarixga ega ishsizlar quyidagilarni olishi mumkin:

Svet, gaz va suv uchun to‘lovlar tahlili asosida 10 mln so‘mgacha mikroqarzlar
Mobil banking ma’lumotlariga ko‘ra 5 million so‘mgacha bo‘lgan kredit kartalar
Ijobiy kredit tarixi mavjud bo‘lganda MFOga ekspress-qarzlar

Bu holatda foiz stavkalari yuqori – yillik 36 foizdan 49 foizgacha.

Onlayn mikroqarzlar

Daromadni tasdiqlamasdan pul olishning eng tezkor usuli:

Mobil ilovalar (SQB, Hamkorbank) orqali tezkor qarzlar – 30 kunga 3 million so‘mgacha
Elektron hamyonlardagi kredit liniyalari (Payme, Click) – 5 million so‘mgacha limit
Biometrik ma’lumotlar bo‘yicha ekspress kreditlar – 15 daqiqada rasmiylashtirish

Onlayn qarzlarning o‘rtacha stavkasi kuniga 1,5-2%, maksimal muddati – 60 kun.

Muhim: 2025-yilda O‘zbekiston Markaziy banki mikroqarzlar bo‘yicha eng yuqori foiz stavkasini yillik 49 foiz darajasida belgiladi. Yuqori stavkali barcha takliflar noqonuniy hisoblanadi.

3. 2025-yilda ishsizlar uchun Top 5 bank

«Turon bank» ATB

Bank	Dastur	Shartlar
Mikrokreditbank	«Ommabop 2»	10 mln so‘mgacha, 27% garovsiz
Xalq banki	«Onlayn mikro»	Pasport bo‘yicha 32%, 5 mln so‘mgacha
Agrobank	«Mahalla loyihasi»	Kafolat ostida 50 mln so‘mgacha, 25%
«Mikroqarz»	3 mln so‘mgacha, kuniga 1,8% kafolat bilan, onlayn
Ipak yo‘li banki	«Qulay mikroqarz»	10 mln so‘mgacha, 32%, ikki hujjat bo‘yicha 12 oygacha

2025-yilda mikroqarz tanlashda ishsizlar shartnoma shartlarini, ayniqsa yashirin komissiyalar va kechiktirilgan to‘lovlar uchun jarimalarni diqqat bilan o‘rganib chiqishlari lozim. Eng maqbul variant – to‘lov qobiliyatingizni sinab ko‘rish uchun qisqa muddatga kichik mablag‘lardan (2-3 million so‘m) boshlashdir.

O‘zbekistonda ishsizlar uchun mikroqarzlar: olish shartlari va 2025-yilning eng yaxshi takliflari

2025-yilda O‘zbekistonning ishsiz fuqarolari rasmiy bandligi yo‘qligiga qaramay, mikroqarz olishning bir nechta variantlariga ega. Bank muassasalari moslashuvchan kreditlash shartlari va to‘lov qobiliyatini tasdiqlashning muqobil usullari bilan maxsus dasturlarni taklif etadi.

Joriy kredit shartlari va mikroqarzlar bo‘yicha bank takliflari

O‘zbekiston moliya muassasalari 2025-yilda ishsizlar uchun mahsulotlar qatorini sezilarli darajada kengaytirdi. Mikroqarzning asosiy parametrlari:

Kreditlash summalari – 2 mln so‘mdan (tezkor onlayn kreditlar) 100 mln so‘mgacha (ko‘chmas mulk garovi ostida). Ta’minotsiz mikroqarzning o‘rtacha miqdori 5-15 million so‘mni tashkil etadi.
Qaytarish muddatlari – 3 oydan (tezkor kreditlar) 5 yilgacha (ishsizlar uchun ipoteka dasturlari). Mashhur variant – 12-24 oylik qarzlar.
Foiz stavkalari yillik 22 foizdan (garov evaziga) 49 foizgacha (bir zumda onlayn kreditlar) o‘zgaradi. Bozor bo‘yicha o‘rtacha ko‘rsatkich garovsiz mahsulotlar uchun 30-35% ni tashkil etadi.

Turonbank: mol-mulkni garovga olgan holda qarzlar

Bozor yetakchilaridan biri ishsizlarga qulay shartlarni taklif qiladi:

Yillik 29% dan yuqori stavka
Avtomobil garovi ostida 50 million so‘mgacha bo‘lgan summa
Ko‘chmas mulk qiymatining 70% gacha olish imkoniyati

Ariza 1-3 ish kunida tasdiqlanadi, minimal kredit muddati – 6 oy.

Mikrokreditbank: ishsizlar uchun maxsus dasturlar

Rasmiy ish joyi bo‘lmagan fuqarolar uchun noyob takliflar:

27-28% ta’minotsiz foiz stavkasi
Kafil mavjud bo‘lganda 20 million so‘mgacha cheklov
Birinchi to‘lovni kechiktirish bilan moslashuvchan to‘lov jadvali

Rasmiylashtirish uchun faqat pasport va shaxsni tasdiqlovchi har qanday hujjat talab qilinadi.

Xalq banki: ma’lumotnomalarsiz onlayn kreditlash

Mikroqarz olishning eng qulay usuli:

25 foizdan (uzoq muddatli) 32 foizgacha (tezkor kreditlar)
Bo‘limga tashrif buyurmasdan maksimal summa – 15 million so‘m
Mobil ilova orqali 15 daqiqada yechim

Majburiy shart – bank tizimida ro‘yxatdan o‘tish va biometrik ma’lumotlar orqali tasdiqlash.

Qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablar va mikrokreditlarni tasdiqlash shartlari

Soddalashtirilgan kreditlash sxemalariga qaramay, O‘zbekiston banklari barcha toifadagi qarz oluvchilar uchun asosiy mezonlarni belgilaydi:

Fuqarolik va yosh – faqat 18 yoshdan 60 yoshgacha bo‘lgan O‘zbekiston fuqarolari (ba’zi banklarda yuqori chegara 65 yoshgacha ko‘tarilgan). Chet elliklar va fuqaroligi bo‘lmagan shaxslarga mikroqarzlar berilmaydi.
Moliyaviy tarix – muqobil skoring uchun kamida 12 oylik faol to‘lovlar (kommunal xizmatlar, mobil aloqa, bank o‘tkazmalari) talab qilinadi. Salbiy kredit tarixi mavjud bo‘lsa, ma’qullanish ehtimoli 40-60 foizga kamayadi.
Texnik talablar – onlayn kreditlar faqat banklarning mobil ilovalarida ro‘yxatdan o‘tgan mijozlarga taqdim etiladi. SMS yoki biometrik tizim orqali tasdiqlash majburiydir.

Foydali maslahat: Mikroqarz olish uchun ariza topshirishdan oldin O‘zbekiston Markaziy banki orqali kredit tarixingizni tekshiring. Hisobotdagi xatolarni tuzatish ma’qullash ehtimolini 25-30% ga oshirishi mumkin.

Qo‘shimcha imkoniyatlar va maxsus dasturlar

2025-yilda ishsizlar bir nechta maxsus takliflardan foydalanishi mumkin:

Ijtimoiy kreditlar – yillik 22 foizlik qat’iy stavkada davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash dasturlari. Maksimal summa – 2 yilga 10 million so‘m.
Mavsumiy aksiyalar – ko‘plab banklar yilning ma’lum davrlarida (odatda yanvar-fevral va sentyabr-oktyabr oylarida) stavkalarni 3-5% ga pasaytiradi.
Kredit ta’tillari – murakkab moliyaviy holat tasdiqlanganda to‘lovlarni 1-3 oyga kechiktirish imkoniyati.

2025-yilda mikroqarz tanlashda turli banklarning shartlarini sinchkovlik bilan taqqoslash, yashirin komissiyalar va muddatidan oldin to‘lash uchun jarimalarga alohida e’tibor qaratish lozim. Eng maqbul strategiya – o‘z to‘lov qobiliyatingizni jiddiy xavf-xatarsiz sinab ko‘rish uchun qisqa muddatga kichik miqdorlardan (3-5 million so‘m) boshlashdir.

2025-yilda ishsizlar uchun mikroqarzlar: rasmiy daromadsiz pulni qayerdan olish mumkin

Joriy yilda O‘zbekistonda ishsizlar banklar va mikromoliya tashkilotlari orqali 2 mln so‘mdan 100 mln so‘mgacha mikroqarz olishlari mumkin. Yangi kreditlash qoidalari to‘lov qobiliyatini tasdiqlashning muqobil usullaridan foydalangan holda daromadlar to‘g‘risidagi ma’lumotnomasiz qarzlarni rasmiylashtirish imkonini beradi.

Ishsizlar uchun mikrokreditlarning asosiy xatarlari va cheklovlari

Rasmiy ishga joylashmasdan mikroqarz olishda qarz oluvchilar bir nechta muhim xavflarga duch kelishadi. Bunday mahsulotlar bo‘yicha foiz stavkalari garov ta’minoti mavjud bo‘lmaganda yillik 49% ga yetadi, bu esa ishlaydigan fuqarolar uchun standart bank takliflaridan 1,5-2 baravar yuqori.

Garovli kreditlarni rasmiylashtirishda mol-mulkni yo‘qotishning haqiqiy xavfi mavjud – banklar to‘lovlar kechiktirilganidan 90 kun o‘tgach, garovni amalga oshirish tartibini boshlashga haqli. Statistik ma’lumotlarga ko‘ra, ishsiz qarz oluvchilarning taxminan 15 foizi birinchi yarim yillikda to‘lov muammolariga duch kelmoqda.

Ushbu toifadagi qarz oluvchilar uchun mikroqarzlarning maksimal miqdori odatda kafillar mavjud bo‘lgan taqdirda ham 50 mln so‘m bilan cheklanadi. 30% hollarda banklar qo‘shimcha ravishda kredit sug‘urtasini talab qiladi, bu esa kreditning umumiy qiymatini 5-7% ga oshiradi.

Ishsiz fuqarolarni kreditlashning muqobil variantlari

Rasmiy ishga ega bo‘lmagan, ammo moliyalashtirishga muhtoj bo‘lganlar uchun muqobil yechimlar mavjud. O‘zini o‘zi band qilgan shaxs sifatida ro‘yxatdan o‘tish yillik 24 foizdan boshlab pasaytirilgan stavkalar bilan maxsus kredit dasturlariga kirish imkonini beradi. «Mikrokreditbank» bandlik markazlarida ro‘yxatdan o‘tgan fuqarolar uchun 22% lik ijtimoiy kreditlarni taklif etadi.

Mikro moliya

Kredit turi	maks. summa	Stavka	Muddati	Xususiyatlar
Garovli mikroqarz	100 mln so‘m	22-29%	5 yoshgacha	Mulkni baholash talab etiladi
O‘zini o‘zi band qilganlar uchun kredit	30 mln so‘m	24-27%	3 yoshgacha	Soliq idorasida registratsiya
Ijtimoiy kredit	10 mln so‘m	22%	2 yoshgacha	Faqat ro‘yxatdan o‘tgan ishsizlar uchun
MFOga ekspress-kredit	5 mln so‘m	Kuniga 1,5%	30 kungacha	15 daqiqada yechim

2025-yilda ishsizlarni kreditlashdagi yangiliklar

Yil boshidan buyon barcha onlayn kreditlar faqat biometrik identifikatsiya bilan rasmiylashtirilmoqda. Yangi tizim shaxsni tasdiqlash vaqtini 5 daqiqagacha qisqartirish imkonini beradi, biroq yagona biometrik ma’lumotlar bazasida oldindan ro‘yxatdan o‘tishni talab qiladi.

Banklar garov mahsulotlari qatorini sezilarli darajada kengaytirdilar – endi ular nafaqat ko‘chmas mulk va avtomobillarni, balki qishloq xo‘jaligi texnikasi, asbob-uskunalar va ba’zi hollarda hatto kelajakdagi hosilni ham garovga oladilar. Bunday dasturlar uchun limitlar 2024-yilga nisbatan 25% ga oshdi.

SQB Mobile, Hamkor Mobile va Uzumbank mobil ilovalari 15 million so‘mgacha mikroqarzlarni to‘liq masofaviy rasmiylashtirishni taklif etadi. Tezkor baholash texnologiyasi 20 dan ortiq parametrlarni, jumladan internet-bankingdagi faollik va kommunal to‘lovlar tarixini tahlil qiladi.

Ekspert fikri: Markaziy bank mutaxassislari ishsizlarga kichik miqdorlardan (3-7 million so‘m) boshlashni va jarimalarsiz muddatidan oldin qaytarish imkoniyati bilan kreditlarni tanlashni tavsiya etadi. Bu ortiqcha to‘lovni minimallashtirish va to‘lov qobiliyatini tekshirish imkonini beradi.

Mikroqarz tanlashda shartnoma shartlarini, ayniqsa kechiktirilgan jarimalar va yashirin komissiyalar haqidagi bandlarni diqqat bilan o‘rganib chiqish lozim. 2025-yilda barcha banklar shartnomaning dastlabki bo‘limlarida kreditning to‘liq qiymatini ko‘rsatishlari shart – bu ko‘rsatkich ortiqcha to‘lovni real baholashga yordam beradi.

Bank mahsulotlariga muqobil kredit kooperativlari va o‘zaro yordam dasturlari bo‘lishi mumkin, bu yerda stavkalar odatda yillik 15-18% dan oshmaydi. Biroq, bunday variantlar kirish to‘lovlarini talab qiladi va ko‘pincha mablag‘lardan foydalanish muddatlari bo‘yicha cheklovlarga ega.

Подробнее

Аvtokreditni qanday olish mumkin: qadam-baqadam yoʼriqnoma

30.07.2024

3 daqiqa

Аvtokreditni qanday olish mumkin: qadam-baqadam yoʼriqnoma

Аgar Sizda jamgʼarib qoʼygan mablagʼingiz yetarli boʼlmasa, unda sizga katta ehtimol bilan avtokredit olish uchun ariza berishingizga toʼgʼri keladi. Yaxshiyamki, hozirgi vaqtda avtokreditni olish anchagina oson boʼldi.

1-qadam: Аvtokreditlashni asosiy shartlarini quyidagilar orqali oʼrganib chiqing

banklar va mikrokredit tashkilotlarida;
avtomobilь ishlab chiqaruvchilarini rasmiy dilerlarini salonlarida;
xarid qilish uchun eng yaxshi kreditlarni tanlab olish boʼyicha ixtisoslashtirilgan agregatorlarda.

2-qadam: Oʼz qarz yukingizni baholang

Qarz yuki – barcha joriy qarzdorlik va rejalashtirilayotgan kreditni oʼrtacha oylik daromadga foizli nisbati.

Masalan, Sizning oylik maoshingiz 4,0 mln.soʼmni tashkil etsa, Sizga 2 mln.dan do 2,6 mln soʼmgacha miqdorda oylik toʼlov hisobladigan kreditni olish tavsiya etiladi.

3-qadam: Oʼz kredit tarixingizni tekshiring

Sizning kreditni toʼla olish qobiliyatingiz, sizga avtokredit ajratilishida muhim omil boʼlib hisoblanadi. Аgar siz yaxshi kredit tarixiga ega boʼlsangiz, moliyaviy muassasalar ishonch bilan sizga yondoshadi. Yomon kredit tarixiga ega boʼlsangiz, buning aksi boʼladi.

Shunga qaramay, yomon kredit tarixiga ega boʼlish Sizga kredit ajratilmaydi degan tushunchani hosil qilmaydi, biroq Sizga dastlabki badalni koʼp miqdorda kiritishingizga yoki yuqoriroq foiz stavkalarda toʼlov qilishingizga toʼgʼri keladi.

4-qadam: Kreditni dastlabki maʼquloviga erishing

Kreditni dastlabki maʼqulovi – kreditor (u bank, MKT yoki avtomobil ishlab chiqaruvchisini dileri boʼladimi), agar oʼz qaroringizni oʼzgartirsangiz, undan voz kechish imkoniyati bilan muayyan mablagʼ miqdorida kredit ola olishingiz huquqini tasdiqlaydi.

Dastlabki maʼqullov sizning moliyaviy holatingizni baholanishini talab qilishi sababli sizning arizangizni maʼqullashini kafolatlamasa ham, u sizga kredit ajratilish yoki ajratilmasligi toʼgʼrisida yaxshi tassavvur yaratadi. Bundan tashqari, dastlabki maʼqullov sizga qarzni soʼndirish boʼyicha oʼz imkoniyatlaringizni real baholashda asqotadi.

5-qadam: Dastlabki badalni kiriting

Keynigi qadam – avtomobilьni sotayotan shaxs bilan oldi-sotdi shartnomasini tuzish. Bir qaqtni oʼzida dastlabki badal kiritiladi. Dastlabki badalning miqdori 0% dan — 50% gacha iborat boʼlib, dastlabki badal qancha koʼp boʼlsa, shuncha foiz stavkasi pastroq boʼladi.

6-qadam: KАSKO sugʼurta polisini rasmiylashtiring

Аvtokreditni ajratilishida KАSKOni rasmiylashtirish talab qilinadi. Bunda kredit tashkilotlari sugʼurta polisini sotib olish mumkin boʼlgan kompaniyalarni, oʼz hamkorlarini roʼyxati bilan cheklab qoʼyishadi.

7-qadam: Quyidagi hujjatlarni moliyaviy muassasaga taqdim qiling

avtokreditini berish toʼgʼrisidagi ariza;
pasport nusxasi;
avtomobilni oldi-sotdi shartnomasi;
jismoniy shaxsning daromad manbalari toʼgʼrisida maʼlumotnoma, pensiya yoki boshqa daromad manbalari toʼgʼrisida maʼlumotnoma.

8-qadam: Аvtomobilni sotuvchidan olib keting

Аvtokredit qarz oluvchining ssuda hisob raqamidan kredit shartnomasi asosida sotuvchining talab qilib olinadigan depozit hisob raqamiga mablagʼ oʼtkazish yoʼli bilan beriladi, bundan keyin bitim tuzilgan hisoblanadi.

Topshirish dalolatnomasini imzolashdan oldin, avtomobilni koʼrikdan oʼtkazish va hujjatlarda xato bor yoʼqligini tekshirib olish muhim hisoblanadi. Аniqlangan kamchiliklarni dalolatnoma kiritish lozim – shunda oʼz huquqlaringizni zarur boʼlganda sud tartibida himoyaqilish oson boʼladi.

Shundan soʼng qarz oluvchiga faqat avtobilni hisobga qoʼyishi va kreditor foydasiga avtomobilni garov taʼminoti sifatida taqdim etishi kerak boʼladi.

Подробнее

O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikroqarzlar: aylanma mablag‘larga tezkor kirish va rivojlanish

19.08.2025

9 daqiqa

O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikroqarzlar: aylanma mablag‘larga tezkor kirish va rivojlanish

Quyida tadbirkorlar uchun keng tarqalgan mikromoliyalashtirish dasturlarining batafsil sharhi keltirilgan: boshlang‘ich va tarmoq mahsulotlari, o‘zini o‘zi band qilganlar uchun yechimlar, shuningdek, qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar va banklar bo‘yicha shartlarni taqqoslash. Tushunarliroq bo‘lishi uchun to‘lov hisob-kitoblari misollari va amaliy izohlar kiritilgan.

1. Biznes uchun mikrokreditlarning asosiy turlari

1.1 Boshlang‘ich mikroqarzlar

Boshlovchi tadbirkorlar uchun bosqichma-bosqich boshlang‘ich dasturlar mavjud. Misol – yakka tartibdagi mehnat faoliyatidan rasmiy daromadga ega bo‘lmagan 18 yoshdan 60 yoshgacha bo‘lgan jismoniy shaxslar uchun «Biznesga birinchi qadam» mikroqarzi. Pog‘onali moliyalashtirish modeli:

1-bosqich: 8 240 000 so‘mgacha, muddati 36 oygacha, stavkasi 27-28% yillik.
2-bosqich: summasi 20 000 000 so‘mgacha, muddati 24 oygacha, stavkasi yiliga 25% atrofida.
3-bosqich: summasi 30 000 000 so‘mgacha, muddati 36 oygacha, stavkasi yiliga 25% atrofida.

To‘lovga misol (annuitet): 8 240 000 so‘m miqdorida 36 oyga. 28% yillik bilan taxminiy oylik to‘lov ≈ 340 836 so‘m. 20 000 000 so‘m miqdorida 24 oyga 25% bilan – ≈ 1 067 430 so‘m. 30 000 000 so‘m miqdorida 36 oyga 25% bilan – ≈ 1 192 795 so‘m.

Bunday bosqichma-bosqichlik kichik chekdan boshlashga, kredit intizomini shakllantirishga, shundan so‘ng kattaroq limitlarga o‘tishga yordam beradi. Odatda minimal hujjatlar to‘plami va mablag‘larning maqsadli ishlatilishi (uskunalar, xomashyo, ijara) tasdig‘i talab qilinadi.

1.2 Tarmoq mikroqarzlari

Iqtisodiy rivojlanishning ustuvor tarmoqlari uchun maqsadli dasturlar ko‘zda tutilgan. Misol: bir qator banklarda qishloq xo‘jaligi va quyosh energiyasi uchun 21% yillik, 10 yilgacha muddatga, summasi 300 000 000 so‘mgacha bo‘lgan mahsulotlar mavjud.

Quyosh panellari, invertorlar, mahkamlash va o‘rnatish tizimlarini sotib olishni moliyalashtirish.
Qishloq xo‘jaligi loyihasini qo‘llab-quvvatlash: urug‘lar, tomchilatib sug‘orish, kichik mexanizatsiyalash texnikasi, sovutish uskunalari.
Oshirilgan muddatlar (120 oygacha) – kapital qo‘yilmalarning uzoq muddatli qoplanishi uchun qulay.

To‘lov namunasi: 300 000 000 so‘m miqdorida 120 oyga. 21% yillik bilan annuitet to‘lovi ≈ 5 997 950 so‘m/oy. Mavsumiy daromadli loyihalar uchun mavsumiylikni hisobga olgan holda jadvalni muhokama qilish maqsadga muvofiq.

1.3 O‘zini o‘zi band qilganlar uchun mikroqarzlar

«Mahalla-Biznes» formatidagi dasturlar o‘zini o‘zi band qilgan mahalla aholisiga mo‘ljallangan. Limit – 30 000 000 so‘mgacha, muddat – 48 oygacha, stavka – 27% yillik. Ko‘pincha ta’minotning oddiy shakli – sug‘urta polisi yoki kafillik (1-2 kafil) nazarda tutiladi.

Hunarmandlar, go‘zallik ustalari, kuryerlar, yetkazib berish xizmatlari va chakana savdo uchun mos keladi.
Mablag‘lar sarflash materiallari, asbob-uskunalar xarid qilish, ish o‘rni ijarasi, marketing uchun yo‘naltiriladi.
Kartaga barqaror tushumlar va aniq to‘lovlar bilan keyingi sikl uchun limit oshirilishi mumkin.

< 2. Qarz oluvchilar uchun shartlar va talablar

2.1 Asosiy talablar

Ko‘pchilik banklar va MFOlar o‘xshash asosiy mezonlar to‘plamini taqdim etadi. Asosiy fikrlar:

Qarz oluvchi yoshi: 18 yoshdan 60 yoshgacha.
O‘zbekiston Respublikasi fuqaroligi yoki ro‘yxatdan o‘tgan tadbirkor/yuridik shaxs maqomiga ega bo‘lish.
Boshqa muassasalarda shartlar bajarilmagan faol kechikish va qayta tuzilishlarning yo‘qligi.
Tadbirkorlik faoliyatini moliyalashtirishda YATT yoki MCHJni ro‘yxatdan o‘tkazish; o‘zini o‘zi band qilganlar uchun – maqomini tasdiqlash.
Hujjatlar: pasport/ID, STIR, bank hisobidan ko‘chirma, manzilni tasdiqlash, zarur hollarda – pul oqimlari hisob-kitobi bilan sodda biznes-reja.

2.2 Kredit tarixi va moliyaviy holati

Muassasalar kredit tarixini Kredit axborot tahliliy markazi (KATM) orqali tahlil qilib, to‘lov intizomi, ochiq majburiyatlar soni va qarz yukiga e’tibor qaratadi.

Umumiy qarz yuki (UKY): barcha kredit va qarzlar bo‘yicha jami majburiyatlar tasdiqlangan daromadlar bilan taqqoslanadi. Asosiy maqsad – to‘lovlar biznesning kassa oqimini «yeb qo‘ymasligi» uchun oylik daromadning oqilona ulushidan chetga chiqmaslik.
Jami qarz bo‘yicha chegara: ko‘plab dasturlar ichki chegaraga amal qiladi, bunda qarz oluvchining bozor bo‘yicha umumiy qarzi oshib ketmasligi kerak (mo‘ljal – mikro format uchun 100 000 000 so‘mgacha, bank va mijoz profiliga bog‘liq).
Pul oqimlari: karta/hisobga muntazam tushumlar, kontragentlar bilan shartnomalar, barqaror POS tushumlari – ma’qullash uchun kuchli dalillar.
Ta’minot: sug‘urta polisi, kafillik, katta miqdorlarda – likvid aktivlar garovi. Mikrolimitlar uchun ko‘pincha sug‘urta/kafil yetarli bo‘ladi.

Ma’qullash imkoniyatini qanday oshirish mumkin: ariza berishdan oldin kichik kreditlarni to‘lash, 3-6 oylik aylanma bilan ko‘chirmalarni taqdim etish, xaridning o‘zini qoplash hisob-kitobini (uskunalar, xomashyo) ilova qilish, mavsumiylikni (agar mavjud bo‘lsa) va 2-3 oylik to‘lov uchun oqilona likvidlik zaxirasini ko‘rsatish.

Jadval: O‘zbekistonning turli muassasalarida mikroqarzlar shartlarini taqqoslash

Muassasa	maks. summa	Muddati	Stavka	Maxsus shartlar
Mikrokreditbank	8,24-30 mln so‘m	36 oygacha	25-28%	O‘zini o‘zi band qilganlar va boshlovchilar uchun uch bosqichli dastur
Trastbank	10-30 mln so‘m	12-36 oy	24-25%	Sug‘urta polisi talab qilinadi; kafolat bo‘lishi mumkin
Hamkorbank	5 mlrd so‘mgacha	48 oygacha	24% dan	Boshlovchi tadbirkorlarni qo‘llab-quvvatlash; individual jadvallar
Kapitalbank	300 mln so‘mgacha	10 yoshgacha	21% dan	Quyosh energetikasi va agrosektor uchun maqsadli dasturlar

*Haqiqiy shartlar qarz oluvchining profili, ta’minoti, aylanmasi va bankning ichki siyosatiga bog‘liq. Agar komissiya va sug‘urta mavjud bo‘lsa, samarali stavka farq qilishi mumkin.

Amaliyot: to‘lov jadvali, komissiyalar, sug‘urta

Jadval turi: annuitet (teng to‘lov) rejalashtirish uchun qulay; tabaqalashtirilgan ortiqcha to‘lovni kamaytiradi, lekin birinchi to‘lovlardan yuqori bo‘ladi.
To‘lovlar: bir martalik to‘lov (0-2%), hisob xizmati, SMS ogohlantirishlarni ulash uchun. Bu xarajatlar samarali stavkani shakllantiradi.
Sug‘urta: Mikro chiziqlar bo‘yicha ko‘pincha minimal va arzon, ammo xavflarni kamaytiradi va tasdiqlash ehtimolini oshiradi.
Muddatidan oldin to‘lash: jarimalar/komissiyalarni aniqlashtiring; ko‘p dasturlar 3-6 oydan keyin qo‘shimcha to‘lovlarsiz qisman muddatidan oldin to‘lashga ruxsat beradi.

Chek-list: ariza topshirishdan oldin nimalarni tayyorlash kerak

Pasport/ID va STIR.
Holatni tasdiqlash: YATT/MCHJni ro‘yxatdan o‘tkazish yoki o‘zini o‘zi band qilish hujjati.
3-6 oylik hisob/karta ko‘chirmalari (mablag‘lar harakati, tushumlar muntazamligi).
Xarid/loyiha o‘zini oqlashining qisqacha hisob-kitobi: summa, daromad prognozi, o‘zini oqlash muddati, fors-major zaxirasi.
Ta’minot hujjatlari (kafillar, polis, garov – zarurat tug‘ilganda).

Mikroqarz – kichik biznesni boshlash va kengaytirish uchun qulay vosita. Haqiqiy ehtiyojni aniqlang (uskunalar, xomashyo, marketing), qarz yukini tekshiring va hujjatlarni to‘plang. Oylik to‘lovni aniq hisoblash, to‘g‘ri jadvalni tanlash va 2-3 to‘lov uchun yetarli likvidlik zaxirasi mablag‘ olingandan keyingi birinchi oydayoq biznes barqarorligini oshiradi.

3. Mikroqarzlar va bank kreditlarini taqqoslash – stavkalar, limitlar, muddatlar, talablar

3.1 Mikroqarzning afzalliklari

Tezlik – asosiy argument. Mikroqarzlar bo‘yicha yechim haftalar o‘rniga bir necha kun ichida, onlayn kanalda esa ba’zan ish soatlarida paydo bo‘ladi. Kirish chegarasi pastroq: hujjatlar paketi ixchamroq, aylanmalar va tarix davomiyligi talablari yumshoqroq. Boshlovchi tadbirkorlar uchun bu uzoq tanaffuslarsiz savdoni yo‘lga qo‘yish imkoniyatidir: birinchi partiyani xarid qilish, ijara, marketing – aynan shu moddalar ko‘pincha dasturga qarab 30-300 million so‘mgacha bo‘lgan mikrochiziqlar bilan yopiladi.

3.2 Mikroqarzning kamchiliklari

Resurs narxi yuqoriroq. Mikromoliyalash bo‘yicha foiz stavkalari odatda klassik bank kreditlaridan 2-8 f.p.ga yuqori, limitlar kamtarroq, muddati esa qisqaroq. To‘lov gorizonti ixcham bo‘lganligi sababli pul oqimiga bo‘lgan yuklama ortadi, shuning uchun kassa uzilishlarini ayniqsa puxta rejalashtirish talab etiladi. Agar loyiha ko‘p mablag‘ talab qilsa va o‘zini qoplash muddati 36-60 oyni tashkil etsa, kichik va o‘rta biznes uchun kredit liniyasi yoki imtiyozli tarmoq dasturini ko‘rib chiqish yaxshiroqdir.

Parametr	Mikroqarz (MFO/bank)	Kichik va o‘rta biznes uchun bank krediti	YATT uchun izoh
Qaror vaqti	1-3 ish kuni, ba’zan 4-8 soat	5-15 ish kuni	Shoshilinch xaridlar yoki kassa uzilishini yopishda o‘rinli
Cheklov	5 dan 300 million so‘mgacha	100 milliondan 5 milliard so‘mgacha va undan yuqori	Boshlash va aylanma uchun – mikroqarz; kengaytirish uchun – kredit
Muddati	6-36 oy, ba’zan 48 oygacha	24-84 oy	Uzoq loyihalarni klassik kredit bilan moliyalashtirgan ma’qul
Stavka	~24-30% yillik	~14-26% yillik, imtiyozli dasturlarda quyida	Nominal qiymatni emas, balki samarali qiymatni komissiya va sug‘urta bilan taqqoslang
Hujjatlar	Kompakt paket	Kengaytirilgan paket, moliyaviy hisobot	Mikroqarzni 1 kunda yig‘ish osonroq
Ta’minot	Polis, kafillar; yirik cheklar bo‘yicha garov	Garov + kafillik	30 million so‘mgacha bo‘lgan summalar uchun ko‘pincha sug‘urta yetarli bo‘ladi

4. Muqobil moliyalashtirish variantlari – kichik va o‘rta biznes kreditlari, imtiyozli dasturlar, aylanma mablag‘lar

4.1 Kichik va o‘rta biznes uchun kreditlar

Loyiha 24-48 oy va undan yuqori muddatni talab qilsa, bank kreditlari ishonchli muqobil bo‘lib qoladi. Masalan, so‘mda 24-30% atrofidagi stavkalar, alohida dasturlarda qat’iy garovsiz 300 000 000 so‘mgacha bo‘lgan limitlar, shuningdek, savdo uchun milliy valyutadagi bozor nominallari yoki AQSH dollarida 14% gacha bo‘lgan 12 oygacha bo‘lgan qisqa muddatli qarorlar. Bunday mahsulotlar aylanma mablag‘ va moslashuvchan jadvalni sozlashga qaratilgan.

4.2 Maxsus biznes dasturlari

Ayrim toifadagi tadbirkorlar uchun maxsus liniyalar mavjud: kichik biznesga yordam, qishloq xo‘jaligi, quyosh energiyasi, hunarmandlar uchun dasturlar. Cheklovlar 300 000 000 so‘mgacha, muddat – 7 yilgacha, stavka – hamkorlikdagi jamg‘armalar va kafolatlar ishtirokida yillik 18% dan boshlanadi. Bunday yechimlar uzoq muddatli xarajatlarni qoplaydigan kapital talab qiluvchi xaridlar uchun mos keladi: sovutish quvvatlari, GESlar, texnologik uskunalar.

️ 5. Davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash va tartibga solish – mikromoliya tashkilotlari, iste’molchilar himoyasi, imtiyozlar

5.1 Qonunchilik bazasi

Mikromoliya tashkilotlari faoliyati milliy qonunchilik bilan tartibga solinadi: litsenziyalash, shartlarni oshkor etish va xatarlarni boshqarish talablari bozorning shaffofligi va qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilishga qaratilgan. Summalar va stavkalar bo‘yicha ichki limitlar komplayens tomonidan nazorat qilinadi, mijozni polislar va komissiyalar bo‘yicha xabardor qilish qoidalari esa shartnomada va individual shartlarda qayd etiladi. YaTT uchun kreditning to‘liq qiymati, muddatidan oldin to‘lash tartibi va ehtimoliy jarimalar haqidagi bo‘limlarni diqqat bilan o‘qish foydali.

5.2 Qo‘llab-quvvatlash dasturlari

Davlat tashabbuslari qarz mablag‘lari qiymatini pasaytiradi: foiz stavkasini subsidiyalash, qisman kafolatlar, ustuvor tarmoq yo‘nalishlari. Natijada tadbirkor uchun yakuniy stavka bozor stavkasidan 2-6 foiz bandga past, garov talablari esa yumshoqroq bo‘lishi mumkin. Amalda, bu oylik to‘lovlarni ortiqcha to‘lamasdan uskunalarni moliyalashtirish yoki xodimlarni kengaytirish imkoniyatidir.

6. Tadbirkorlar uchun tavsiyalar – mikroqarz tanlovi, narxi, to‘lov jadvali

6.1 Maqbul mahsulotni tanlash

Maqsaddan boshlang: 3-6 oylik boshlang‘ich kapital, xarid davri uchun aylanma mablag‘lar yoki 18-36 oylik o‘zini oqlash imkoniyatiga ega uskunalar. So‘ngra summa, muddat va real pul oqimini taqqoslang. Oylik sof foyda 6 000 000 so‘m bo‘lganda, to‘lovga ko‘pi bilan 35-45% – ya’ni 2,1-2,7 mln so‘m yo‘naltirish xavfsiz. Samarali qiymat bo‘yicha takliflarni taqqoslang: nominal stavkaga berish, sug‘urta, SMS-xizmat uchun komissiyani qo‘shing. Agar mahsulotlar o‘xshash bo‘lsa, bepul muddatidan oldin to‘lash huquqi va shaffof jadvalga ega variantni tanlang.

6.2 Moliyalashtirishga tayyorgarlik

Hatto soddalashtirilgan rejimda ham aniq moliyaviy hisobni yuriting: hisobvaraq ko‘chirmalari, kassa daftari, dalolatnomalar. Yangi ariza berishdan oldin joriy kichik kreditlarni to‘lang – bu skoring profilini yaxshilaydi va qarz yukini kamaytiradi. 2-3 ta muassasani o‘rganing va parallel ravishda ariza topshiring, lekin bir vaqtning o‘zida o‘nlab so‘rovlardan qoching: ortiqcha tekshiruvlar kredit reytingini pasaytirishi mumkin. 1 sahifali qisqa reja tayyorlang: pul nima uchun kerak, loyiha bo‘yicha marja qancha, kelgusi 6-12 oy uchun to‘lovlar taqvimi qanday ko‘rinishga ega.

9. O‘zbekistonda mikromoliyalash istiqbollari – raqamlashtirish, tezkorlik, maqsadli mahsulotlar

Bozor raqamli vitrinalar va avtomatik skoring orqali tezlashmoqda. Onlayn arizalar 24/7 ko‘rib chiqiladi va masofaviy identifikatsiya ofisga tashriflarni minimallashtiradi. Hunarmandlar, xizmat ko‘rsatish iqtisodiyoti, «yashil» loyihalar uchun maqsadli dasturlarning o‘sishi kutilmoqda. Davlatning qo‘llab-quvvatlashi bilan resurslar narxi asta-sekin pasaymoqda, yakka tartibdagi tadbirkorlar va mikrobiznes uchun moliyalashtirish imkoniyatlari esa ortib bormoqda. Tadbirkorlar vaqtdan yutadi va aylanmani rejalashtirishning qulay vositasiga ega bo‘ladi.

Xulosa – biznes o‘sishi uchun mikroqarzdan qanday foydalanish

O‘zbekistonda yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun mikrokreditlar – agar maqsad tushunarli bo‘lsa, summa pul oqimi bilan taqqoslanadigan bo‘lsa va jadval operatsion faoliyatni buzmasa, samarali vositadir. Samarali stavkani tahlil qiling, komissiyalar va muddatidan oldin to‘lash shartlarini qayta tekshiring, 2-3 oylik to‘lov uchun zaxira saqlang. Dolzarb parametrlar uchun to‘g‘ridan-to‘g‘ri banklar va mikromoliya tashkilotlariga murojaat qiling: ularning rasmiy veb-saytlarida yangi limitlar, stavkalar va qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablar e’lon qilinadi. Bugungi puxta o‘ylangan yechim ertaga o‘nlab soatlar va millionlab so‘mlarni tejaydi.

Подробнее

Oʼzbekistonda taʼlim kreditlarini shartlari, muddatlari va stavkalari

21.06.2024

2 daqiqa

Oʼzbekistonda taʼlim kreditlarini shartlari, muddatlari va stavkalari

Mazkur postda biz taʼlim krediti haqida, uni qanday qilib olish usullari va bunga qanday hujjatlar kerak boʼlishi toʼgʼrisida soʼz yuritamiz.

Taʼlim kreditini kim olishi mumkin?

Taʼlim kreditlari tijorat banklari tomonidan quyidagilarga beriladi:

talabalarni oʼziga;
ularning ota-onalariga;
ularning vasiylariga.

Taʼlim kreditining eng koʼp miqdori

Toʼlov-kontrakt asosida oʼqish toʼgʼrisidagi shartnoma (kontrakt) summasi toʼlovi miqdorida.

Taʼlim krediti muddati

bakalavriatga oʼqishga qabul qilingan talabalarga 10 yilgacha;
magistraturaga oʼqishga qabul qilingan talabalarga 5 yilgacha.

Taʼlim kreditlarini foi stavkalari

nol foiz stavkasida (foizsiz kredit) – chin yetimlarga, «Mehribonlik uylari»da tarbiyalanganlarga hamda bolalikdan I va II guruh nogironlariga;
Markaziy bankni qayta moliyalash stavkasidan (yillik 140) oshmagan holdagi oʼzgaruvchan foiz stavkasida– talabalarning qolgan toifalariga.

Taʼlim kreditini olish uchun zarur boʼlgan hujjatlar roʼyxati

taʼlim kreditini berish toʼgʼrisidagi ariza;
toʼlov-kontrakt asosida oʼqish haqida shartnoma (kontrakt);
kreditni qaytarishning taʼminlanishi toʼgʼrisida hujjat (uchinchi shaxsning kafilligi; sugʼurta kompaniyasining qarz oluvchining kreditni qaytara olmasligi xavfi sugʼurta qilinganligi toʼgʼrisidagi sugʼurta polisi).

Taʼlim kreditini berish tartibi

Taʼlim krediti qarz oluvchining ssuda hisob raqamidan uning shaxsiy yozma topshirigʼi asosida oliy taʼlim muassasasining talab qilib olinadigan depozit hisob raqamiga mablagʼ oʼtkazish yoʼli bilan beriladi.

Taʼlim kreditlari boʼyicha mablagʼlar kredit shartnomasida qayd etilgan shartlarda har yarim yilda oʼqish uchun yillik toʼlovning toʼliq miqdorini ikki teng qismga boʼlish yoʼli bilan oʼtkaziladi.

Подробнее